把房子抵押给银行、保险公司等金融机构，评估后得到一笔钱。金融机构将按月支付抵押人赡养老人的费用，直至其死亡。抵押财产处置后，将用于偿还贷款本息，增值部分预计归抵押权人所有。这种与传统抵押贷款模式相悖的“反向抵押”养老模式，几年前在中国短暂出现后就沉寂了，但最近却引起舆论热议。
“以房养老”试点遇到困难。
“以房养老”？金融机构也犹豫不决。
最大的阻力来自金融机构，其中担心房价下行是主要原因。一位保险从业人员表示，“难点在于国内房地产市场价格的长期趋势、平均寿命等关键因素的不可预测性。对于银行、保险公司等机构来说，反向抵押贷款正好与正向抵押贷款相反，时间越长，风险越大。
问题一:土地使用权70年没剩多少时间了。房子估价是个问题。
目前银行“以房养老”和“反向抵押”的业务有限，主要是因为这些用于“反向抵押”的抵押房产年代久远，土地使用权70年所剩时间不多，房屋价值难以认定。基于此前多次失败的经验，业内人士认为，“以房养老”的核心在于如何真正盘活闲置房源。
问题二:到期后房价暴跌，金融机构该怎么办？
“以房养老”金融产品推出的最大阻力来自金融机构，其中担心房价下跌是主要原因。一位保险从业者表示，这项工作的“难点”在于难以预测国内房地产市场价格的长期趋势、平均寿命等关键因素。对于银行、保险公司等机构来说，反向抵押贷款正好与正向抵押贷款相反，时间越长，风险越大。
问题三:金融保险业务各自为政，有的无能，有的不合格。
“比如住房反向抵押贷款，涉及银行对房产的处置权，但目前银行的处置只能通过法院拍卖渠道解决，银行不具备这个处置能力。如果实行住房反向抵押贷款保险，本质上也是反向抵押贷款，而目前保险公司不具备办理抵押贷款的资质。”中信银行合肥分行消费金融部经理秋霖坦言。
在国外如何以房养老？
美国:退休前10年左右买房养老。
拥有房屋的老人可以用自己的房屋做抵押获得贷款，不用搬出房屋，同时可以抵御房价下跌的风险。贷款支取有多种形式:一次性支取、按年支取、按月支取；灵活支取，有贷款额度。一次性提取是最常见的选择。
新加坡:“剩余价值”交给继任者。
60岁以上老人把房子抵押给有政府背景的公益机构，由这些机构一次性或分期支付养老金。老人去世后，产权由这些组织处理，“剩余价值”(房价减去已支付的养老金总额)交给其继承人。这种模式风险较小。
日本:“以房养老”也很普遍。
日本的老龄化现象非常严重，导致其“以房养老”也非常普遍。通常选择“反向抵押”形式，适合55岁以上的人。这种贷款不需要清偿债务，贷款人死亡时，房屋作为清偿债务的资金。
荷兰:“反向抵押贷款”基本没有市场
一般人65岁退休，在工作中能拿到70%以上的收入。一般都是自己买房子，租房子也没什么压力。2009年，荷兰住房拥有率为57%。退休后的生活更轻松，有了良好的生活保障，他们一般不需要也不会考虑用“以房养老”的方式来过退休后的生活。
养老问题一直是配合国家政策变化的。
在目前公共财政无力解决所有养老问题的情况下，将老年人的资产配置成养老资源来解决养老问题是一种积极的补充。然而，现有住房产权70年的规定是实施“以房养老”的最大障碍。对于抵押房产的老人来说，可能会面临产权到期，而自己的“钱”却在活着的时候花光的问题。“以房养老”的想法是好的，但操作起来并不容易。还需要相关政策的支持和法律法规的不断完善。总的来说，养老看起来很美，但是障碍很多！
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