中华财险开始赔付厚本，中华联合厚本金融

中国产险反方向增加保额，现在被自己咬了一口。

制作|每日财务报告

作者|高荣莲

近日，中国产险因其上海分公司在承保P2P借贷信息中介机构信用贷款保证保险业务中存在损害消费者权益的行为，被银监会消费者权益保护局通报批评罚款80万元，并于次日收到上海银保局罚款80万元，相关机构暂停新业务两年。

你究竟为什么受到惩罚？是公司自身经营问题，还是有其他原因？《每日财经报道》发现，这可能都与中华财险踩雷厚本金融有关。

曾几何时，P2P网贷平台和保证保险组成的CP受到很多人的追捧。然而，2017年以来，随着网贷平台的持续爆发，一些力推履约保证保险业务的保险公司损失惨重，正在逐步退出该业务。

而中国产险却反其道而行之，迎难而上，惨败而归。

净利润减半

近年来，中华财险在业绩增长方面表现不佳。数据显示，中华财险自2017年以来，净利润连续两年同比下滑。2019年，公司实现净利润5.63亿元，较2018年的11.38亿元下降50.53%。

公开资料显示，2019年，保险行业在政策层面迎来重大利好。年初，财政部发布《关于保险企业手续费及佣金支出税前扣除政策的公告》，将保险企业手续费扣除标准提高至18%。虽然受益程度不如寿险行业，但由于税收优惠政策，财险行业净利润普遍迎来增长。

在此背景下，与中华财险规模相近的迪达财险和阳光财险2019年分别实现净利润17.06亿元和13.73亿元。中华财险依然只交出了盈利5.63亿元的成绩单，实在令人意外。

同时，根据中华财险此前披露的偿付能力报告，2019年前四季度公司核心偿付能力充足率为228.61%、200.55%、187.94%、187.32%，连续四个季度下降。

监督出版三罪

根据银保监局下发的通知，中华财险上海分公司在承保个人对个人借贷信息中介的信用贷款保证保险业务中，存在以下侵害消费者权益的行为:

一是收到消费者的索赔申请后，未告知消费者索赔程序及所需材料，也未在合同约定的时间内做出是否赔偿的核实；二是与不符合互联网金融相关规定的点对点借贷信息中介机构开展信用贷款保证保险业务；三是未按规定使用经批准或备案的保险条款。

银监会表示，中华财险向监管部门提交的信用贷款保证保险条款中，被保险人应当是经银行业监管部门批准开办贷款业务的金融机构，或者是依法设立的小额贷款公司，但中华财险承保的信用贷款保证保险的被保险人是点对点借贷中信息中介机构的个人贷款人。上述行为均违反了《保险法》的相关规定。

针对银监会下发的通报，中华财险回复称，公司接受并认真落实整改，同时将追究相关人员责任。

中国银保监会消费者权益保护局投诉通报批评后，上海银保监局发布行政处罚信息。中华财险上海分公司因未使用经批准的保险条款，委托无合法资质的机构从事保险销售活动，被罚款80万元，停止受理信用保证保险新业务两年。两名相关责任人分别被警告和罚款20万元。

经营业绩下滑还受到监管处罚，可能与中华财险此前踩雷厚本金融有关。

踩雷关注金融

公开资料显示，网贷平台相关的保险主要有两种。

一种是捆绑销售，也就是说你在借网贷的时候，一定要买一份与之相关的保险。这样的保险和你是否按时还款没有直接关系，到了约定的期限自然就结束了。

二是征信反映的“补偿”。如果你在网贷平台借款，但未能按时还款，保险公司会先替你还款，你的债权在保险公司和你之间转移。通常这种方式合作的网贷机构是没有资格直接上报征信的，但由于保险公司可以通过“代偿”债权的方式直接向央行上报征信，所以达到了间接上报征信的目的。这是中华财险与厚本金融的合作。

公开报道显示，2018年6月，中华财险与厚本金融合作推出厚宝宝产品。厚本金融在官网披露了中华财险发布的声明函，显示厚本金融与中华财险就“个人贷款+保证保险”进行了合作，双方建立了长期战略合作关系。中华财险将为符合中华财险通常承保政策的厚财平台借款人承保履约保证保险。

厚本金融官网显示，厚宝宝是中华财险“本息全覆盖”的产品。以“厚宝宝180”为例，其扣款后参考年化收益率为7.4%-7.6%，锁定期为180天。根据其投资协议，双方可以约定投保，保费由借款人支付给保险公司。

2019年8月，厚本金融因涉嫌非法吸收公众存款罪被立案侦查。因为厚本金融的产品厚保宝是中华财险保障的产品，厚本金融发生爆炸后，中华财险需要对双方合作的履约保证保险产品进行赔付。

据公开媒体报道，厚本金融与中华财险的合作过程似乎并不愉快。甚至在厚本金融去年因涉嫌非法吸收公众存款被警方立案后，就有传言称报案人是中华财险。

补偿工作已经“完成”

起诉厚本金融后，中华财险要赔偿消费者。但保险公司不是散财童子，谁要钱就给谁。

2019年9月18日，中华财险官方发布“声明”称，“我公司上海分公司为‘厚本金融’P2P点对点借贷部分业务提供保证保险。”“我公司会明确在司法机关进行立案审查，结案后，根据保险合同履行保险范围内业务的赔付业务。”

据公开媒体报道，中华财险表示，在监管部门的监督指导下，在公安机关的帮助下，根据保险合同和公安部门的资金核查结果，公司于2019年11月15日全力开展理赔工作，积极联系被保险人并简化理赔资料，通过公开媒体向无法联系的被保险人发布公告，敦促被保险人及时联系公司进行理赔。目前公司赔偿工作已基本完成，相关工作已持续向监管部门汇报。

话是不错，但东西不是很漂亮。从第三方投诉平台的投诉来看，中华财险的投诉有555件，其中有一部分是关于公司没有对厚本理财进行全额赔偿的问题。