国家统计局数据显示，今年上半年，全国居民人均消费支出10330元，同比名义增长7.5%。全国社会消费品零售总额19.5万亿元，同比增长8.4%。消费对经济增长的贡献率达到60.1%，拉动经济增长3.8个百分点。消费仍然是引领经济平稳增长的重要动力。
除了4月份的五一假期，上半年其他月份的增速都在去年底8.2%的增速之上。6月份，消费同比增长9.8%，为近15个月来的最高增速。这也在一定程度上说明消费增速企稳。
消费增速的背后是可支配收入的增速。上半年，全国居民人均可支配收入15294元，比上年同期名义增长8.8%。扣除价格因素，实际增长6.5%，快于GDP增速。
消费的兴起为消费金融业务的增长提供了机遇。
根据中国人民银行发布的2019年第一季度支付体系运行概况，信用卡和借记卡总使用量为6.9亿张，全国人均拥有信用卡和借记卡0.49张，银行卡卡均授信额度为2.29万元。信用卡逾期半年未偿授信总额为797.43亿元，占信用卡授信余额的1.15%，占比较上季末下降0.01个百分点。
与往年不同的是，消费金融市场的参与者中，小贷公司和互联网金融机构越来越少。
中国人民银行数据显示，截至2019年6月末，全国共有小额贷款公司7797家，贷款余额9241亿元，上半年减少304亿元。数量和贷款余额均低于2018年末。央行数据显示，截至2018年底，全国共有小额贷款公司8133家，贷款余额9550亿元。
随着监管的收紧，互联网金融机构正在大规模退出市场。零壹财经数据显示，截至6月底，仅有854家网贷机构正常运营。其余的都在积极寻找转型之路，助贷正在成为主流。
据Sack研究院介绍，目前放贷机构主要是小贷公司、担保公司、融资租赁公司，以及一些具备资产收购能力的转型P2P机构，还有很多其他的无证机构。合作方主要有四类，包括银行、信托、消费金融公司、P2P网贷平台等。，但是与每种类型的机构合作有不同的优点和缺点。比如银行资金实力充足，资金成本低，但合作要求苛刻。
当银行的信用卡服务面向高端消费者时，上述机构瞄准的是长尾人群。但对于银行、信托等一些传统金融机构来说，贷前获客、贷后收款的业务比较繁琐，自身的大数据风控能力和数据整合能力也不是很强。要抢占消费金融领域或者小微企业市场，就要学习和外部平台合作。
“在传统借贷业务中，金融机构通常独立完成从贷前申请到贷后管理的所有业务环节。”国家金融与发展实验室发布的《普惠信贷聚合模式研究报告》指出，普惠金融所服务的客户群体具有金融需求多样化、地域分布广而分散、风险复杂且识别成本高、金融素养和互联网接受应用程度参差不齐等特点。但在普惠信贷业务发展中，单个金融机构存在获客渠道单薄、自身数据风控效果不理想、自担风险过于集中、资本供给有限等诸多问题，影响了规模增长。业务可持续发展的瓶颈使得机构开始在“单干”的基础上探索“科技赋能”的模式。
但是，并不是所有的互联网金融机构都有机会为金融机构提供金融科技服务，尤其是参与消费金融的盛宴。当线上流量趋于瓶颈时，更多的增量消费金融会来自线下。
安永《2019全球金融科技采用指数》报告指出，中国大陆金融科技服务渗透率遥遥领先，转账支付(95%)和储蓄投资(75%)，尤其是店内移动支付(90%)和在线投资建议和投资管理(55%)，其中99.5%的消费者了解转账和移动支付服务。
这组数据也从侧面反映出金融科技的线上流量已经接近天花板。
“互联网公司可以输出的能力之间有一个清晰的界限。”
《普惠信贷聚合模式研究报告》指出，互联网企业的优势主要集中在线上。一方面，纯线上的商业模式可以支持传统机构为移动互联网群体提供符合其习惯的快捷服务，但难以覆盖大量存在于线下、互联网能力较弱的长尾人群。另一方面，互联网公司积累和整合的线上数据可以支持其有效识别和欺诈风险识别，开展小额、短期和消费贷款业务，但在识别中长期贷款信用风险方面作用有限，限制了其服务小微企业、农户等群体生产经营资金需求的能力。
所以对于金融机构来说，金融科技一定要能够在风险可控、价格相对较低的情况下提供赋能，才会有合作的机会。
陆金所副总经理李云在“2019中国未来峰会”上表示，传统金融行业面临成本高、门槛高的共同痛点，但效率未必高。金融科技最大的帮助可能是降低成本，提高业务运营效率，优化客户体验，控制风险。
但大部分网贷机构很难满足以上四点，尤其是控制风险。这从近年来网贷机构的逾期贷款和不良贷款就可以看出来。
“互联网金融粗放发展的时代已经一去不复返了。依靠外部分流和高利率来覆盖高成本的‘市场驱动型’企业，90%都会死掉。只有拥有独立场景和独立获客能力，并通过核心技术不断降低运营成本的‘技术驱动型’公司，才能生存并活得好。”乐心副总裁施洪哲在上述峰会上表示，消费信贷目前面临的最大挑战仍然是交易欺诈，这对技术提出了更高的要求。批量、集中、团伙诈骗案件从单个案件看完全是正常交易，无法用传统黑名单技术和专家规则处理。
因此，乐心研发了一套全新的基于人工智能的智能反欺诈工具，包括复杂网络、LBS风险评估、接收地址聚类分析、用户行为序列分析、舆情监测等。它的出现提高了事前欺诈的识别率、事后欺诈响应的效率和欺诈案例挖掘的效率。
今年2月，乐心舆情监测系统曾监测到有骗子在某论坛冒充分期乐工作人员行骗。反诈骗分子利用LBS地址定位等技术，追踪诈骗QQ和诈骗设备信息，确认作案设备和区域，最终协助警方抓获犯罪嫌疑人。基于智能反诈骗，过去一年，乐心破获诈骗案件300余起，避免诈骗案件2000余起，每月拦截金额3000余万元。自2019年以来，乐心平台上涉及50人以上的团伙诈骗案件为0起。据粗略统计，在乐心平台促成的贷款中，每300万元只有1元会被骗，远低于行业水平。
由于效率的显著提升，乐心的运营费用从2015年的17.3%下降至2019年第一季度的4.5%。同时，在极致效率下，乐心也极为安全，90天以上逾期不良率仅为1.42%，处于行业领先水平。
“金融科技未来发展的一个关键方向是如何更好地将金融和科技结合起来。”施洪哲透露，乐心目前与100多家金融机构合作，为合作机构提供风控技术。未来将成立专门的ToB部门输出技术，结合乐心的技术优势和金融机构的优势，实现优势互补。
“金融业的分工合作越来越细化、越来越深入，这是不可逆转的趋势。”关于未来金融机构与金融科技机构的合作，《普惠信贷聚合模式研究报告》认为，监管机构应平衡稳定与创新的关系，建立和完善金融基础设施，加强自身监管能力，尤其是加快监管科技建设。
来源:经济观察网
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