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6月中旬，产粮大省黑龙江，正是稻香四溢的季节。马平川的黑土地滋养着连片金黄的庄稼，丰收的气息传递给了每一个路过的人。正是在这里，全国首个以土地经营权作为抵押贷款的试点县应运而生，这一模式也是2014年试点推广的重点工作之一。
“克山模式”正在推广。
“财政支农就是支持农民。”克山县分管农业的副县长杨旭东告诉《第一财经日报》记者，克山县在全国率先试点土地经营权抵押贷款模式，吸引了全国各地的团队来此调研。
齐齐哈尔市克山县地处松嫩平原，地处全国唯一的现代农业综合改革试验区。今年5月，中国人民银行等部委联合印发《黑龙江省“两平原”现代农业综合改革试验区金融改革方案》，进一步提出建设农村土地经营权抵押登记、评估、流转等中介服务平台，实现“两平原”地区土地经营权抵押贷款业务全覆盖。
土地经营权抵押贷款模式之所以受到追捧，得益于政策创新对土地经营权的盘活。2009年中央一号文件首次提出“建立健全土地承包经营权流转市场”。2010年，黑龙江省出台了农地经营权抵押贷款试点办法。在这一做法的基础上，今年4月，《关于深化土地经营权抵押贷款的通知》的下发，标志着黑龙江省土地经营权抵押贷款正式开闸。
“综上所述，新兴土地经营主体的创新培育比较好，对现代农业发展起到了较好的推动作用。”杨旭东介绍道。
据黑龙江日报报道，为确保农地抵押贷款持续健康发展，克山县建立了县、乡、村三级土地流转服务体系，全面开展土地经营权抵押融资登记业务。2013年3月，该县建立了全省首个农村信用信息中心，采集农户6.4万人、农民专业合作社258个，评估授信农户6.3万人、农民专业合作社137个。
吸引农民带着土地加入合作社。
克山仁发现代农机专业合作社(以下简称仁发合作社)是克山模式的试验田。该社董事长李在接受《第一财经日报》采访时表示，克山县最早的合作社模式始于2009年，当时克山县成立了16个合作社，2010年成立了21个合作社。
李回忆，起初农机合作社主要在省内的小块耕地上作业，后来来到内蒙古、海拉尔等地代耕。效益不好，基本都在亏损。黑龙江省农委痛定思痛，研究出了一条新路子，即农机合作社不能单纯依靠耕作经营，而是要吸引农民加入合作社，集中连片经营分散的自有土地，形成土地规模效应，实行集体耕作、经营和收获。
2011年，仁发合作社以350元/亩土地的保障底价，吸引农民将其土地带入合作社进行规模化经营。大规模机械化耕作投入使用，314名农民加入合作社，总耕种面积达1.5万亩。与此同时，大规模的机械化耕作得以实施，农业生产向规模化、机械化和现代化迈进了一步。
2013年，仁发合作社取消了农民土地保证金的缴纳，实行农民以土地入股合作社，年底分红的模式。至于分红方式，克山县昆山现代农机合作社理事长孟德利告诉《第一财经日报》记者，分红比较复杂。如果农民土地经营成本400元/亩，生产资料投入300元/亩，分红比例为4:3。
"规模经营的好处，合作社增加收入."李说，合作社机械化耕作，使黑土地精耕细作，土地潜力得到挖掘，带来了粮食大幅增产；种子、化肥等生产资料的大规模采购降低了成本。同时，大规模的土地种植也融入了更多的科技元素，喷灌和病虫害防治技术的使用提高了产量。
如今，仁发合作社拥有2436户，土地规模超过5万亩，是黑龙江省唯一的示范合作社，李在当地也有很强的号召力。
盘活土地经营权
虽然规模化经营带来了合作社和农民收入的增加，但困扰李的问题依然存在。合作社如何进一步增产增收？缺乏资金。李告诉本报记者，已有近20家银行到合作社考察，研究如何为新主体争取资金支持，但没有一家贷款。
2013年10月，哈尔滨银行齐齐哈尔分行挨家挨户走访了800多户农户，对加入合作社和未加入合作社的农户的收入情况做了详细调查。11月15日，该行以土地经营权为抵押，率先向仁发合作社发放首笔贷款1500万元。
哈尔滨银行农村金融部相关人士介绍，通过克山县政府土地经营流转平台评估确认，该行土地经营权抵押期限为13年，土地流转成本为400元/亩。合作社与农户签订土地入社规模经营流转合同，装订成册，由各合作社为单位与银行统一办理土地经营权抵押。
“哈尔滨银行是全省第一家给克山县合作社贷款的银行。目前已向克山县合作社发放贷款2亿元，提前两到三年推动了全省土地经营权流转。”李说，随后，当地工商银行和农村信用社相继向克山县信用社发放了贷款。
同时，哈尔滨银行的土地经营权抵押贷款模式也在进一步推广。例如，今年3月，克山冯坤现代农机专业合作社和拜泉自卫秀芝玉米种植专业合作社分别从该行获得贷款500万元。
“银行的支持力度加大了，合作社的效益上去了。收获之后还有兴趣吗？”孟德利回答了记者关于还款压力的问题。
对于收入能否覆盖融资成本，李给《第一财经日报》记者算了这样一笔账:通常用现金结算和赊销的方式购买生产资料和粮食。采购化肥现金价格2400元/吨，赊销价格3300元/吨，现金支付900元/吨；每亩种子价格现金10元/斤，赊账22元/斤，1斤种子在12元，每亩3斤种子在36元。以前是赊销，现在通过银行贷款现金支付，大大降低了成本。
此外，现金购粮极大地调动了农民的积极性。“以前赊销的时候一天300人，现在一天1000多人！”李对说道。
“黑龙江省是全国产粮第一大省，但可悲的是，它并不是一个生产资料深加工的省份。”孟德利已经意识到农业产业化的重要性。
对于接下来的方向，“合作社要想持续发展，必须要研究产业链。产业链可以补充农业歉收年份的收入，发展成绿色有机产业链需要大量资金。”李说，合作社计划建立一个马铃薯种薯繁育基地和一个玉米烘干塔。实行民主规范管理，标准化订单生产，机械化操作，品牌化销售。
创新差异化抵质押方式
“我行在齐齐哈尔、七台河、牡丹江地区发放了当地首笔以土地经营权作为抵押的新型农业贷款，在当地引起强烈反响。”哈尔滨银行农村金融部副总经理杨德明告诉《第一财经日报》。
数据显示，2013年以来，哈尔滨银行已向62家合作社放贷3.47亿元；截至2014年6月末，累计投放涉农贷款1034.9亿元，涉农贷款余额250.6亿元。
杨德明介绍，2012年以来，哈尔滨银行加大与哈尔滨市林业局的合作力度，明确林权确权、评估、抵押登记、流转拍卖等流程。在此基础上开发林权抵押贷款，投入专项资金，与哈尔滨市林业局共建县级林权管理服务中心。目前，该产品已在黑龙江阿城、勃利、重庆秀山试点推广，累计贷款2.7亿元。
此外，针对农村地区融资普遍缺乏抵押物的情况，哈尔滨银行创新差异化抵押物方式。杨德明介绍，该行在丰富土地经营权、林权等专项担保方式的基础上，广泛运用粮食仓单质押、订单融资、地上收益权质押、温室大棚抵押、存货质押、农业直补账户质押等多种农村方式。
作为一家城商行，如何投身“三农”金融？对此，哈尔滨银行监事长张斌向《第一财经日报》透露了其背后的战略定位:一家诞生于城市的银行，本应服务于城市经营主体，却反其道而行之，依托黑龙江农业大省的优势，将触角伸向农村金融，目的是发展有特色的城市商业银行。
(编辑:纪晓彤)
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