图片来源@视觉中国
文淑金枭街
腾讯近期加大了小额信贷的推广力度，被业界认为是走出全面开放的第一步。但这一次，不够安全。
4月27日晚，一个微贷分享链接在朋友圈爆了。
点击链接后，用户可以查看自己的微贷贷款额度；同时还可以引导朋友开通微贷，查看专属额度。
微贷规定，每邀请一位好友，首次成功查询微贷的贷款金额，即可获得20元红包奖励，红包直接发放到当前微信账户。
有用户说“几千块一晚上”。
相比C端用户的小收入，微贷通过这种裂变式的分享，收获更多。从业者期望一夜收获数千万用户。
结合之前的迹象，微信确实在加大微贷的推广力度。
但此次微信通过朋友圈利益公开引诱用户分享微贷链接，与此前明文规定禁止“通过利益诱导用户分享传播外部内容”严重不符。
更多的从业者认为，这种推广模式会带来集体欺诈。
4月28日上午，因为诱导分享，推广模式正式停止。
01.自己人打自己脸。腾讯在朋友圈推广微贷的逻辑是，急需资金周转的人经常聚集在一起。利用微信强大的社交属性，通过朋友圈的社交裂变，让这部分人成为微贷用户。
微贷当然不是这种模式的第一玩家。
JD.COM还通过自己APP上的“全民经纪人”模式吸引用户办卡。每个被邀请成功申请该卡的人将获得70元的奖励。
“但与腾讯相比，JD.COM并没有如此广泛的社会影响力。所以裂变效果会差很多。”一位接近JD.COM的人士表示。
比如因为信用等级不同，每个人扫描二维码后可以获得不同的额度，额度大的用户可以在朋友圈炫耀；如果量少，发朋友圈也能达到投诉的目的。
通过微信巨大的C端流量，上述行为无形中达到了小额信用贷款“裂变式传播”的目的。
不过，在渠道商陈凯看来，小额信贷的推广模式极有可能造成集体诈骗的风险。
“这部分急需资金周转和金钱的人群会成为高危人群，容易出现集体诈骗，会出现相互诈骗和假证的情况。”陈凯说。
一些类似于之前常恒、小牛做的线下3C分期项目，最赚钱的就是这些代理商，名义上是假3C分期消费，实质上只是套现而已。另一位从业者说。
微贷这种推广模式，可能会把这种线下合作诈骗上升到线上，给风控带来很大挑战。
另一个引起从业者关注的原因是，这种微贷推广模式正是腾讯之前明令禁止的“诱导分享”。
2019年10月18日，微信修订了外链内容管理规范，明确规定通过利益诱惑，包括但不限于金钱奖励等方式诱导用户分享、传播外链内容的，将采取停止该链接内容在微信上的持续传播、停止访问相关域名或IP地址、阻止相关链接直接打开、使相关内容在朋友圈隐形等措施。
以上内容被腾讯官方列为违法。
而腾讯自己用诱导分享来为微贷吸引流量。难怪从业者普遍认为这种模式有“只准州官放火，不准百姓点灯”的意味。
02.从外部和内部两方面的良好监管，不难看出为什么腾讯宁愿违规也要推广微贷。
首先，腾讯自己的金融科技业务真的是“增收不增利”。
从腾讯2019年财报来看，金融科技和企业服务收入增长最快，年增长39%至1014亿元人民币，与游戏业务1147亿元人民币的收入基本持平。
但腾讯2019年金融科技及企业服务业务的收入成本同比增长35%至人民币738.31亿元，主要是由于金融业务扩张导致支付相关及云服务的成本增加。
在金融科技收入主要云服务和支付业务“盘子越大，亏损越多”的情况下，将微信内部庞大的C端流量尽快分流到以微贷为首的信贷产品上实现变现，已经成为微贷的首要需求。
尤其是2019年初以来，第三方支付准备金全部上缴，让腾讯损失了一大块利息收入。这种需求更加迫切。
另一大驱动力来自外部利益。
2020年初，在新发布的《商业银行网络贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)中，第五条第一款明确规定，单户个人信用贷款授信额度不超过30万元人民币。
“这对阿里腾讯都有好处。30万以下的个人授信额度，极大打击了商业银行在消费金融领域的优势。”陈凯说。
像阿里、腾讯的个人信贷产品，目前对C端用户的额度很大。与平安、招商等银行相比，获客成本更低，风控能力更强。
之前商业银行的优势很大一部分是资金量，可以给用户大额授信。但在监管的《办法》中，银行的优势明显被削弱。
内部需求和外部利好，难怪腾讯急于推广微贷产品。只是在赚钱的时候，巨头也要注意吃饭。
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原文地址"微粒贷“裂变传播”被叫停：拉一个用户20元，有人一夜入账上千元"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/202490.html。
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