近日，网络小额信贷行业再次迎来变革。多部门起草的《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》发布，对网络小额贷款余额、注册资本、网络小额贷款机构融资杠杆上限等做出了相关规定。，行业可能再次迎来洗牌。
网贷小贷行业迎重磅新规，展业进一步规范。
11月2日，银监会会同人民银行等部门发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》。放眼望去，《征求意见稿》重点强调了网络小额贷款业务应当主要在其注册地省级行政区域内开展。未经中国银行业监督管理委员会批准，不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务；明确经营网络小额贷款业务在注册资本、控股股东、互联网平台等方面应当具备的条件；对网络小额贷款的额度、用途、联贷、贷款登记等提出相关要求；不要诱导借款人过度负债；明确股票业务整改和过渡期安排。
对于网络小额贷款业务的定义，征求意见稿显示，是指小额贷款公司运用大数据、云计算、移动互联网等技术手段，利用互联网平台上积累的客户运营、网上消费、网上交易等内生数据信息和通过合法渠道获取的其他数据信息，分析评估借款人信用风险，确定贷款方式和金额，在线完成贷款申请、风险审查、贷款审批、贷款发放和贷款回收的小额贷款业务。小额贷款公司发放网络小额贷款应遵循小额、分散的原则，符合国家产业政策和信贷政策，主要服务于小微企业、农民、城市低收入人群等普惠金融重点服务对象。
在注册资本方面，征求意见稿显示，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于10亿元人民币，且为一次性实缴货币资本。跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于50亿元人民币，为一次性实缴货币资本。
关于贷款余额的规定，征求意见稿明确，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当根据借款人的收入水平、整体负债、资产状况等因素，合理确定贷款金额和期限，使借款人每期还款金额不超过其还款能力。自然人单户网络小额贷款余额原则上不超过30万元人民币，不超过其最近三年年均收入的三分之一，两者金额较低者为最高贷款金额；单户网络小额贷款对法人或其他组织及其关联方的余额原则上不超过100万元人民币。
此外，《征求意见稿》要求，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当加强信息披露，在所使用的产品发布平台上公布公司基本信息，包括营业执照、公司地址、法定代表人、高级管理人员等。基本信息、业务咨询和投诉电话；详细描述我公司提供的相关产品，包括服务内容、贷款利率水平及费用项目标准、利息计算及本息偿还、逾期贷款处理等。
关于消费者保护，征求意见稿提出，小额贷款公司经营网络小额贷款业务的业务经办应当遵循公开透明的原则，充分履行告知义务，使借款人明确了解贷款金额、期限、价格、还款方式等内容，并在合同中予以载明。禁止诱导借款人过度负债。禁止以暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等手段催收贷款。禁止未经授权或同意收集、存储或使用客户信息，禁止非法买卖或泄露客户信息。
市场规模效应明显，很多公司的业务还需要调整。
注册资本方面，截至2020年11月3日，根据工商信息，搜索“网络小额贷款”的公司有690家，279家公司在营业。其中，广州万达普惠网络小额贷款有限公司(以下简称万达普惠)、广州拉卡拉网络小额贷款有限公司(以下简称拉卡拉金融)、广州二三四五互联网小额贷款有限公司(以下简称二三四五小额贷款)、广州汇鑫互联网小额贷款有限公司(以下简称汇鑫小额贷款)和
其中，广州万达普惠网络小额贷款有限公司由万达金融集团发起设立，拥有网络小额贷款牌照，注册资本10亿元人民币。万达普惠有万贷、万达贷、快易华等贷款产品。
此外，万达普惠的小额贷款产品还包括“商红”和“发票贷”。据官网介绍，商红是万达普惠与成都卢丹合作的小微店铺信贷产品。它致力于满足酒类供应商的营运资金需求。主要针对酒类经销商、经销商和终端门店经营者，产品介绍为“纯信用，最高额度200万，快速放款”。
根据本次征求意见稿中关于贷款余额的规定，“自然人单户网络小额贷款余额原则上不超过30万元，法人或其他组织及其关联方单户网络小额贷款余额原则上不超过100万元”，那么“商红”产品最高贷款额度为200万元，可能需要调整。
此外，10月27日，工信部发布《关于app侵害用户权益行为的通报》(2020年第五批)显示，截至目前，共有131款app未整改，万达旗下“万达普惠”、“快易华”(运营主体:上海万达小额贷款有限公司)贷款app被点名，均存在“非法收集个人信息、超范围收集个人信息”的行为。按照要求，“万达普惠”(小米应用商店3.2.4)、“快易花”(腾讯应用商店1.4.7)需要在11月2日前完成整改。
拉卡拉金融是拉卡拉集团旗下的金融科技平台。主要运营公司成立于2016年4月20日。公司注册资本、实收资本为15亿元，经营范围为小额贷款业务(具体经营项目以金融管理部门出具的批文为准)；资产管理(不含许可审批事项)等。2016年10月11日，拉卡拉金融发生权益变动。广州中盈荣威智能科技股份有限公司认购5亿元，持有公司100%股权，上市公司拉卡拉支付股份有限公司退出。2018年3月29日，广州中盈荣威智能科技有限公司对Lacarra Finance的认缴出资变更为人民币1.5万亿元。值得一提的是，拉卡拉金融的员工数量近年来直线下降。以年报披露的社保信息为例，2016年至2019年，拉卡拉金融参与人数分别为560人、484人、398人和269人。官网显示，拉卡拉金融有三款贷款产品:易分期、商贷、按揭贷款。
此外，符合注册资本不低于50亿元的小额贷款公司还包括重庆蚂蚁小额贷款有限公司(蚂蚁集团认缴注册资本为120亿元)、重庆度小满小额贷款有限公司(度小满(重庆)科技有限公司认缴注册资本为70亿元)、重庆苏宁小额贷款有限公司(上海苏宁金融服务集团有限公司认缴注册资本为60亿元)、中新(黑龙江)互联网小额贷款有限公司。
其中，中新小额贷款公司注册资本60亿元。因无法通过户籍所在地或经营场所联系，2019年11月27日被哈尔滨市平房区市场监督管理局列入经营异常名录。
需要注意的是，网络小贷存在异地展业、杠杆率高的现象。光大证券的研究报告显示，现阶段网络小贷牌照数量约为250张，受杠杆率上限、税收政策、审批难度等因素影响，其中约100张集中在重庆和广东。
近年来，大量互联网公司通过设立小贷公司涉足金融领域，很多公司业务流程缺乏规范性，隐藏了一定的风险。仅仅从注册资本的门槛来说，已经淘汰了大量的小贷公司，如果以后继续经营，至少需要增资。
《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》的发布，进一步规范了小额贷款公司网络小额贷款业务，统一了监管规则和业务规则，有利于防范网络小额贷款业务风险，保护小额贷款公司和客户的合法权益，促进网络小额贷款业务健康发展。
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