“不良信用记录五年后自然消除，再也不会出现？当然没那么简单！”
很多人都知道征信。毕竟事关每个人的切身利益。随着社会信用体系的建立，信用调查在我们的日常生活中变得越来越重要。
正所谓“人无信不立”。自古以来，我国就是一个诚信的社会。老祖宗告诫我们“借了还了，再借不难”，这也说明了信用对于人民和社会的积极作用。
今天，我国的征信体系已经建设到第二代。所有商业银行和主流非银行金融机构都加入了央行的征信系统，我们在金融机构的每一笔贷款都会在我们自己的征信报告中有所体现。
我们先来了解一下征信报告的构成。
个人信用报告主要分为四类。
第一类是个人基本信息，包括身份信息、通信信息、居住信息、工作信息和信用信息总体评价。
第二类是贷款汇总信息，包括每笔贷款的基本信息和还款情况。
第三类是信用卡/准信用卡相关信息，包括每张信用卡的基本情况，消费情况，还款情况。
第四类是其他个人信息，包括水电费、物业费、公积金缴纳等信息，以及征信机构的详细名单。
那么，什么情况下个人的征信行为会对信用记录产生影响呢？
个人贷款和信用卡一般分为以下几类:及时还款、逾期、延期、冻结、停付、拖欠利息等等。
按时还款很好理解，证明我们每个人的信用记录都很好，征信不会有瑕疵。唯一的就是如果贷款或者信用卡多了，征信就比较复杂了。
延期是指暂时无力偿还银行贷款，与银行协商延长还款期限。这种方式不影响征信，只是银行会不会同意的问题。
但是逾期和拖欠利息的问题比较严重。这就是我们日常所说的征信有问题，就是没有按时还款，征信记录上有不良记录。
一般银行和客户谈审核规则的时候，会有“连续三次，连续六次”的说法，也就是说如果两年内逾期三次，银行一般会拒绝你的贷款申请。
其实除了这个要求，银行还有更详细的规章制度，只涉及具体的审批要求，不方便广泛宣传。民间一直流传，不“累三次”基本符合银行规定。
至于冻结止付，一般都是以信用卡的状态出现，性质也比较严重。银行不会无缘无故冻结卡和止付。除了客户可以自己要求冻结，其他情况都是因为逾期，银行采取风险控制措施。
很多人会说，征信不好没关系。只要五年过去了，就不会有任何痕迹。真的是这样吗？
其实不是的。我只能说这个解决方案是一知半解。
2013年之前，当时我们的信用管理办法规定信用记录要永久保存，但是2013年修订了一版《征信业管理条例》。
在这个规定中，首次明确征信机构对个人不良信息的保存期限为五年，所以很多人觉得五年后所有不良记录都会被消除，今年所有逾期记录最迟在2026年自然消除。
这种理解太误导人了。有些朋友甚至认为国家放宽了要求，征信不重要，只要五年内不申请贷款就行。
《征信业管理条例》中指出的5年，其实指的是逾期贷款，从结清之日起往后推5年，这样记录就消除了。
我给你举个例子。小张2018年申请贷款，2019年1月逾期一次，2020年1月结清。
那么，小张的逾期记录不会在2024年1月消除，而是在2025年1月消除。如果小张已经逾期，那么这个逾期记录会一直在他的征信报告上。
所以，不要以为贷款或者信用卡欠的钱，时间长了就没事了。不要以为卡一关就解决了。其实你的“不良记录”一直存在。当你真正需要用到征信的时候，它依然会成为你的“拦路虎”，到时候后悔都来不及了。
对了，征信系统是央行直接管理的，任何人都不能随便更改征信记录。现在市场上有很多自称“美化”征信的人，大部分都是骗子。
如果有正当理由修改征信信息，不需要求助，走正常流程即可。如果没有正当理由，找对象也没用。回头看，还是赔了夫人又折兵。
珍惜你的信用信息，快乐一生。
感谢您的关注。期待大家的评论和讨论。希望能帮到你！)
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