即将赴美上市的美利汽车控股有限公司看起来很美。
招股书显示，2018年，美利车金融总营收达16.564亿元，同比增长91.1%，净利润3.185亿元。然而，美利金融计划以股票代码“ML”筹集至多1亿美元。
对于营收高增长的原因，一位接近美利的财务人士对《第一财经日报》记者表示，营收高增长是因为国内二手车市场加速增长。据悉，美利车金融有大规模的线下销售人员进驻各个城市，布局规模庞大。同时，按照美利金融的规划，未来将继续保持业务规模的高增长。
助贷补资金短板
据介绍，美利车金融主要通过促成二手车贷款获得贷款援助服务收入。汽车融资交易额从2017年的70亿元增长到2018年的145亿元，同比增长106.9%；截至2019年6月30日，美利车金融融资交易额达到91亿元，较2018年同期的54亿元增长68.8%。2019年上半年，融资交易笔数达12.9万笔，同比增长34.6%。
盈利能力方面，2018年，美利车金融净利润3.185亿元；截至2019年6月30日，净利润达到2.32亿元，同比增长272.98%。招股书显示，美利车金融拥有自己的融资租赁牌照，但主要盈利仍靠放贷业务实现。
同样，大部分汽车金融服务商也会同时安排贷款援助和融资租赁业务。那么，助贷和融资租赁这两种业务是否相互促进，同步布局汽车金融有哪些考虑？
对此，赛克研究院高级研究员王世强告诉记者，汽车金融公司开展贷款辅助业务主要是为了规避杠杆限制。
此外，汽车金融公司可以通过贷款帮助的方式推荐给其他金融机构。达不到其他金融机构的风险控制要求，但符合自身风险控制标准的，可以自有资金开展融资租赁业务。这样既能保证客户获得融资服务，又能改善用户体验，增加收入。
某汽车金融公司内部人士向记者表示，公司将继续重点发展助贷业务，并将与各大银行开展助贷服务的合作与创新，使助贷业务与自筹融资租赁业务形成互补。
对于发展重心的转移，通达汽车资产所研究员表示，目前行业内很多公司都在做融资租赁业务和助贷业务，助贷业务从去年年底开始火热。汽车金融公司之所以选择助贷，主要是因为商业租赁公司资金优势不足，融资难、融资贵，渠道有限。但助贷业务与银行合作，商业租赁公司交一小部分保证金负责获客，商业银行提供资金，负责核心风控。这样既能满足商业银行想拓展业务，人员配备有限的情况，又能充分发挥商业租赁在获客方面的优势。
总的来说，随着二手车市场的活跃，相关的金融业务也会受到积极的影响。
根据弗罗斯特&；沙利文报告称，二手车金融受到互联网汽车金融平台兴起的推动，近年来渗透率快速增长，2017年达到28%。未来五年，更多二手车交易平台出于提高利润率的考虑，将进入二手车金融领域，未来二手车金融整体渗透率将进一步稳步提升，预计到2020年将达到37%。
在这样的金融浪潮下，今年7月，金色步行者(58金融控股公司)与心有二手车交易衍生的贷款辅助业务合并升级。当时，心有表示，贷款援助业务的调整使心有能够投入更多资源大力发展其核心的在线交易业务，消费者也将从Golden Pacer这样的专业金融公司获得更高质量的贷款援助服务。
王世强表示，鉴于今年汽车销售市场不景气，汽车金融市场竞争激烈，有必要对业务进行整合，集中精力发展主业。
涉足信贷业务
值得注意的是，记者从接近美利车的财务人士处了解到，该公司已布局信贷业务，对接资金方为车主提供小额贷款服务，但目前占比相对较小。那么，汽车金融介入信贷业务有哪些考虑和优势？未来会成为一种趋势吗？
王世强认为，传统汽车金融公司一般给客户提供一次金融服务，对于汽车金融公司来说，客户资源略显浪费。汽车金融公司在向客户提供汽车金融服务时，掌握了客户的大量信用信息，在还贷过程中，也了解客户的还款能力和意愿。所以发展信贷业务比其他公司要好，风险控制更容易。此外，由于服务较早，更容易获得客户的信任，将其转化为信用客户。
其进一步表示，特别是持牌汽车金融公司的主要资金来源是银行、汽车厂商和ABS发行，资金成本相对较低，因此在定价上可以比信托、P2P、小贷等其他金融机构更便宜，对客户更有吸引力。
此外，“客户投诉率”仍然是汽车金融行业的“痛点”。记者根据网上投诉平台发现，不少用户表示，在贷款时并未被告知GPS费、平台服务费和保险费。而且，这些情况并不局限于单个公司。
如何降低行业的「客户投诉率」？一位接近美利的财务人士表示，公司通常不允许业务员额外收取费用，但保险费用和服务费会在合同中注明。汽车金融公司除了通过热门平台进行用户反馈外，还应主动走访市场了解业务员的工作情况，并监控催收人员在致电用户时的用词，计入KPI进行管理。
上述汽车金融公司内部人士也表示，规范的汽车金融公司收取的所有费用都在合同中有明确规定，不存在合同中没有规定的收费项目；对逾期客户的催收有一套规范的流程，要求员工和合作公司严格按照标准执行；所有的客户联系方式都是客户在签约时留下的，公司只有在无法联系到签约方的情况下才会通知并传达给签约方。
事实上，各种服务费一直是行业内的“潜规则”。在大众广泛关注的宝马事件中，出现了金融服务费。随后，中消协公开表示，汽车金融服务费应当明码标价，不得在标价之外加价销售或者额外收取费用。当时各公司都紧急调整了金融服务费的收取策略，部分门店也发出了不允许收取该费用的通知。
对此，王世强告诉记者，盈利是商业机构生存的根本动力。汽车金融公司收取GPS服务费和平台服务费，以维持公司的正常运营，降低风险，实现利润最大化。通达汽车资产研究所的研究人员也表示，这是市场快速发展的必然结果。这些费用也是行业不成文的规定。这些是经销商、4S商店和服务提供商的商业利润来源。不收费，没办法盈利，也没办法运营，行业人员也很无奈。目前随着金融监管趋严，银监会也对这些问题有所关注，并给予政策引导，所以行业会朝着越来越合规的方向发展。
(编辑:赵金波)
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