文/小白
编辑/初级9
4月16日，银监会消保局发布《关于浦发银行、中华财险侵害消费者权益案件的通报》(以下简称《通报》)显示，中华财险上海分公司在承保P2P借贷信息中介(即P2P网贷平台)信用贷款保证保险业务中，存在多项侵害消费者权益的违规行为。
中国财产保险股份有限公司官网显示，上海分公司近日因业务违规被银监会罚款80万元并停止接受新的信用保证保险业务两年。
银监会未披露中国财险保证保险业务合作的P2P平台。新金融深度此前报道称，中华财险为厚本金融的理财产品承保了“借款人履约保证保险”。2019年8月，厚本金融爆发逾期。9月，因涉嫌不吸烟被警方调查。面对出借人的索赔，中华财险表示，待司法机关结案后，将按照保险合同进行赔偿。这引起了贷款人的不满和集体投诉。银监会的通报也显示，2019年5月以来，中华财险保证保险投诉集中爆发，因此被立案调查。
事实上，“网贷/消费贷+保证保险”的模式在业内一直存在争议。业内人士指出，很多保险公司在业务合作中实际上扮演的是“通道”的角色。这次中华财险被罚点名，不仅是为之前的雷霆买单，也是对其他保险公司的警示。
监管点名中华财险三大违规
《通报》显示，2019年5月以来，中华财险保证保险投诉集中爆发。经查，中华财险上海分公司在承保个人对个人借贷信息中介的信用贷款保证保险业务中，存在以下侵害消费者权益的行为:
一是在收到消费者的理赔申请后，未告知消费者理赔程序和所需材料，也未在合同规定的时间内批准是否赔付，违反了《保险法》第二十三条的规定。
二是与不符合互联网金融相关规定的点对点借贷信息中介机构开展信用贷款保证保险业务，违反了《信用保证保险业务监管暂行办法》第十条的规定。
三是未按规定使用经批准或备案的保险条款。中华财险向监管部门提交的信用贷款保证保险条款的被保险人是“(一)经银行业监督管理部门批准开办贷款业务的金融机构；(二)依法设立的小额贷款公司，但其信用贷款保证保险的被保险人是个人对个人借贷信息中介的个人贷款人，违反了《保险法》第一百七十条的规定。
新金融深以为然地注意到，4月15日，中华财险公司官网发布的通报显示，上海分公司于近日收到中国银监会上海监管局行政处罚决定书，上海分公司存在未使用经批准的保险条款，委托无合法资质的机构从事保险销售活动的违法违规行为，被罚款80万元，并停止接受信用保证保险新业务两年。
据不完全统计，今年以来，因编报虚假报告、报表、文件和资料，虚构保险中介业务等问题，银监会已向中华财险开出多张罚单。
近日，银保监会消费者权益保护局发布的《2019年保险消费投诉情况通报》显示，中华财险投诉量达160件，位列2019年财险公司投诉量排行榜第二位。
中华财险近期发布的偿付能力报告显示，2019年保险业务收入485.86亿，同比增长16.33%。净利润5.64亿，同比下降49.78%。
中国财险的过去与厚财
新金融深度此前报道，2018年5月，厚本金融与中华财险联合推出“全额本息承保”的互联网金融产品“厚宝宝”，推出“借款人履约保证保险”。当借款人未按本协议约定履行还款义务时，逾期本息将由中华财险全额支付给贷款人。
2018年7月，厚本金融宣布与中华财险建立战略合作。2018年7月18日起，厚本平台的投资用户和新借贷用户将可以通过中华财险的“借款人履约保证保险”逐步获得保险保障。即履约保证保险覆盖的产品从“厚保”扩展到厚资金融的所有借贷产品。
“我们投标厚本金融，就是看中了有保险公司保证本息，覆盖风险。”一位贷款人说。
然而，2019年8月中旬，厚本金融被曝逾期。2019年9月10日，上海市公安局浦东分局官方微博发布“厚本金融”案件侦查情况通报，称厚本金融在未取得国家相关金融资质许可的情况下，通过网络金融平台向不特定公众非法吸收存款，于8月14日被警方立案侦查。
厚本金融官网数据显示，截至2019年6月末，厚本金融的贷款余额为11.8亿元。如果所有借款人违约，保险公司将面临超过10亿元的赔偿。
厚本金融立案后，投资者很快开始向中华财险索赔。对此，中华财险于2019年9月17日发布声明称，根据公安机关办案程序，我司将明确在司法机关进行审查审理，结案后根据保险合同履行对保险范围内业务的赔付义务。
但中华保险的一份履约保证保险合同显示，保险人收到被保险人的赔偿请求后，应及时对是否属于保险责任进行核实。情况复杂的，应当在30日内进行核实，但保险合同另有约定的除外。
这一说法引起了贷款人的不满。许多贷款人集中在投诉平台上表达索赔要求，华友贷款人向银保监会联合投诉。
重压之下，中华财险改口。2019年11月15日，中华财险上海分公司关伟发布公告称，公司将严格按照保险合同约定，对保险范围内的业务承担保险责任。即日起，公司将主动联系被保险人进行理赔。本公司将在收到相关资料后30天内核实损失，并在被保险人确认损失后10天内支付赔偿金。
2019年12月，根据厚本金融投资人反馈，收到保险公司短信。信息显示，中华保险已在厚本金融P2P平台启动被保险人理赔工作，被保险人可通过现场理赔和远程理赔两种方式进行理赔。
但时至今日，仍能看到不少关于中华财险厚理财产品拒赔、理赔不合理的投诉帖。
为什么保证保险在网贷平台广受欢迎？
保证保险是指保险人为保证人(债务人)的债务履行向债权人提供保证，当债权人因保证人违约而遭受损失时，债权人有权向保险人获得赔偿的保险。
据了解，P2P网贷平台和保险起步于2014年，到2015年，平台引入保险的网贷平台数量大幅增加。双方合作的险种包括个人账户资金安全保险、人身意外伤害保险、保证保险(履约保证保险、个人贷款保证保险等。)和信用审计责任保险。
对于P2P平台来说，保险公司的实力和信誉，甚至国企的背书，都可以起到增信的作用，成为吸引投资人的宣传武器。就保险公司而言，由于市场竞争激烈，财险公司车险业务承保利润越来越薄，增速放缓。与P2P平台、借贷平台合作开展保险业务相对盈利，不断扩大的承保规模也有利于公司业绩的提升。
然而，随着2018年以来网贷平台的集体爆发，一些合作过履约保证保险业务的保险公司损失惨重。比如2018年2月，安邦旗下平台邦融汇雷2.44亿元，富德财险、易安财险等12家保险公司踩雷。2018年下半年，天安财险和安心财险分别“踩雷”天安黄金交易中心和米港金融，长安的责任是因为“踩雷”了6家网贷平台，负债42亿元。
事实上，鉴于信用保证保险背后的高风险，监管从2016年开始就加强了对互联网平台保险业务的监管，陆续出台了多个文件。2017年7月，监管部门发布《信用保证保险业务监管暂行办法》，对保险公司经营信用保证业务的偿付能力充足率、承保金额、承保业务范围等进行了完善。2018年9月，监管部门下发通知，对P2P平台履约保证保险业务进行专项调查；2019年，上海银保监局叫停上海新P2P履约保证保险保单，并对辖内保险公司进行摸底排查。2019年11月，银保监会就《信用保险和保证保险业务监管办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)征求意见，对融资类信用保险业务提出了更高的监管要求。
相关保险人士指出，信用保证保险具有“高收益、高风险”的特点。保险公司一旦风险评估不足，很容易造成巨额损失，在经济下行时还可能引发系统性风险。因此，保险公司和合作机构必须慎重考虑信用保险和保证保险业务，切不可盲目激进。
事实上，“网贷/消费贷+保证保险”的模式在业内一直存在争议。有业内人士指出，很多中小保险公司并不具备相关的风控技术，因此无法对网贷资产做彻底的审核。其实网贷公司合作的时候，很多保险公司只是表面上合作。网贷平台和保险公司签订“抽屉协议”是业内公开的秘密。通过设置“反担保”措施，最终为坏账买单的是网贷公司自己。这意味着很多保险公司实际上充当了“渠道”的角色。
这次中华财险被罚点名，不仅是为之前的雷霆买单，也是对其他保险公司的警示。在这份通报中，监管还要求各银行、保险机构给予警示，承担主体责任，层层落实，严格按照相关法律法规和监管规定开展业务活动，切实保护消费者合法权益。
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