正规低息网贷app有哪些，网络低息贷款

金钱站广告随处可见。

随着一部网剧的热播，互联网网贷平台“钱站”一时间名声大噪。官方页面显示利率低至0.7%，提示您完善个人信息，额度更高，费率更低。更重要的是，它快速审批贷款，解决了很多用户的“燃眉之急”。

然而，多名借款人向《IT时报》记者抱怨称，他们在钱站借钱时“放高利贷”。他们借了9万，3年后要还15万。年利率明明只有10%，最后还款额却翻了一倍。他们不是孤立的案例。

秒速放贷的背后是众多逾期用户。大数据征信有问题吗？还是这些平台在打擦边球？混乱的现金贷江湖亟待监管。

记者调查

其他平台贷款被拒，钱站大门敞开。

“要知道，被炸最大的好处就是别人借给我一万多块钱还我。”郭侃(化名)苦涩地说。

每个月第一次领工资，郭侃就开始各种还款，银行贷款，信用卡分期，十几个现金贷平台。贷款总额高达40万元。“我不还钱，但我真的没钱还。只能等我发了工资再先还信用卡。”

2016年，郭侃的生意出现问题，需要资金救场。就在他看到各种现金贷平台广告遍地的时候，他把手伸向了平台。所谓现金贷，主要是指小额现金贷业务，无抵押无担保。目前全行业有近千家平台。郭侃告诉记者，那段时间简直是拆东墙补西墙。如果这个平台的贷款没还上，就注册了另一个新平台。本来他还担心自己负债累累，很难向现金贷平台申请贷款，但是钱站给了他一个“惊喜”:“一个星期的时间，我申请了至少五六家网贷平台，人人、玖富等51家平台都拒绝了我，但是钱站很快给了我7万的额度！是我所有网贷里面最高的！”郭侃还是想不通，自己的信用资质怎么能拿到钱站贷款。

某金钱站逾期用户郭侃，前前后后联系了几十个记者。郭侃的故事在这个群体中并不稀奇。当被问及前展的贷款是如何申请的，浙江女孩徐婷(化名)随口答道，“很容易。”今年4月，在已经有5家网贷平台出现逾期贷款的情况下，徐婷看到了钱站的广告，下载了App，注册了信息，输入了自己的身份证、手机号、淘宝账号和一张信用卡。她成功地获得了一万元的贷款。

千站官网是这样描述风控系统的。通过使用自主研发的“Finup云图”系统，将知识图谱与深度学习相结合，可以模仿人脑行为，自动发现隐藏在复杂关系中的风险点，挖掘出潜在的欺诈行为，突破传统方法的局限性。是一个完整的“智能”动态风控生态系统。

但记者询问钱站，那些在多个平台逾期的是如何通过审核的，截止日期前没有得到回复。

网贷之家CEO石认为，中国的社会信用体系还不完善，大部分民间借贷都上不了央行征信系统，从业人员和民间借贷者也是受害者。这些平台之间缺乏征信体系，是目前网贷行业的痛点。平台很难知道借款人是否长期借贷，也很难知道借款人在其他民间借贷渠道的信用记录。

大量逾期的人从不安到有理。

你多久没开始轰炸电话留言了？"

“你被人叫去讨债过吗？”

“我爸妈收到这些信息能怎么办？”

“有一起跑步的吗？”

在多个与钱站相关的QQ群里，聚集了不少逾期用户。每天都有新人进来，这种问题不断重复。好像同样情况的人安慰了别人，心里也有了一点安慰。放心吧，我只是被短信轰炸，不会来我家的。我已经过期四个月了，还不如现在。让你爸妈把手机都换了，熬过去就好了。你现在有钱还吗？没钱想也没用。你自己吓自己！”“利息太高，这是违法的。反正我没有在法庭上看到诉讼”...各种回答都在教新人如何抵制互联网网贷平台的催收。

徐婷最近过得很艰难。一天晚上，她收到一条讨债短信，”...30分钟就要上高速了，现在被逼着收钱。如果有摩擦，我将被迫这样做。这就是证明。”徐婷被吓得一夜没睡，但是第二天，真的没有人来开门。经历了这件事后，徐婷似乎放下心来。很快，钱站等很多平台开始逾期，她也有各种理由逾期。“我认为钱展是高利贷，法院不会拒收。”“凡普金科的营业执照上也写着不允许经营金融”...这些理由来自各种“反收藏”的QQ群、微信群，但是否真的有效，徐婷心里也不是很清楚。

石认为，履行借款合同的还款义务和催收过程中受到恐吓是两回事。不能因为恐吓或者暴力催收而拒绝还款，以各种理由拒绝还款，最终可能承担法律后果。

深度分析

利率高？服务费更高！

一方面负债沉重、信用堪忧的人可以获得高额贷款，另一方面逾期用户不想还钱。钱站的风控有问题吗？还是所有债务人都是“老赖”？《IT时报》记者更深入的调查发现，一切背后都隐藏着一个词——“服务费”。

表面上看，钱站的利率并不高。在记者获得的一份借款协议中，甲方为多个个人出借人，乙方为借款人。双方约定的年利率只有10.3%，与部分银行的消费信贷利率基本持平。但最终，借款人不得不支付远不止这些。

借款人LAM Raymond今年在钱站申请贷款9万元。虽然拿到了9万，但在钱站App上，他的还款本金是9.72万。这是为什么呢？按照合同约定，要想在钱站借到钱，除了利率，还要向平台支付两种服务费。一种是一次性支付服务费，一次性支付7200元，由平台在放款时直接扣除，所以LAM Raymond的贷款本金多了7200元。每个还款月需还款4191.48元，其中除本息外，LAM Raymond还需支付每期1041.42元的服务费。按此计算，三年共需支付服务费37491元。对于这两种服务费，合同的解释是为交易双方提供信用信息服务，为贷款交易提供信息技术支持。但44691元的服务费总额，却是贷款金额的近五成。据此计算，借款人到期后应偿还的总额为150，893.28元。如果LAM Raymond拿到9万元作为本金，年利率约为37.34%。

“你看到的合同一般都约定利率不会超过24%，实际贷款负担的超出部分以各种服务费的形式呈现。中国的法律定义不够明确，很容易被玩弄文字。”网贷之家CEO石说。

上海段和段律师事务所合伙人、中国电子商务协会政策法律委员会副主任刘春泉认为，最高法对民间借贷的利率进行了界定，第一条线是应受民法保护的固定利率，即年利率为24%；第二行是年利率36%，高于该利率的借款合同应属无效。“我个人的意见是，服务费属于变相的约定利率。虽然换了个名字，但其实就是一个利率。改个名字，违法行为就合法了，法律就不值钱了。”不过，刘春泉最后强调，最终的裁决还要看法院的具体判决。

根据千站官方数据，截至2017年4月30日，千站累计服务用户近700万。

三家服务商收钱不承担责任？！

钱币站提供什么服务？合同中除甲方和乙方外还有三家公司，C(凡普互金有限公司)利用自身的数据库、数据分析处理能力和计算机技术，对乙方的资产信用状况和信用状况进行评估，为双方的贷款交易提供还款管理、贷后催收等服务。丁方(爱钱进(北京)信息技术有限公司)为甲乙双方的贷款交易提供信息技术服务，包括信息收集、信息发布、信息交流、贷款撮合等服务；戊方(凡普金科企业发展(上海)有限公司)通过其钱站应用/微信客户端/H5页面为甲乙双方的贷款交易提供技术支持服务，包括信息收集整理、信息筛选等服务。这三家公司将在借款的三年期间继续提供这些服务。

但在以下条款中，合同约定“丁方(爱钱进)不对乙方相关资料的真实性、准确性、完整性、合法性作出保证，不对乙方的还款能力及本协议的履行作出任何明示或暗示的保证或担保，也不对甲方的本金和/或收益作出任何明示或暗示的保证或担保。点对点借贷的交易风险由甲方和乙方分别承担，丁方不承担任何交易风险和法律责任。”

也就是说，虽然千展以信用评估、信息收集、发布、筛选、甄别等名义收取服务费，但一旦发生借款纠纷，千展不承担任何责任。

几乎赤裸裸的个人隐私

“我爸今天收到很多短信，还有打不完的电话。收钱站总给我的联系人打电话，总说我以别人的名义担保贷款，以这个理由骚扰联系人。”春节期间，为了回家过年，陈愉从网贷平台借了一些钱，但一时还不上。最后成了恶性循环，他的家人朋友同事频频被骚扰。但是，她想问的是，平台有权利把她的家庭信息给多家催债公司吗？

根据陈愉与钱站签订的合同，如果逾期，平台方可以向借款人披露乙方个人信息和具体违约欺诈行为，录入黑名单系统，提供给第三方催收机构，或者向乙方联系人和公众发布。

此外，记者发现，平台还通过合同获得了用户的各种权利。比如，平台可以向因为服务而需要合作的合作伙伴提供、查询、收集双方必要的个人信息；有权在不泄露个人隐私信息的情况下，对包括甲方和乙方在内的整个用户数据库进行分析。

并对用户数据库进行商业利用；通过使用和分析甲方和乙方的个人信息，向甲方和乙方提供他们可能感兴趣的产品或服务的信息。

“从法律上讲，这种通过用户协议取得用户授权的行为属于一般授权。我个人的观点是，请求许可应当借鉴区分重大权利和诉讼授权的思路，区分敏感的个人信息权和一般的个人信息权。对于一般的个人信息，可以通过一般授权的方式给予同意，即通过用户协议点击合同；对于敏感的个人信息，不能以一般授权的方式同意，而应坚持‘个别告知、逐次告知、特别授权’的方式。”刘春泉认为，虽然已经签订了合同，但通过这种方式获取用户隐私权是违法的。

(应采访对象要求，所有借款人均为化名)

记者观察:

前战:请不要只讲权利不讲义务。

采访中，一位用户向记者展示了他所借的现金贷平台名单，包括钱站、贷呗、、玖富、你我等，共有18家，贷款金额从5万元到1000元不等。而这样的人不在少数。他们为什么能借这么多钱？一个借款人和一个记者说的话可能是原因之一。“现金贷平台上的钱来的太快了，停不下来。”

但这些人通常还款能力不强，钱来得太容易，却忘了要付出更高的代价才能得到。现在有些人的心理防线已经崩溃了。“当你的钱赶不上利息的时候，你怎么努力？”

2008年，美国次贷危机引发的全球金融风暴，澄清了一个事实:向次级贷款人(信用评级不达标的次级贷款人)过度放贷是多么危险。如今的互联网网贷平台也处于危险的临界线上。尽管使用了所谓的大数据进行风险控制，但从记者接触到的情况来看，平台很难对借款人进行完善的信用调查。而过度宽松的放贷让这些人对放贷“上瘾”，很难停下来。

这些逾期用户不仅要自食苦果，还要承担借款利息、高额服务费和逾期费。虽然他们有过错，但是钱站对出借人和借款人尽到责任了吗？既不保证借款人信息的真实性和还款能力，也不承担逾期后的任何交易风险和法律责任。服务费是不是有点“辣”？

在普惠金融征信系统由民间建立起来之前，除了加强平台的风险控制，将此类事件发生的概率降到最低，也希望企业能够重义务轻权利。

这些逾期用户不仅要自己吃苦果，还要自己承担借款利息、高额服务费、逾期费。虽然他们有过错，但是钱站对出借人和借款人尽到责任了吗？既不保证借款人信息的真实性和还款能力，也不承担逾期后的任何交易风险和法律责任。服务费是不是有点“辣”？

在普惠金融征信系统由民间建立起来之前，除了加强平台的风险控制，将此类事件发生的概率降到最低，也希望企业能够重义务轻权利。

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