中国中低收入人口，中国中低收入国家的标准

春节前夕，在全社会对复苏复苏充满期待的时候，如何找到经济增长的着力点成为当务之急。刚刚结束的中央经济工作会议指出，要把恢复和扩大消费放在首位。中国人民大学中国普惠金融研究院(CAFI)基于对中国城乡197个低收入家庭财务状况的分析，提出在促进经济增长、提振消费的同时，社会各界，从监管机构到金融机构，也应关注低收入家庭的财务健康状况，使其有消费的信心和抵御金融风险的能力。

1月17日，CAFI正式发布《在不确定性中构建家庭财务健康——中国中低收入家庭财务日记研究》报告(以下简称《报告》)。该报告由CAFI副总裁莫秀根发布，介绍了上海、陕西宜君县、湖南平江县三地具有代表性的中低收入家庭近两年的金融收支情况，以及他们在金融服务使用中的真实金融需求和问题。在启动仪式上，CAFI总裁贝多光表示，希望该报告有助于监管机构和金融机构了解和掌握中低收入家庭的财务状况、财务变化和金融需求，以便政策制定者和金融机构更好地制定政策和设计产品，通过金融形式帮助中低收入家庭平滑收支波动，建立抗风险屏障，进一步增强金融服务的可获得感，从而发挥其消费潜力，提振经济增长。

报告发现，参与调查的三个城乡中低收入家庭在财务生活上有一些共同特点:一是受访家庭普遍存在绝对收入低、有一定波动等问题；二是由于信用信息不对称和债务管理能力不足，受访者获得普惠金融服务受到影响；第三，中低收入家庭存在巨额医疗费用等隐患，但缺乏合适的保险产品。

针对上述发现，报告提出了相应的政策建议:一是充分发挥社区、乡村作为结构性货币政策毛细血管的重要作用，开发“随借随还，按日计息”的可用、实惠的现金贷产品，平滑中低收入家庭的收支波动；其次，大力推动普惠保险尤其是数字普惠保险的发展，明确普惠保险在普惠金融生态系统中的重要地位；再次，扭转中低收入者对金融产品尤其是保险产品的不信任。全社会应大力推进金融素养教育，倡导金融健康理念，金融机构应将消费者保护理念融入公司经营战略。

报告的调查结果和建议得到了在场嘉宾的认可。中国人民银行金融消费者权益保护局副局长尹友平就如何提高中低收入者的金融韧性提出建议，如进一步拓展数字金融支付的场景；在考虑农民季节性收支规律的基础上，提供一些小额、长期的金融产品；向中小企业提供循环授信额度，提升小微企业使用金融服务的便利性；为农户和小微企业设计更加精准有效的资金管理工具，帮助他们优化和监控资金使用；改进保险产品和服务；加强消费者金融知识的宣传教育，保护金融消费者的合法权益。

中国人民银行研究局巡视员周学东表示，下一步在评估各普惠金融实验区的方案设计时，将充分考虑中低收入者的风险差距，特别是普惠保险的缺失。同时，他建议，未来一方面鼓励金融机构提供多样化的普惠金融产品，另一方面有能力的地方政府尽可能增加一些补贴，完善低收入家庭的保险制度。

当天，来自商业保险机构的嘉宾也从实践层面分享了为中低收入者提供保险服务的经验。安盛新兴客户事业部数字健康和消费者洞察与赋能负责人Michal Matul表示，安盛集团，尤其是专注于普惠保险的安盛田萍，在提供保险产品时，也非常重视帮助客户提高风险管理能力，培养客户对保险服务的信任。原人人保险集团总经理、CAFI学术顾问徐景辉表示，近年来，在各方的共同努力下，普惠保险取得了良好的进展，也出现了一些令人瞩目的创新举措。比如深圳推出的一款专属重疾保险，不仅有多个客户可选的保障期，还可以使用个人医保账户中的剩余资金支付保费。

此外，纽约大学公共事业研究生院公共政策和经济学教授、CAFI学术顾问Jonathan Morduch也对报告的数据收集和分析方法提出了建议。中国国际经济技术交流中心主任、联合国开发计划署可持续发展投融资项目办公室主任白成玉指出，在开展金融健康工作中，要以家庭为单位，发扬中国传统文化中优秀的持家方法，还要发挥互助组织特别是信用互助的作用，从而通过互助组织贴近群众的优势、会员中模范家庭的示范作用、灵活人性化的服务方式、全民互助保险等，增强中低收入家庭的财务健康和韧性。

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