作者|闫亮出品|信用风险管理微信微信官方账号
1债务“继承法”
基本规则:
1.《继承法》第二条规定，继承始于被继承人死亡时。
2.《继承法》第二十五条规定，继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前作出放弃的表示。如无表示，视为接受继承。受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。没有表示到期的，视为放弃遗产。
3.《继承法》第三十三条规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，税款和债务的缴纳以其遗产的实际价值为限，但超过遗产实际价值的部分，由继承人自愿偿还的除外。继承人放弃继承的，可以不承担被继承人依法应当缴纳的税款和债务。
解释:
根据上述规定，自继承开始(债务人死亡)起，遗产归继承人所有。有几个继承人时，继承人共同继承，共同拥有遗产，也就是说，继承人是遗产的共有人。遗产是债务人全部财产的权利和义务。由于债务人的债务未得到清偿，所以自债务人死亡后，债权人与债务人的继承人之间就产生了权利义务的冲突，即直接法益。因此，债权人有权起诉被继承人，要求继承人在遗产的实际价值范围内清偿债务。债务人的遗产已经分割的，债权人可以要求债务人的继承人按照各自继承的财产比例清偿债务。因此，死者生前所欠债务，原则上应从死者遗产中偿还。继承人在继承死者遗产的同时，也有清偿债务的义务。除非继承人放弃继承权，死者生前的债务应由其他继承人清偿。
2银行关于借款人意外死亡的规定
银行一般将借款人在合同有效期内死亡、失踪或丧失民事行为能力，无法定继承人或受遗赠人继续履行借款合同义务，或其法定继承人或受遗赠人拒绝履行借款合同的行为界定为违约。所以简单总结一下，对于银行来说，关注的重点是借款人是否按时还款。借款人或其他相关人员能够代为还款的，银行在发生违约时不予计入。贷款违约时，银行一般会进行催收管理，常见做法如下:
1条短信收藏
总行每月统一发送逾期催收短信，主要针对刚进入逾期期的早期逾期客户，提醒其归还欠款。
2电话收集
总行每月集中电话催收对象主要为个贷系统自动评估的风险等级较低的个贷(不包括平安小额等渠道信用贷款)，无法联系到的客户通过个贷系统自动转到分行催收。分行催收管理岗需要监控业务单元损失率的变化，督促其降低损失率。客户经理需要通过联系其他关联方、实地走访等方式更新借款人联系方式，并及时在个贷系统中维护，对确实联系不上的借款人及时预警。
3上门收款
客户经理对联系不上、不承诺还款或不按承诺还款的客户进行上门催收。分行催收管理岗需要监督或协助客户经理对高风险贷款进行上门催收。上门催收人员需要走访借款人所在单位或家庭，送达逾期贷款催收函(个人贷款系统打印)并取得回执。如果拿不到收据，他们可以公告领取。同时，要及时通知担保人履行担保责任，发送《履行担保责任通知书》。有条件的支行需要给借款人发函催收律师，联系不上的借款人需要办理公证服务，同时做好诉讼或申请强制执行的准备。
解读:这三种收集方式是逐级递增的。如果短信催收无效，接下来就是电话催收，上门催收。因此，如果贷款逾期是因为借款人死亡，银行可能需要一定的反应时间。毕竟个人贷款多，比较分散。相对于公司贷款，个人贷款信息更不对称，管理难度更大，管理精力有限。
4诉讼收集
如果上述三种催收方式无效，银行一般会第一轮启动司法程序扣押抵押物，并充分利用民事诉讼法的特别程序快速实现担保物权。同时，在诉讼过程中，银行一般会将诉讼与催收紧密结合，确保在司法过程中仍保持强催收。对涉及多轮查封抵押物的案件，积极与法院及其他交叉查封债权人协商，共同处置抵押物，尽快追回执行款。
3起案件
案例1:
借款人甲向银行申请住房抵押贷款50万元。借款人死亡时，住房按揭贷款余额为30万元，婚姻状况为离异。去世时，女儿14岁，父母健在。因意外身故未能及时偿还银行贷款本息，导致逾期。某银行通过协调，最终的解决方案是借款人A的父母放弃对借款人财产的继承，因此也相应放弃了借款人留下的债务。借款人A的前妻有一定的经济能力，愿意通过衡量抵押房产的未来升值情况空代其女儿偿还债务。实际的“债务继承人”是借款人的女儿，她母亲在她没有经济能力的时代替她还债。
案例二:
借款人李因资金周转需要，向银行借款60万元，并以房产作抵押。李借款后，因故突然死亡，造成贷款逾期，银行与其继承人协商催收。继承人一直不理他，最后一家银行启动了诉讼程序。
法院经审理认为，李某与某银行的借款关系成立，李某有偿还原告银行借款的义务。李死后，其继承人均未明确放弃继承权。根据继承法的规定，遗产应当清偿被继承人应当清偿的税款和债务。故法院判决李的继承人承担其生前某银行欠原告的借款60万元。
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