统计局近日公布的数据显示，截至今年二季度，我国居民负债率已超过57%，零存款、人均贷款超过4.4万元的有5.6亿人。1996年，中国的负债率只有3%。
在负债人群中，65岁以上的参与率最低，而中青年家庭，尤其是26岁至35岁的家庭负债率最高。
在使用消费贷款的人群中，90后(含95后)占比最高，达到49.31%，居亚洲同行之首。
尼尔森关于中国年轻人债务状况的报告也指出，86.6%的年轻人在使用信贷产品，人均总债务高达13万。
很多中老年朋友可能会担心现在年轻人的经济地位和消费习惯，但头帅认为年轻人敢于负债并没有错。
90后敢于负债，恰恰说明他们的理财意识比我们年轻时更先进。
的确，在我国的传统观念中，量入为出是美德，透支消费纯粹是失败。但这只是小农经济时代金融业不发达的产物。
正因为金融业不发达，融资不方便，所以要未雨绸缪，贬低甚至打击借贷消费。
目前中国金融业已经高度现代化，没有必要坚持这样做。
人年轻的时候，是一生中收入最低的阶段，同时也是花钱的地方最多，花钱的体验最好，实际效果最明显的阶段。
几个简单的例子:
年轻时投资自己，花十几万，读名校MBA，可能会让你整个职业生涯发生质变；俗话说“四十多岁的人不学艺术”，要等到老了有钱了才投资自己。一方面是他们学的辛苦，一方面是他们的意义大打折扣。小时候在小商品市场花几百块钱找一个喜欢的小东西，可以开心好几天；退休后，刷任何名牌奢侈品都很难感受到这种兴奋。年轻的时候，很容易成为众人瞩目的焦点。在跳广场舞的年纪，谁在穿金戴银？
投资当下，改善未来对于普通工薪阶层来说，收入的生活轨迹和支出的生活轨迹存在严重的不匹配。
那么为什么不能花未来的钱去改变今天的生活呢？
金融的本质是实现时间和空之间的价值交换，让人们的生活更加舒适便捷。
所以，负债消费不是“透支未来”；相反，还可以扩大年轻人未来生活和工作的选择，这就是“改变未来”。
诚然，依靠负债可能会让人过度消费，越消费越穷。但同样，债务也能使人把未来的收入转移到现在，改变发展前景，最大限度地获得生活的幸福。
比如现在最新的iphone 13pro max，各方面都很优秀，但是它近万元的价格，对于刚参加工作的年轻人来说，实在是不友好。
如果我想买呢？有两种选择:
存钱12个月，但是比别人晚了一年，下一代iphone14也快出来了。通过债务消费当场购买，然后分24期还款，每个月只还400多元。不仅第一次享受到了最新款iphone带来的快乐，还减少了不必要的开支，避免了因为每月还款的压力而把钱花在一堆便宜但没必要的东西上。
人才是最宝贵的东西。可能有人会反驳说，没钱就别买这么贵的手机。
这个概念其实是不合理的。在合理、合法、力所能及的范围内，提高自己的生活质量，最大化自己的生活幸福感，有什么不好？
人来到这个世界是为了受苦吗？
仔细想想，过度艰苦朴素的观念，很大一部分是当时物质匮乏的社会条件下的产物。其核心思想是“重物轻人”:衣服烂了就穿，食物坏了就吃。
一切都是宝贵的，不能浪费，但人是最不值钱的，健康不重要，快乐不重要，你能活下去。
善用债务的另一个作用是盘活流动性，让我们更放心投资，增加收入。
很多媒体通过文章开头的数据告诉大家，现在年轻人负债累累；但他们没有说，在我国目前的家庭债务结构中，家庭负债率与户主的教育背景成正比，教育程度越高，债务参与率越高。
所以很多时候，负债并不是因为没钱，而是因为不需要保留大量现金以备不时之需，更多的资金可以用于投资和升值，不需要特别关注流动性风险。
比如现在各种互联网宝宝产品都支持一定额度的实时赎回。虽然方便，但是回报率比较低。大部分产品的年化收益率不到2%，而固定期限的开放式理财产品往往能达到3%以上，因为投资者承担了一定的流动性风险。
以上面的iphone 13pro max为例:
假设我们现在有1万元现金，可以用来买手机当场消费，收益为0；也可以通过刷信用卡等透支消费方式买手机，用这一万块钱买一个30天的理财产品。假设年化收益率为3%。到期后本金还信用卡，收益归自己，也提高了理财平台的信誉度。为什么不呢？
综上所述，我们不应该因为消费者个体的非理性而完全否定债务的作用。
债务和投资不是对立的。负债可以是消费，也可以是投资，人力资本是最重要的资产。
向未来借钱，投资当下，改变生活，提升幸福感，值得鼓励和推荐。
当然，一定要注意千万不要碰任何高利贷式的小贷；对于那种吃人不吐渣的网贷，一定要彻底远离。
我是仁义励志投资，国有商业银行总行注册国际投资分析师。欢迎大家互相探讨交流投资问题。码字不容易。你们这些老顽固都看到了。你不妨在走之前点个赞。PS:我不是小编。如果因为ID太长非要起个外号，就叫我头帅吧。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"90后人均负债12万算房贷吗，2020年90后人均负债多少"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/199262.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
