中国时报记者冯北京报道。
今年前9个月，青海西宁农商银行继去年贷存比“破100”后，继续超过100%。然而，与2018年一样，尽管该行有息资产占贷款总额的比重持续超过有息负债中的存款总额，但仍无法阻止利润的下滑。这是该行近日发布的2019年第三季度信息报告中披露的内容。
三季报显示，截至2019年9月末，西宁农商银行总资产243.34亿元，总负债217.66亿元。资本充足率16.02%，一级资本充足率14.31%，核心一级资本充足率14.31%。此外，该行三季度末存款总额为138.01亿元，贷款总额为149.38亿元。2018年后，存贷款继续倒挂。值得注意的是，尽管生息资产占比高的贷款总额持续上升，但西宁农商银行今年前三季度实现净利润1亿元，同比下降11.14%。在刚刚过去的2018年，该行盈利1.4亿元，同比下降29.71%。
对于西宁农商银行存贷比处于高位、利润持续下滑的问题，该行相关工作人员对《华夏时报》记者表示:“向领导汇报后，我会对这些问题进行回复。”但截至发稿，本报记者尚未收到西宁农商银行的任何回复。
贷存比接连“破百”
西宁农商银行主要以传统的存贷款业务为主。存款方面，西宁农商银行公司存款在总存款中保持较高比例，公司存款以大中型国有企业和财政存款为主，存款集中度较高。2018年以来，该行积极对接市重点项目，参与金融账户开立。但由于区域经济持续低迷、地方融资平台清理等因素，现有贷款客户留存资金减少，招标项目减少导致相关存款规模下降，导致西宁农商银行存款规模大幅下降，使得整体存款下降明显。
截至2018年末，该行存款总额同比下降17.48%至125.63亿元，其中公司存款(含财政存款和保证金存款)同比下降31.34%至62.15亿元，占存款总额的49.47%。面对利率市场化的进一步深化和同业竞争的加剧，银行个人存款的增加主要是由保本理财驱动的。但由于资管新规以及农村信贷体系和产品发展滞后，个人存款增长压力较大。截至2018年末，该行个人存款余额53.8亿元，同比微增1.73%，增速较上年放缓。
“西宁农商银行受资金流失、同业竞争加剧等因素影响，存款规模大幅下降，未来存款压力仍然较大。”中国程心国际资信评估有限公司(以下简称“中国程心”)在最新的西宁农村商业银行跟踪评级报告中指出。
贷款方面，截至2018年末，全行贷款总额143.45亿元，同比增长14.94%，其中公司贷款余额129.33亿元，同比增长19.26%，占贷款总额的9.016%。45.09亿元贴现后，公司贷款金额84.23亿元，较年初下降2.3%，占贷款总额的50%。
从资产负债结构看，由于2018年存款规模下降，贴现资产大幅增加，截至2018年末，该行存贷比114.18%，较年初上升32.2个百分点，剔除贴现资产后存贷比78.29%，仍处于较高水平。中国程心认为，从资产负债期限结构来看，由于本行中长期贷款和债券资产长期投资规模较大，截至2018年末，本行一年内到期资产占总资产的49.03%，受活期存款占比相对较高的影响。一年内到期的负债占总负债的87.03%，期限错配风险较大。
2019年，西宁农商银行存贷款略有增长。其中，前9个月贷款总额149.38亿元，比年初增加5.93亿元；存款总额138.01亿元，比年初增加12.38亿元。记者注意到，尽管今年西宁农商银行存款增速高于贷款增速，但贷款总额仍处于高位，因此该行存贷比仍突破100，达到108.24%。
利润持续下滑。
存贷比即期存贷比是指银行贷款总额与存款总额的比较。
河北省某城商行高管表示，“从银行盈利能力来看，存贷比越高越好，因为存款是要支付利息的，也就是所谓的资金成本。银行如果存款多，贷款少，说明成本高，收益低，盈利能力差。所以商业银行通常会想办法提高存贷比的情况。”
数据显示，西宁农商银行2018年以来存贷比一直高于100%，但利润不升反降。该行2019年第三季度末贷款总额为149.38亿元，比2018年第三季度末多6.55亿元。但该行2019年三季度末利息净收入为4.39亿元，同比减少0.48亿元。进一步来看，2019年三季度末，西宁农商行受利率市场化和降息影响。虽然该行贷款总额增加，但贷款利息收入4.38亿元，同比减少0.20亿元；此外，由于资金主要投向利率和监管要求较高的信贷业务，该行同业利息收入和投资收益均有不同程度的下降。受此影响，该行今年前9个月利息收入7.54亿元，同比减少0.18亿元。
不仅如此，由于存款增长乏力，同业负债增加。其中，同业利息支出、债券发行利息支出和央行贷款利息支出均有所增加，推动利息支出同比增加0.28亿元至3.14亿元。
随着利息收入的减少和利息支出的增加，西宁农商银行今年前9个月实现了利息收入同比下降。最终，该行今年前9个月实现净利润1亿元，同比下降11.14%。2018年以来，银行利润再次下滑。
显然，西宁农商银行以存贷倒挂为代价，未能遏制利润下滑。
事实上，高存贷比虽然能给银行带来更多利润，但也给整体流动性管理带来更多困难。“像西宁农商行这样贷存比达到100%以上的银行并不多见。虽然2015年已经取消了对存贷比的限制，但经营稳健的银行一般会把存贷比控制在75%以内。”上述高管表示，“银行发展的关键在于提高资产质量，拓宽负债渠道，而贷存比，西宁农商行过高，急需优化”。
据该行官网介绍，西宁农村商业银行作为青海省首家股份制农村商业银行，于2011年11月改制成功。目前拥有员工605人，内设部门22个，营业网点51个，农村商业银行(信用社)3家，村镇银行2家(分别位于海东市乐都区和湟中县多巴镇)，是西宁市覆盖面最高、最贴近基层的银行机构之一。
主编:孟俊莲主编:冉
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