来源：2023鑫智奖第四届中小金融机构数智化转型优秀案例评选
获奖单位：常熟农商银行
荣获奖项：IT架构创新优秀案例奖
一、项目背景及目标
当前，中小银行发展面临多重压力，一是金融市场环境复杂。当前全球经济形势不稳定，国内利率市场化进程加速，对银行应对市场风险能力提出挑战；二是技术革新加速演进。互联网、人工智能、大数据等技术发展正改变银行的商业模式和服务方式；三是“千人千面”的客户需求。随着互联网金融科技发展，客户的金融需求更加多元化和个性化，对银行的创新和服务能力提出更高要求。
常熟农商银行作为区域性农商行，坚持践行“普惠金融、三农两小”发展模式，为客户带来全时空、全范围的优质金融服务。受限于科技架构性能不足、线上化营销能力弱、数字化风控能力不足等科技短板，原先系统架构和科技能力已无法为银行的数字化转型和开展村镇银行并购业务提供有力支撑。
鉴于此，常熟农商银行打造新一代信息系统，全面重塑科技架构，以自主可控、持续发展和科技创新为基本方向，提升全行数字化能力，为银行业务发展奠定坚实基础。
一是以“大中台、瘦核心、敏捷前台”为原则，构建新一代应用架构，将全行关键通用能力整合于企业级业务中台，打造客户、产品、风险、支付、交易等九大业务能力中心，增强数据互通，实现“一次研发、全行共享、赋能村镇”。二是通过自研统一开发平台，引入移动化平台及构建DEVOPS体系等，实现关键业务系统开发能力自主可控及对客渠道系统敏捷化。三是借力新建核心账务系统的应用分布式、微服务化，以及客户维度分库、数据库国产化等架构能力提升，为业务发展夯实基础核心能力，并结合业务中台能力，让客户在任何时间、地点均能获得专业、便捷、安全的金融服务。
得益于先进的科技架构和系统能力，常熟农商银行普惠金融业务发展态势健康、稳定。目前全部贷款中，超六成用于支持小微企业，超七成投向涉农领域，近八成服务于实体经济。2017年至2022年，总贷款从778亿增长至1934亿，不良率从1.14%下降到0.81%，不良贷款率控制位列同等规模行业第一、上市银行第二。通过新一代信息系统工程赋能，探索出一条可持续的小微普惠发展道路，并成功并购首家村镇银行，实现了32家兴福村镇银行的全面盈利。
二、创新点
（1）多法人架构
常熟农商银行信息科技建设需要考虑三个大的实体，常熟农商银行、兴福村镇银行、科技输出托管银行。整体应用架构设计充分考虑兴福村镇银行多法人需求，在通讯、数据、业务处理等方面使用法人代码字段，满足多法人场景下业务对于客户、产品、利率、费率、监管报送等差异化处理的需求。
对于上述三个实体，常熟农商银行明确并落地独立部署三套应用进行服务。
该多法人架构以下技术创新点：
●隔离性支持
隔离集团间的业务运行，防止不良影响扩散同时满足系统部署和数据存储监管要求，增大运维时间窗口选择空间提高应急能力。
●统一数据模型
为数据共享提供基础，统计分析提供统一全行统一视图；按集团、法人区分数据存储。
●统一应用版本
应用设计在整体上要遵循版本统一的基本原则，全行的应用系统建设统一设计开发，保持应用基线版本的统一，实现开发资源及成果共享。
●业务差异性处理
满足各法人行的差异，重点在客户、产品、定价、业务处理、核算等维度支持多法人参数化配置；对不具共性的特色业务考虑通过可售产品配置、场景应用、独立交易、第三方系统等方式进行处理。
（2）分布式业务中台
●共享服务中心
新一代分布式业务中台系统以共享服务中心思路建设，每个中心由一个或多个微服务提供功能支撑。具有打通渠道端客户服务和生产端产品生产的纽带作用。新一代分布式业务中台由9个能力中心与3个统一业务基础平台构成，9个能力分别是客户中心、产品中心、交易中心、核算中心、计价中心、权益中心、账户中心、支付中心和打印中心。3个统一业务基础平台是统一机构、统一员工、统一安全。其中，客户中心。
正式将实名客户与非实名客户统一成用户模型，确定唯一用户ID，以此ID为索引将客户的交易数据、行为数据、产品数据、权益数据进行串联，真正做到“以客户为中心”。
●领域模型设计
新一代分布式业务中台系统最大的技术特点以共享服务中心思路建设，而领域模型是描述业务用例实现的对象模型，它发掘重要的业务领域概念，并建立业务领域概念之间的关系。准确地来说，领域模型设计决定了服务中心的职责与边界。
●微服务架构中间件及开源技术
共享服务中心应用的建立需要采用SpringCloud微服务框架设计。微服务框架使得服务能够独立运行，各个共享服务中心功能内聚、各司其职，同时提高了服务的高可用，增强了系统可扩展性。
（3）国产分布式数据库平台
●“分布式业务中台”和“新核心账务系统”依次采用国产化OceanBase分布数据库进行建设。其中，分布式业务中台各服务中心采用OceanBase三中心三副本架构，新核心账务系统采用OceanBase三中心五副本、同城灾备以及异地灾备架构。
●采用OceanBase三中心多副本架构后可容忍机房级别故障，容灾能力达到RPO=0s/RTO<30s。
●基于OceanBase分布式数据库水平扩展技术、全局版本号批量获取技术和多维度资源分配调度技术，有效解决了联机事务处理数据库水平扩展的难题。
●采用OceanBase高效的数据压缩技术，实现了联机事务处理数据库的高倍率数据压缩，经测算和传统数据库相比其数据压缩比可达5-10倍，极大减轻了业务高速发展产生的海量数据带来的存储空间压力。
●基于OceanBase租户机制承载多个应用系统，各租户就租户特性可按需进行资源弹性伸缩来灵活满足业务系统的运行需求。
●OceanBase分布数据库对Oracle及MySQL语法具有较高兼容度，同时已具备数据迁移、数据同步、监控运维、数据库开发等较完善的生态配套工具，可快速推进国产化数据库的应用及落地。
（4）核心账务系统
●多维度的分布式体系
使银行的联机交易系统可在多个相关维度都具备分布式的能力，充分应对互联网带来的大并发、大数据量及快速应对变化的压力。
●完整的微服务体系
构建企业级微服务体系，基于该微服务体系，可快速构建不同领域的微服务，快速应对市场变化，根据负载差别支持精细化运维。
●轻量级的数据分布式解决方案
采用轻量级解决理念，可把数据量大并且持续增长的数据表数据进行水平切分，通过多个物理子库分担单个数据库的访问压力，提升系统整体响应速度。
●对自主可控的支持
基于分布式技术平台构建的业务系统，对服务器、操作系统及数据库等方面均没有限制，按照信创工作要求进行构建，并可提供高性能及可用性。
（5）大数据智能风控
●使用Cloudera's Distribution, including Apache Hadoop(CDH)技术建设大数据平台，使用HDFS存储海量数据，使用Hive分别用于风险控制和交易查询以及为各类报表提供数据支撑。
●机器学习中使用Logistic Regression (LR逻辑回归)和XGBOOST（梯度提升树）构建信贷风控模型，模型基于已知的数据进行训练学习，继而获得对新的数据进行分类或者预测的能力，从而对信贷业务中的潜在风险进行预判和控制。
●实时计算使用AerospikeDB技术作为底层存储引擎，来缓存采集到的实时数据和计算得到的中间指标，后续将指标传入规则引擎进行风控决策。
●规则引擎使用同盾天策智能决策平台，用于风控策略中规则的管理、运行。
●微服务采用SpringCloud框架，使用Consul注册中心、Apollo配置中心、Fegin远程调用框架、Hystrix熔断框架结合行内自研的TouDa分布式网关，作为风控中台的底层基础框架。
●使用国产分布式数据库，用于存储风控流程的相关配置和运行记录。
（6）自研应用开发平台
●基于Spring开源生态建设开放平台
在坚持自研的前提下，自研应用开发平台积极拥抱Spring生态，在充分选型之后，运用了很多开源组件。
●原生支持微服务架构
全新的原生支持微服务架构的开发平台，满足未来业务发展中对高并发、大流量、高稳定性等方面的要求。
●前后端分离的B/S架构
采用前后端分离架构，使得前后端团队进行解耦，代码耦合度低，提高WEB应用性能，提高用户体验。
●模块化设计
平台采用模块化架构，系统建设时，各个功能模块相互独立，可按照实际使用场景按需引用进行组合。
●集成行内基础组件
平台将基础设施通过组件化的方式进行封装供业务系统引用，如影像系统、加密平台、ESB等，以缩短自建系统的研发周期，减少重复开发重发造轮子。
●运行时高性能
平台运行时具备非常高的性能，可以应对各种高并发、低延迟场景。
三、项目技术方案
为推动金融科技创新，赋能普惠金融发展，常熟农商银行实施“科技强行”战略，大力推动数字化转型升级，按整体规划、分步实施、落地稳健、里程碑成果显现的总体要求，以满足业务创新需求为驱动力，引入市场前沿技术，建设新一代信息系统，上线若干重点项目，近100套业务系统，整体提升银行数字化、智能化、移动化能力，降低了业务的风险成本、经营成本，赋能业务高质量发展。
（1）引入国产化数据库，提升核心技术自主可控能力
数据库是系统健康稳定运行的基石。为积极响应国家关于核心技术自主可控号召，常熟农商银行于2018年探索引入国产化数据库，降低对国外商业数据库的依赖。目前，常熟农商银行已引入2个国产数据库，分别是OceanBase和KingWow数据库，并从管理类系统开始逐步探索应用，在业务中台、手机银行、新核心系统中成功落地，已具备进一步推广应用能力。
（2）上线业务中台，整合共性能力并统一对外服务
上线构建涵盖客户、产品、交易、核算、计价、账户、权益、支付、打印的“九中心”新一代业务中台架构，统一员工、机构、安全等三大能力，统一对外部系统提供服务。
（3）引入移动开发平台，实现业务移动办理能力
引入mPaaS移动开发平台,投产村镇移动工作站和手机银行等项目，突破时空局限，给客户带来全时空、伴随式的金融服务体验。
（4）自研HELP开发平台，强化技术架构自主可控
以自主研发的HELP平台作为统一的应用开发平台，采用SpringCloud微服务框架，安全合规地引入开源社区主流组件，对接影像、密码、监控等内部组件，支撑50多套各类交易系统及管理系统的建设。常熟农商银行以此平台为基础，逐步统一技术栈，制定了技术及开发规范，不论自建系统或采购系统都在此技术栈之上建设。
（5）构建统一风控中台，挖掘风控数据要素潜能
投产数字化风控服务平台，结合大数据、机器学习、实时计算、规则引擎、微服务、分布式数据库等先进技术，通过可视化、配置化方式完成风控模型/策略的全生命周期管理，可同时支撑行内信贷、交易、账户、操作等各类风险场景，提供全场景、全生命周期的实时数字化风控能力。
（6）上线新核心账务系统，大幅提升核心运行性能
在系统性能上，一是可支持亿级账户量系统需求；二是联机交易混合场景每秒交易能力超5500笔，性能提升46倍；三是全行日跑批处理耗时约10分钟左右，较老核心批处理耗时约6小时效率大幅提升；四是20万笔批量业务交易处理时长由10小时缩短至1分钟以内；五是采用国产化原生分布式数据库构建起两地三中心五副本及主备架构，实现故障恢复后不丢数据、恢复时间目标小于30秒。
在业务功能上，一是实现多法人支持。支持母行及村镇银行子公司多法人业务差异化经营管理模式；二是支持快速产品创新。实现产品关键要素灵活配置，加强产品统一管理，实现存贷一体卡、集团现金管理等业务功能；三是差异化定价。实现客户级别和账户级别的一户一价，支持差异化费用定价及客户细分的差异计税；四是灵活账户体系。支持多层结构、虚实结合、多维度的账户体系。
四、项目过程管理
（1）引入国产化数据库
常熟农商银行先后于2018年12月引入OceanBase作为主要的分布数据库并推广应用，2019年12月引入KingWow作为大数据量管理类系统和历史库场景优先使用数据库。
OceanBase自2019年1月起进行试点和推广应用，从2019年12月启动OceanBase分布数据库平台版本升级及三中心架构改造工作，于2020年12月完成OceanBase分布数据库集群从单中心三副本到三中心三副本的部署架构，将分布数据库容灾能力提升至数据中心级别。
截至2022年末，常熟农商银行国外商用数据库实例数占比为45.99%，国产数据库占比达到30.19%。
截至2023年4月，常熟农商银行OceanBase分布数据库已上线133个租户应用，涉及新核心账务、业务中台、手机银行、超网、国结、对公网银、核算、总账等，以及全栈信创场景。
常熟农商银行2022年4月上线的新核心账务系统，主库采用分布数据库OceanBase三中心五副本架构，同时，增加一主拖两备的高可用架构，本地备集群和异地备集群，可容忍城市级别故障，本地备集群全栈信创。
新核心账务数据库分为常熟核心和村镇核心两套数据库，两套数据库架构相同。主集群采用OceanBase分布式数据库三中心五副本架构，同时配置OceanBase同城备集群、OceanBase异地备集群以及同城DB2异构灾备库，具体架构设计方案如下图。
图1 核心数据库架构图
①数据库架构能力
1）多活容灾，超强逃生
主集群充分利用OceanBase分布式数据库的架构优势，采用两地三中心五副本的部署架构，可容忍机房级别故障，容灾能力达到RPO=0s/RTO<30s；同时增加一主拖两备的高可用架构，本地备集群和异地备集群，可容忍城市级别故障；在此基础上，通过OMS将数据实时同步至DB2，应用同时支持OceanBase和DB2两种数据库，满足软件级别容灾。
2）一库多芯，混部灰度
OceanBase一主拖两备架构，主集群和异地备集群采用x86芯片服务器，本地备集群完全国产化，包括ARM芯片、麒麟操作系统、OceanBase分布式数据库，做到一库多芯，混合部署；同时支持按区切换，最细粒度支持按表分区灰度切换，支持平滑灰度迁移替换。
3）资源池化，充分利用
充分利用OceanBase分布数据库的“租户”特性，通过多租户来承载业务分库，资源和故障充分隔离的同时将租户的资源均衡负载到所有服务器，充分利用集群中多台服务器的资源提供性能支持，并利用租户资源的在线升降配，实现应用无感的扩缩容。
②数据库应用成效
1）硬件成本降低
和传统集中式数据库DB2加小型机的架构相比，OceanBase分布数据库服务器采用PC服务器以及数据库存储压缩技术大幅节约硬件成本。
2）业务性能增效
新核心账务系统采用OceanBase分布式数据库投产后，批量代发20万笔仅需55秒，和投产前相比提升651倍；投产后季度结息仅需15分钟46秒，和投产前相比提升46倍；投产后业务TPS峰值达到5500笔/秒，和投产前相比提升46倍；投产后日终批量时长为8分46秒，和投产前相比提升41倍。
3）业务连续性提升
新核心账务系统采用OceanBase分布式数据库后，在数据中心、Zone、服务器、租户级别的容灾能力达到RPO=0s/RTO<30s，为持续提升常熟农商银行业务连续性能力提供坚实的平台保障。
（2）上线业务中台
常熟农商银行按照“大中台、瘦核心、敏捷前台”的应用架构规划，于2018年12月份上线了业务中台微服务群，迈出了数字化转型的第一步。
新一代分布式业务中台系统是常熟农商银行以“银行的客户”为中心，通过多维度的金融科技创新，为互联网金融企业以及传统金融企业快速构建企业级运营管理能力。通过搭建企业级业务中台，使金融企业更专注于差异化、特色化的产品创新和客户服务，快速响应市场需求。该平台的成功研发投产，可以引领银行加快推进改革转型，扩展业务渠道，提升金融服务质量，实现规模化运营成本效应，践行普惠金融理念，构建新的金融生态。
①系统架构
新一代分布式业务中台系统以共享服务中心思路建设，每个中心由一个或多个微服务提供功能支撑。具有打通渠道端客户服务和生产端产品生产的纽带作用。新一代分布式业务中台由9个能力中心与3个统一业务基础平台构成，9个能力分别是客户中心、产品中心、交易中心、核算中心、计价中心、权益中心、账户中心、支付中心和打印中心，每个中心由一个或多个微服务提供功能支撑。3个统一业务基础平台是统一机构、统一员工、统一安全。
图2 业务中台系统架构
②技术创新应用
1）领域模型设计
新一代分布式业务中台系统最大的技术特点共享服务中心思路建设，而领域模型是描述业务用例实现的对象模型，它发掘重要的业务领域概念，并建立业务领域概念之间的关系。准确地来说，领域模型设计决定了服务中心的职责与边界。领域模型与能力概要说明如下图所示。
图3 业务中台领域模型设计
2）微服务架构中间件及开源技术
共享服务中心应用的建立需要采用SpringCloud微服务框架设计。微服务框架使得服务能够独立运行，各个共享服务中心各司其职，同时提高了服务的高可用，增强了系统可扩展性。分布式微服务与中间件组件如下图所示。
图4 微服务架构中间件及开源技术
③系统成效
共享服务中心的建设的核心是服务中心的设计。根据不同的业务域和业务模型，可以形成不同的服务中心。服务中心的设计原则是：第一，高内聚、低耦合；第二，具备完整业务数据；第三，业务具有可运营性；第四，渐进性建设，持续迭代。在使用分布式架构打破应用系统之间的围墙之后，一个稳固和持续进化的中台将为金融机构提供持续发展的基石。相应的能力可以不断地被复用和沉淀，为业务快速演进提供土壤，让应用系统开发人员从重复工作中释放出来，能够尝试各种创新的可能性。
目前已在业务中台之上建设了个人手机银行、对公手机银行、微信小程序、对公网银、财富管理系统等四十多个业务系统及渠道，通过运用业务中台的通用能力，能够快速开始业务本身的实现，减少开发的工作量和实施周期，新产品上线速度从原先的1个月缩短到1周。
共享业务能力沉淀为业务中台，数据服务能力沉淀为数据中台，支持前台业务快速形成战斗力。各中心功能详情如图所示。
图5 业务中台中心能力图
（3）引入移动开发平台
常熟农商银行按照“大中台、瘦核心、敏捷前台”的应用架构规划，2018年12月份上线统一移动开发平台，确定后续该行新建的所有移动应用均在此平台上进行建设。2019年9月份，常熟农商银行在此平台上投产了村镇移动工作站和手机银行等项目，通过平台的能力实现前端应用的敏捷迭代。
常熟农商银行移动端应用众多，有对内的，有对外的；技术栈也错综复杂，有纯原生为主的，有混合架构的，有前端为主的；团队研发效率也千差万别，有的具备快速业务响应，快速发布能力，有的头重脚轻，头轻脚重，步调不一，开发效率低下。
统一移动开发平台旨在为常熟农商银行移动端开发者提供全面的、统一的移动端应用开发解决方案。该平台旨在紧紧围绕常熟农商银行“大中台、瘦核心、敏捷前台”的总体架构目标，解决目前前台无法敏捷的痛点，提供从端到端的开发、测试、投产和运维一体化的基础能力，帮助常熟农商银行移动端应用实现快速构建、测试、部署和推广。有效的提升了开发效率，降低了常熟农商银行的开发成本，并且提供了全面的安全运营保障。
平台实施后同时解决了移动应用搭建的以下问题：
●基础设施问题：移动应用开发涉及多种基础设施问题，如服务器、数据库、存储、网络等。统一移动开发平台提供了多个模块，包括移动开发私有云容器、移动分析、消息推送等，可以大幅简化应用建设中的基础设施反复搭建过程。
●数据安全问题：移动应用会涉及到大量的用户数据，如用户账号、密码等。统一移动开发平台提供了多层次的安全保障机制，如给API加密、安全Token双重认证、访问IP白名单策略等，保障应用数据安全。
●系统稳定性问题：统一移动开发平台提供的多维度监控和实时报警机制，可以保护应用的稳定性，减少应用宕机、负载过高等问题的发生。
●移动应用运营问题：统一移动开发平台提供实时的统计、分析和管理工具，帮助应用知道用户的需求、与用户建立联系，并提供更好的使用体验和更精准的运营策略。
①系统架构
统一移动开发平台采用了微服务架构原理，将一个完整的移动应用拆分为多个相互独立、松耦合的服务。这些服务通过轻量级的通信协议（如RESTful API、gRPC等）进行通信。这种原理有助于提高应用的可扩展性、可维护性和灵活性。
1）前端
统一移动开发平台提供跨平台的移动应用开发框架，支持Android、IOS和Web应用开发。通过提供UI组件库、SDK和API，简化移动应用的开发过程。
2）后端
统一移动开发平台采用微服务架构，提供应用所需的各种服务，如身份认证与授权管理、API网关与数据存储、应用性能监控、消息推送与通知等。
3）基础设施
统一移动开发平台通过容器化技术（如Docker、Kubernetes等）实现服务的自动部署、弹性扩容和负载均衡。保障应用的高可用性、稳定性和安全性。
图6 移动开发平台架构图
常熟农商银行统一移动开发平台具有如下技术特点：
●可扩展性：统一移动开发平台通过微服务架构和容器化技术实现应用的弹性扩容，满足应用在不同流量下的性能要求。
●高可用性：统一移动开发平台通过负载均衡、故障转移和自动恢复保障应用的高可用性。
●安全性：统一移动开发平台提供多层安全防护，包括数据加密、访问控制、网络隔离等，保障应用和数据的安全性。
●高效率：统一移动开发平台提供丰富的开发工具、UI组件库和API，简化移动应用的开发过程，提高开发效率。
②技术创新应用
基于统一移动开发平台搭建的移动应用具有快速开发、高性能、稳定可靠、强大数据支持等特点，能够帮助我们更高效地开发和运营移动应用。
1）快速开发
统一移动开发平台提供丰富的组件和开发框架，统一开发工具快速构建移动应用，降低移动应用开发难度和成本。让技术人员更专注于业务逻辑实现，而无需从零基础设施开始构建。
2）高性能
统一移动开发平台提供了一套高性能的运行时环境，确保移动应用具有优异的性能表现。通过优化网络传输、数据存储等关键环节，提升应用的响应速度和用户体验。
3）稳定可靠
系统的稳定可靠是最重要的指标，基于统一移动开发平台搭建的移动应用支持7天*24小时不间断平稳运行，生产运行和维护互不影响。同时，统一移动开发平台提供了实时监控和告警功能，可以及时发现并解决移动应用的问题。
4）数据驱动感知客户
统一移动开发平台集成了大数据、AI、埋点分析等能力，为移动应用提供丰富的数据支持。通过数据分析和挖掘，可以更好地了解用户需求，优化产品设计，提高用户留存和转化率。
5）安全保障
统一移动开发平台提供了一套完善的安全体系，包括数据加密、访问控制、风险预警等多重安全防护措施。确保移动应用在各种场景下都能安全运行。
6）实时发布
提供版本升级包、热修复包的管理和发布，通过插件集成，在控制台发布新包，实现灰度发布、白名单发布、高级过滤等敏捷化版本管理功能。有效控制新功能或新版本发布时的风险。
③系统成效
常熟农商银行于2018年8月完成统一移动开发平台的建设并投入运行，行内首个接入应用为2018年10月上线的移动厅堂系统，截止2020年10月，全行所有移动端应用全部上架移动开发平台。目前平台承载了常熟农商银行所有8套移动端应用系统，已稳定运行5年。采用双机房双活的部署架构实现高可用和高稳定性，目前网关交易量在5000+/月；承担着重要的移动基础平台能力，统一移动开发平台在常熟农商银行技术平台中具有举足轻重的作用。
其中对客类APP手机银行5.0系统拥有11个大的业务模块，110多个交易场景，已超180万用户使用，日活8万户左右，系统日交易量超300万，用敏捷高效的服务理念快速迭代运营。
对内APP村镇移动工作站已在各地村镇银行网点、支行、分理处、驿站广泛应用，日活用户约为1350，日均完成移动开卡200张左右，日均完成信贷业务1000-2000笔，打造“随时、随地、随心”的客户服务。
（4）自研HELP开发平台
为了加强对于应用系统建设的自主可控，常熟农商银行在2019年6月发布了自主研发的开发平台HELP平台，将其作为行内自研系统的首选平台，逐步在此平台上建设了40多个各类系统。
常熟农商银行自研HELP开发平台具有如下技术特点：
●基于Spring开源生态建设开放平台：在坚持自研的前提下，自研应用开发平台积极拥抱Spring生态，在充分选型之后，运用了很多开源组件。
●原生支持微服务架构：全新的原生支持微服务架构的开发平台，满足未来业务发展中对高并发、大流量、高稳定性等方面的要求。
●前后端分离的B/S架构：采用前后端分离架构，使得前后端团队进行解耦，代码耦合度低，提高WEB应用性能，提高用户体验。
●模块化设计：平台采用模块化架构，系统建设时，各个功能模块相互独立，可按照实际使用场景按需引用进行组合。
●集成行内基础组件：平台将基础设施通过组件化的方式进行封装供业务系统引用，如影像系统、加密平台、ESB等，以缩短自建系统的研发周期，减少重复开发重发造轮子。
●运行时高性能：平台运行时具备非常高的性能，可以应对各种高并发、低延迟场景。
①平台架构
HELP平台后端采用了SpringBoot+SpringCloud架构，可按照业务系统的需求开发单体系统或者微服务系统，前端则采用了Vue+ElementUI+Vux前端框架，可开发PC端和移动端的H5应用，平台整体架构如下图所示：
图7 HELP平台架构总览
②平台成效
1）性能卓越
配合分布式数据库，HELP平台压测性能表现良好，在200并发下，平均响应时间小于50ms，平均TPS达到2000以上；在400并发下，平均响应时间小于50ms，最大TPS达到8000以上，平均TPS到5000以上。
2）普适性好
HELP平台发布应用，行内前期运用于管理类系统的建设作为试点系统，试点完成以后，就运用业务类系统的建设，在不同的场景下均表现良好，运行稳定。到目前为止，已经有40多套系统基于HELP平台进行建设，典型的系统如业务中台、远程银行、大数据智能风控等系统。
3）可维护性强
由于HELP平台是行内自主研发的平台，常熟农商银行可以完全掌控其技术演进方向，对于安全漏洞的修复，对于新功能的迭代升级均能快速响应，对于新的基础设施（如音视频、国密等）集成也能较好完成，为支撑常熟农商银行业务安全高效发展节约了大量成本和人力。
（5）构建统一风控中台
常熟农商银行统一风控中台基础能力形成于2021年11月，使用大数据、机器学习、规则引擎等先进技术，为全行提供一个统一的数字化风控服务平台。统一风控中台结合大数据、机器学习、实时计算、规则引擎、微服务、分布式数据库等先进技术，通过可视化界面配置化的方式即可完成风控模型/策略的全生命周期管理。能够同时支撑行内信贷、交易、账户、操作等各类风险场景，提供全场景、全生命周期的实时数字化风控能力，助力常熟农商银行数字化、智能化转型。
①系统架构
风控中台整体贯彻了行内“瘦核心、大中台、敏捷化前台”的架构设计思路，将数字化风控相关的基础能力进行统一封装，内部分为基础、核心、能力、服务四个层级，作为风控中台满足数字化风控中的数据对接、指标加工、规则管理和运行等共性需求。往上再通过风控应用层，来适配不同场景里的个性化需求。
风控应用系统负责对接各类业务场景，已经内部的业务逻辑控制，如：结论归并和响应、信号的审批和下发、预警的审批和下发、评级的查阅、内部的展示等。风控中台负责风控模型的管理、运行、数据的集成、变量的加工、模型的监控等。
图8 风控中台体系运转过程
②技术创新应用
●大数据中使用Cloudera's Distribution, including Apache Hadoop(CDH)技术建设大数据平台，使用HDFS存储海量数据，使用Hive分别用于风险控制和交易查询以及为各类报表提供数据支撑。
●机器学习中使用Logistic Regression (LR逻辑回归)和XGBOOST（梯度提升树）构建信贷风控模型，模型基于已知的数据进行训练学习，继而获得对新的数据进行分类或者预测的能力，从而对信贷业务中的潜在风险进行预判和控制。
●实时计算使用AerospikeDB技术作为底层存储引擎，来缓存采集到的实时数据和计算得到的中间指标，后续将指标传入规则引擎进行风控决策。
●规则引擎使用同盾天策智能决策平台，用于风控策略中规则的管理、运行。
●微服务采用SpringCloud框架，使用Consul注册中心、Apollo配置中心、Fegin远程调用框架、Hystrix熔断框架结合行内自研的TouDa分布式网关，作为风控中台的底层基础框架。
●分布式数据库使用国产化的OceanBase数据库，用于存储风控流程的相关配置和运行记录。
③系统成效
目前为小微、零售、授信、运管、风管、村镇等各大业务部门提供授信审批、风险决策、风险画像、反电诈、反洗钱等各类风险服务，对接风险场景100余个，部署了风险策略110余个、规则4000余条、变量4800余个、对接了内外部数据230余个。日均策略100余万次，识别风险事件数万笔。大幅提升了行内数字化风控水平。
信贷领域通过风控系统进行全自动/半自动决策的授信申请总计530余万笔，识别风险进件150余万笔，涉及授信金额数千亿，用信余额数百亿。交易领域日均实现风险交易数千笔，累计识别数十万次，累计涉及金额超百万。
（6）上线新核心账务系统
2022年4月，常熟农商银行新核心账务系统投产上线。新核心系统具有以下技术特点：
●面向客户的服务理念：未来的银行是为客户提供金融产品化服务的经营机构，必然全面地向客户化服务转型。以客户为中心的经营理念将渗透到银行的方方面面，奠定提升客户体验的基础。
●基于产品的功能实现：银行的本质是提供金融服务的企业，而银行买卖的产品就是各式各样金融服务组合。核心系统作为银行最基本金融服务的提供系统，也必然会沿着产品服务的方向发展，进一步提高市场竞争力。
●更灵活的业务扩展性：在日新月异的银行业发展态势下，新的功能、新的产品层出不穷，专业的核心系统需要具备灵活的业务扩展性，快速支撑创新业务的创设与开展。
●精细化业务数据管理：未来的银行竞争，是基于大数据分析的科学、理性化的市场行为竞争，这就要求各专业系统能够提供更为精细的业务处理过程数据用于分析加工，通过数据分析结果引导业务发展方向，提升客户体验目标同时加强风险控制。
●灵活多样的技术架构：现代化的银行体系架构，需要各专业系统明确分工，有机整合在一起，通过有效的协同工作功能承担越来越复杂的融合型金融服务，满足精细化管理，以技术为动力推动银行在快速变化的市场中竞争。
●更加完备的安全体系：随着银行经营对IT的依赖度越来越高，银行发展在信息安全的角度对IT系统提出更高的要求。互联网时代的银行系统，需要从架构体系对整体系统进行安全防护，满足风险监控防范。
①系统架构
分布式微服务化核心业务系统部署架构。分布式微服务化核心业务系统围绕业务功能对服务结构进行划分、拆解，构建微服务平台，系统内业务模块以微服务方式进行管理。微服务可以独立于其它服务执行并支持独立部署，每个微服务具有良好的服务边界，各个微服务执行所需要的业务逻辑都相对集中。
图9 核心账务系统架构图
②技术创新应用
1）多维度的分布式体系
将使银行的联机交易系统可以在多个相关维度都具备分布式的能力，充分应对互联网带来的大并发、大数据量及快速应对变化的压力。
2）完整的微服务体系
拟构建企业级微服务体系，基于该微服务体系，可快速构建不同领域的微服务，快速应对市场变化，根据负载差别支持精细化运维。
3）轻量级的数据分布式解决方案
采用轻量级解决理念，可把数据量大且持续增长的数据表的数据进行水平切分，通过多个物理子库分担单个数据库的访问压力，提升系统整体响应速度。
4）对自主可控的支持
基于分布式技术平台构建的业务系统，对服务器、操作系统及数据库等方面均没有限制，可以按照信创工作要求进行构建，并可提供很高的性能及可用性。
③系统成效
1）成本节约
相较于传统核心的部署模式，新核心系统部署的整体成本节约840万。
2）业务规模提升
新核心系统极大的提升了核心系统的吞吐能力，将核心联机交易的TPS从120提升到了5500。
3）业务流程效率提升
将批量代收付业务的处理时间，由10小时/20万笔提升到了55秒/20万笔。将日终批量处理时间由6小时缩短到了10分钟以内。
五、运营情况
（1）支持村镇银行收购业务
常熟农商银行于2019年成立全国首家投资管理型村镇银行，可在全国范围内开展村镇银行兼并收购业务。海南投资管理行牌照赋予的一大职能是在全国范围内新设、兼并村镇银行。但受限于原系统架构模式缺陷，无法实现村镇银行独立法人的系统设置与数据隔离要求，不具备多法人、多租户的系统能力，难以支持村镇银行投资并购业务。
新一代系统上线后，根据独立法人主体要求，一方面实现了支持多法人、多租户模式，可为各村镇银行提供独立的系统及数据环境，满足独立法人系统运行要求；另一方面，实现系统纳管能力，支持收购村镇银行系统与数据全量接入常熟农商银行体系。
2023年，常熟农商银行在立足做好存量机构强化管理的前提下，稳步探索兼并收购，并已落地收购首家村镇银行—珠海南屏村镇银行，其系统与数据完整迁入常熟农商银行系统体系，标志着常熟农商银行已具备全量纳管并购村镇银行系统与数据的能力，为进一步深化村行改革、加快法人机构布局提炼成功范式。
（2）极大提升了村镇银行线上化能力
常熟农商银行村镇银行主要集中在云南、湖北、湖南等中西部地区，山区较多，往返一次客户现场往往需要几天，传统线下模式的业务效率极低。新一代系统上线前，村镇银行线上化展业能力不足，制约了村镇银行业务发展。
常熟农商银行始终坚持服务“三农”、服务小微的初心和使命，依靠金融科技走出了一条特色化、差异化的普惠金融发展道路。
基于新一代信息系统应用架构，常熟农商银行为各地村镇银行快速推出一系列纯线上化“微贷”产品，极大便利了业务开展。一是推出“福星贷”信贷产品，与宜昌大数据局、安徽科讯金服科技有限公司合作研发，利用宜昌政务数据，面向宜昌地区客户提供纯线上信贷金融服务。截至2023年3月，授信约3.5万户，用信约17亿；二是自研推出“兴福备用金”线上化信贷产品，针对优质有贷户、存款户提供结清、提升、转贷三种线上化金融服务。截至2023年3月，授信2400余户，用信6500万元。
（3）极大提高了数字化风控能力
常熟农商银行风控中台共研发模型113个，规则3917条，变量4801个，对接数据源约230个，应用于80个不同业务场景/产品，全面实现线上化、智能化风控能力。其中：风控应用负责对接各类业务场景，及内部的风险业务逻辑控制。风控中台负责风控模型的管理、运行、数据的集成、变量的加工、模型的监控。
截至2023年3月，累计为母行及村镇银行小微贷款和信用卡进件提供风险决策判断550万次，识别高风险进件150余万次。单笔进件审核时间从20分钟，提高到最快150毫秒。
不良贷款率从2018年末的0.99%下降到2022年末的0.81%，不良贷款率控制在同等规模行业中位列第一，在上市银行中位列第二。
（4）极大增强了信息系统性能
原系统架构为大集中、全模块体系，一方面，升级迭代影响较大，记账、核算、营销、管理等功能混杂，系统复杂度高、升级影响性大；另一方面，高并发业务处理能力不足，如批量代发代扣等，存在高并发量业务瓶颈。
新一代信息系统通过应用分布式技术架构和系统微服务改造，将功能拆分成存款、贷款、客户、公共等微服务，凭借微服务多节点多活特性，支持同一个微服务滚动发布，确保业务连续性服务不中断，极大提升了系统性能。20万笔批量业务交易处理时长由10小时缩短至1分钟以内，联机交易混合场景每秒交易能力超5500笔，性能较原架构提升46倍。
（5）极大提高了创新支撑能力
原系统架系统缺乏产品工厂机制，无法实现定价、营销等产品元素配置化，新业务品种开发耗时往往需3个月，无法快速反馈当下多元化、个性化的市场需求。
新一代信息系统得益于“分布式、微服务”的全新技术架构，支持产品工厂统筹管理，通过构建企业级产品中心，实现全行产品目录和营销属性的统一管理和配置，新产品上线最快在3天内上线。在2023年春节旺季期间，常熟农商银行上线了5款储蓄类产品，平均3天新增上架一款产品，为客户带来更优质、更高效的金融服务体验。
六、项目成效
（1）经济效益
该项目全面运营后，有效支持产品和系统创新，提升市场需求响应能力，大大提高了产品和服务的创新速度，降低了业务的风险成本、经营成本，有力地支撑业务的快速发展。
一是依托线上风控能力，实现了效益、规模、质量的均衡发展。目前该行全部贷款中，超六成用于支持小微企业，超七成投向涉农领域，近八成服务于实体经济。总贷款从2017年末的778亿增长到2022年末的1934亿的同时，不良率从2017年末的1.14%下降到2022年末的0.81%，不良贷款率控制在同等规模行业中位列第一，在上市银行中位列第二。此外，实现了32家兴福村镇银行的全面盈利。
二是依托行内及相关平台数据，积极创新推广线上信贷产品，促进了普惠金融贷款的发展。截至2022年末，该行普惠、小微贷款余额近600亿元，同比增长17%，全年增加89亿元。
三是依托金融科技创新，借助移动化金融工具推广，进一步扩大了普惠金融覆盖面和惠及面。2022年，该行贷款余额达到1616亿元，其中单户1000万元以下的小微贷款占比67%，居行业领先水平，贷款户数达到25.92万户，其中，小微企业达到9147户，年增长2100多户，增速近30%，个体工商户、农户等小贷客户达到20.46万户，年增长1.72万户。
四是依托多法人管理模式，有效提升了该行对村镇银行风险管理的能力。一是帮助村镇银行自动精准贷后，采用主动识别风险、分层贷后管理及分级贷后审批的方式，让贷后工作更有针对性，目前已可自动完成92%的客户检查任务，覆盖89%的全口径逾期客户。二是帮助村镇银行开发审批模型，辅助贷前调查，近两年累计开发审批模型80条，2022年共发生审批业务11.4万笔，其中模型审批3.6万笔，占比31%。
（2）社会效益
当前，融资难、融资贵问题依然突出。小微民营企业普遍存在规模小、资产轻、信用记录不完善等问题，导致在当前风控体系下获得贷款较为困难且成本相对较高。
常熟农商银行新一代信息系统工程加强科技赋能，高效安全地开展客户筛选、风险识别和防控，减少服务实体经济中的信息不对称、信用不完善、融资难融资贵等痛点，借助金融科技，创新普惠金融服务模式，推动实体经济发展。
一方面，通过平台建设，服务百姓。一是通过与政府的合作，常熟农商银行充分利用自身金融科技能力，深入到智慧政务、智慧城市、智慧社区、数字乡村等建设；二是通过与企业的合作，搭建平台和提供供应链金融服务，帮助企业提升资源配置效率、降低交易成本、有效管理风险。
另一方面，创新产品服务，赋能小微企业。一是以金融科技降低风险成本，创新信贷产品，综合运用各类算法对客户进行精准画像，运用大数据技术进行授信评分、风险定价和风险预警，针对小微客户的不同经营特点，量身定制系列化信贷产品；二是以金融科技降低经营成本，提供线上服务，充分考虑小微企业“短、小、频、急”的融资需求特点，通过金融科技创新“线上化、自助化”服务产品，银行主动授信，客户自主支取，提升服务效率。
七、经验总结
常熟农商银行“新一代国产化信息系统工程”项目不同于单个业务系统的建设，是一系列架构升级转型的实施推进，依赖于架构层面的升级带动业务系统群的建设。
本项目构建了“大中台、瘦核心、敏捷前台”的新一代科技架构，通过项目建设全面实现了数字化、敏捷化、智能化、生态化、国产化的总体目标。
本项目通过对基础架构、数据架构和应用架构这三大架构的升级建设，大幅提高了全行数字化水平，有效支持业务和产品创新，提升了市场需求响应能力，降低了业务的风险成本、经营成本，提高了服务的效率，拓展了金融服务的可得性、普惠性，有效降低了普惠金融的服务门槛和成本，兼顾普惠金融的广度、深度、安全性和效益，最大化利用普惠金融的激励相容机制来推动普惠金融赋能乡村振兴和区域协调可持续发展，以金融科技的力量为农村金融的发展插上翅膀。
本项目的成功落地，对于农村中小金融机构的数字化建设具有典型的示范意义。
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