台海网8月7日讯(海峡导报记者陈杰/叶文云平/制图)民间借贷利率上限将如何调整？超过利率上限的高利贷可以不还吗？民间借贷合同无效，本金能还吗...
前不久，最高人民法院、国家发展改革委联合印发《关于为新时期加快完善社会主义市场经济体制提供司法服务和保障的意见》。《意见》中明确，将修改完善相关司法解释，大幅降低民间借贷利率司法保护上限。这意味着年利率24%的时代将结束。近日，民间借贷法定利率将大幅下调，引发社会各界热议。
近日，本报《律师来了》开通了民间借贷纠纷咨询热线，不少读者打来电话咨询民间借贷相关法律问题。福建紫辉律师事务所主任林敏辉律师、福建典格律师事务所陈启斌律师耐心为读者答疑解惑。
此外，律师团队当天通过微信号“律师来了”接受读者咨询，厦大法学院教授黄剑雄、福建联合信实律师事务所执业律师(兼职)、福建紫辉律师事务所律师李冯也在微信上耐心解答读者提问。
昨日，导报记者和律师团队从众多读者咨询中总结出具有代表性的问题，归纳出民间借贷的“10问”。
1个问题
贷款利率上限将如何调整？
陈律师:最高人民法院的相关司法解释将如何调整民间借贷利率的司法保护上限？
黄剑雄:根据《最高人民法院修改决定(征求意见稿及简要说明)》第一条规定:“对第二十六条修改为借贷双方约定的利率不超过合同订立当月一年期贷款市场利率的四倍，人民法院应予支持。“这次修改把原来‘二线三区’的规定改为‘一线两区’，即‘二线三区’保护不超过24%，返还不超过24%不超过36%，但已缴纳的部分要返还。央行数据显示，2020年7月20日公布的一年期LPR(贷款市场牌价)为3.85%。因此，根据此次修改，民间借贷利率的司法保护上限将由原来的24%降至一年期LPR的4倍，即15.4%。
2个问题
调整后的上限是否适用于之前借的钱？
郑女士:我借给王先生钱，月息2分钱。最近因为对方不还款，我不得不去法院起诉王先生。如果民间借贷利率司法保护上限调整，未来利率上限进一步下调，我的利息收入会受到影响吗？
陈启斌:如果民间借贷的法定利息保护上限进一步降低，新规实施前的利息按照旧规定的上限计算，新规实施后的利息按照新规的上限计算。
3问
调整利率上限的债权人呢？
吴律师:新修订的司法解释将大大降低民间借贷利率的司法保护上限。这对债权人会有什么影响？债权人应该如何保护自己的权益？
黄剑雄:为了防止新修订的司法解释对自身债权产生不利影响，首先，建议债权人尽快要求给付，以取得债务人的履行，从而在履行后形成民间借贷关系。其次，建议尽快起诉，取得法院判决，以便更好地维护债权人的权益。
4个问题
放高利贷的，能不能不还了？
赵先生:超过利率上限的高利贷可以不还吗？高利贷的利息不受法律保护，那还要还本金吗？
陈启斌:新规出台后，放高利贷行为超过利率上限的，如果放高利贷行为涉及高息放贷、非法经营等违法行为，民间借贷合同无效，非法取得的利息应予没收；触碰刑罚者，依据我国刑法予以相应处罚。但是，如果贷款本金不是非法收入，而是贷款人的合法收入、贷款收入等。，借款人仍有义务偿还。
当然，如果借贷行为不触及违法行为，超过利率上限的利息不受法律保护，借款人可以拒付；如果支付的利息超过自然债务利率上限(目前为年利率36%)，可以主张扣除贷款本金。至于贷款本金和利率上限内的法定利息，仍需在约定期限内还清。
5个问题
正常的民间借贷还受法律保护吗？
钱先生:以后正常的民间借贷会受到法律保护吗？
李冯:“降低民间借贷最高保护限额”意在打击非法借贷。但正常的民间借贷仍受法律保护，打击的重点是非法借贷，即未经相关监管部门批准，没有放贷资格，以营利为目的的借贷活动。更重要的是，在降低高利贷标准的同时，也有利于保护民间借贷的合法行为和合法利益。
6个问题
借款收取高额“手续费”合法吗？
叶女士:实际贷款年利率超过24%，但是网贷公司以手续费的名义收取。这合法吗？
李冯:借贷双方对利息有约定的，从其约定，但年利率不得超过24%。贷款人与借款人约定逾期利率，以及违约金、代理费、手续费或其他费用。贷款人可以选择主张逾期利息、违约金或其他费用，也可以两者兼而有之，但总额超过年利率24%的部分是违法的。
7个问题
贷款先买保险合法吗？
彭女士:我之前在一个小额贷款平台申请了30万的贷款。小额贷款平台让我去一家公司买信用保险。如果我不能按月偿还利息，公司会替我偿还，但我需要向公司偿还本金、利息、违约金、服务费、追偿费，远远超过36%的年化利率。我可以要求月息2%的利息吗？
陈启斌:根据我国法律规定，人民法院在审理民间借贷纠纷案件中，不得以利息、违约金、服务费、中介费、保证金、延期费等方式支持各种突破或者变相突破法定利率红线的行为。因此，彭女士可以主动将贷款机构和保险公司诉至法院，要求确认按月息2%的标准还款付息。
8个问题
高息放贷应该是什么罪？
王先生:我打算把房子抵押给银行，向银行贷款，然后借给朋友，赚取利息差额。这种行为会构成犯罪吗？
林敏慧:根据《关于办理非法借贷刑事案件的意见》第六条的规定，为了从事非法借贷活动，擅自设立金融机构、从金融机构取款高息放贷、骗取贷款、非法吸收公众存款等行为。，构成犯罪的，应以重罪处罚。根据你陈述的行为，违法所得数额较大的，还可能构成刑法第一百七十五条规定的高利放贷罪，从非法经营罪中选择一个重罪处罚是违法的。
9个问题
什么是非法放贷罪？
郭女士:如果非法放贷构成犯罪，会怎么判？
林敏慧:根据《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，非法放贷构成犯罪，以非法经营罪定罪。同时，根据《中华人民共和国刑法》第二百二十五条规定，构成非法经营罪，情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；情节特别严重的，处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产。
10个问题
借款合同无效可以拿回本金吗？
张先生:去年，刘向我借钱。我没钱借给他，就把我的信用卡给了刘，他借了3万块钱，刷卡套现。但借款期限到期后，我找他要债，他却说信用卡套现不合法，民间借贷合法无效，拒绝还款。我该怎么办？
陈启斌:本案中，张先生明知刘某使用其信用卡以虚假消费的形式套现，但仍将其信用卡给刘某套现，违反了国家对信用卡管理的相关规定，属于违法行为。因此，张先生借给刘的3万元借款来源不合法，违反了《中华人民共和国合同法》的有关规定，双方签订的借款合同无效。但该合同无效，因该合同取得的财产应当返还。刘还需向张先生返还借款本金3万元。
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