图/视觉中国
11月2日晚，中国人民银行、银监会、中国就《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》公开征求意见。意见稿提出，小额贷款公司应当主要在其注册地省级行政区域内经营网络小额贷款业务；未经国务院银行业监督管理机构批准，小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。新规全面提高了互联网小贷的门槛。特别是一年内规范50亿资金。再加上新规规定单笔联合贷款经营网贷的小贷公司出资比例不得低于30%，业内预计网络小贷牌照价值将大幅降低，未来从事网络小贷业务的机构数量将大幅减少。央行最新数据显示，截至2020年9月末，全国共有小额贷款公司7227家。贷款余额9020亿元，前三季度减少70亿元。其中，获准经营网络小额贷款业务的公司约有200家。
文/广州日报全媒体记者林晓黎倪明王楚涵
小贷公司跨省开展网贷业务的门槛大幅提高。
征求意见稿规定，小额贷款公司经营网络小额贷款业务，应当主要在其注册地省级行政区域内开展；未经国务院银行业监督管理机构批准，小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。注册资本方面，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于10亿元人民币，且为一次性实缴货币资本。跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于50亿元人民币，且为一次性实缴货币资本。
据不完全统计，注册资本10亿元的网络小贷公司有近30家，而注册资本50亿元的只有5家。可以预见，大规模的技术投入，高实收门槛，低利润，未来做网络小贷全国范围的业务很少。另外，目前大量的网络小贷公司大多存在跨省经营的问题。这意味着，在未来三年内，此类机构将需要进行整改。在没有银监会批准开展跨省经营的情况下，他们无疑将面临过渡期内偿付不合规资产的问题。
国家金融与发展实验室副主任曾刚表示:“网络小贷基本纳入了银监会的监管体系。相比以前由地方金融监督管理局管理，监管主体、监管力度、银行业都比较接近。”
联合贷款投资不低于30%
根据征求意见稿，自然人单户网络小额贷款余额原则上不超过30万元，且不超过其最近三年年均收入的三分之一，这两个金额中较低的为最高贷款金额；单户网络小额贷款对法人或其他组织及其关联方的余额原则上不超过100万元人民币。网络小额贷款不得用于债券、股票、金融衍生品、资产管理产品等投资。，以及用于购买住房和偿还住房抵押贷款。
但在很多市场分析人士看来，对小贷行业的影响更大。征求意见稿称，单笔联合贷款中，经营网络小贷业务的小贷公司比例不得低于30%。
这个比例对于很多小贷公司来说是非常大的限制。业内人士指出，贷款辅助或联合贷款是蚂蚁、JD.COM等金融科技公司从事贷款业务的主要模式，并且这种模式的规模正在迅速增加。如果不控制杠杆率，很容易形成“过度放贷”带来的风险。所以未来的网络小贷业务如果想开展联合借贷，或者所谓的“利润分成模式”，就要按照监管的既定比例来做。对未来金融机构的网络小贷、联合贷，以及商业银行的互联网贷款都有着深远的影响。
【资本市场反应】
银行股迎来久违的大涨。
11月3日开市，银行股迎来久违的大涨。其中，厦门银行涨逾4%，一度触及涨停，招商银行、光大银行涨逾3%，成都银行、兴业银行涨逾2%；港股方面，招商银行、浙商银行涨逾2%，中国银行、中信银行、建设银行涨近2%。不仅仅是银行股，11月3日，a股整个金融板块表现强势。有业内人士分析，在规范小贷监管的大背景下，银行股上涨在意料之中，但反弹占用资金太多，目前的资金存量不足以支撑，科技股仍是主角。
业内人士认为，银行资产质量的修复和宏观经济数据的持续改善将有助于提振银行板块的估值水平。
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