来源:移动支付网作者:十字金融
日前，全国P2P点对点借贷风险专项整治领导小组办公室正式发布《关于开展网贷机构合规检查的通知》(以下简称《通知》)。随后，国家统一标准的《P2P合规问题清单》(以下简称“108条”)内容流出。除了明确合规的统一标准，2018年12月底前完成合规检查的时间表也很明确。
这似乎意味着黎明开始出现在黑暗的时刻。
其实在108出台之前，就已经布局了很多细节。
整改期限几经推迟，从2017年6月推迟到2018年6月。然而，6月份，我们没有等到整改验收和注册，随之而来的却是“三年攻坚论”。原定于7月底8月初落地的网贷合规“中央标准”，从180条变成了187条，之后又减少到108条。还被改造成合规检查，足以看出这里监管的犹豫和动摇。
P2P十年来，“野蛮生长”一直是业内最重要的标签，跑路、作弊的新闻一直不绝于耳。然而，行业发展的十年，也是怪兽监管升级荆棘路的十年。这次专项整治，从2016年4月持续到现在，时间长，规模大，涉及面广。市场从未经历过，在金融监管史上绝无仅有。
监管政策迟迟不出台，市场机构的困惑不难理解。
一方面需要受到中央政府监管意志的限制，另一方面需要服从地方标准。整改开始后，108条颁布前，各地金融监管部门陆续出台了配套的网贷管理办法和验收细则。但从后续情况来看，这带来了更多的问题。
中央和地方政府，监管博弈导致目标偏差；地方与地方政府态度不同形成的政策洼地。由此衍生的问题是，很多网贷平台在不同的监管尺度下伺机寻求监管套利空。
让不少业内人士感到欣慰的是，随着108条的出台，无论细则如何解读，网贷备案最终“审批权”回归中央已成定局。从内容上看，这份我们在她开始向我们呼吁和催促了一千次的文件与之前的市场想象大相径庭。相比去年12月上海金融办发布的168条网贷整改验收细则，监管标准甚至宽松很多，给市场机构留有缓冲区。
2015年底“e租宝事件”，互联网金融监管整体进程加速，网贷1228征求意见稿出炉。时隔半年多，网贷824新规落地。此后，141号、57号、29号依次出现。今年6月以来，行业风险再次加速，恐慌情绪蔓延引发行业“踩踏”事件，系统性风险一触即发。大量P2P平台在野外生长，日出之前就消失了。如今能等到P2P的曙光，已经很不容易了。
这个时候，当市场信心已经完全崩溃，只有监管才能力挽狂澜，这已经成为行业共识。虽然合规检查后的备案是重头戏，但此时让备案程序重新开始比什么都重要。
这也是108条的出台引起市场整体关注的原因。
8月26日，十字金融联合金诚通达、大成律师事务所多位资深法律人士，举办了“创造108:网贷C的出道之路”分享会。同时同步发布了《同业拆借合规实务手册》。
未来几天，交叉金融将同步五期干货。
(A)从168到108的20个谜题
(内容写作:彭凯、三鲜)
《个人对个人借贷中信息中介机构合规检查问题清单》(以下简称“108条”)体例雷同，内容高度重复，但与之前的《个人对个人借贷中信息中介机构合规审核整改验收指引》(以下简称“168条”)在细节上仍有诸多差异，因此，108条中的20个困惑需要指出。并将在未来几天内得到解决。
Q1:如果第168条与第108条不一致，是否应以第108条为准？如果第108条宽泛，第168条详细，是否以第168条为准？如果有168条，108条没有，那168条还适用吗？
Q2:第一百零八条之二关于自筹资金的表述并不意味着禁止核心关联方(5%以上股东、实际控制人、董、上述人员的近亲属以及受同一实际控制人控制的关联方)融资。在满足信息披露和公平融资交易的前提下，核心关联方可以进行融资。168之三，禁止核心关联方(具有108中定义的范围)融资；168之四、其他关联方可以在信息披露后融资。是否可以理解为108默认了平台关联方融资的核心披露是公允的，非核心的不需要披露？
Q3。关于现金池，108之四指出了用机构账户接受和收取出借人资金的情况，例如通过机构自己的账户收取出借资金，然后再进一步转账。所谓的“机构”是特指网贷机构本身吗？；168之7强调客户专用资金账户的管理。9禁止挪用客户资金。108不涉及这两点。还适用吗？
Q4。第168-13条关于自保，核心关联方的担保(承诺回购)(此处范围与自筹资金相同)视为平台自保，属于禁止类。168个中的14个，其他关联方完全信任后才能担保。168条之15，禁止平台反担保。这三条108不涉及。他们继续申请吗？
Q5。线下展业的问题。108个中的9个，文字的意思就明白了。在电子渠道以外的实体场所，不允许资金和资产进行广告活动，但不代表线下门店被完全禁止。线下门店还是可以做信息收集、验证、贷后跟踪、抵押管理等事情的。168条中的19条，只禁止融资项目推广，不禁止资产端开发业务。108条第10款和168条第20款，报纸、电视、广播等媒体只禁止宣传融资项目，而不禁止发展资产端业务。资产端业务发展必须建立在宣传和获取客户的基础上。所以，这是否意味着108不再允许线下门店开展资产开发业务？
Q6。非法放贷涉及的条款:168条第24款“先有资金后找特定项目的形式放贷”，108条第3款，168条第6款“无特定项目先收取出借人资金”类似。“先有资金再找具体项目的形式发放贷款”和“没有具体项目先收贷款人资金”有实质性区别吗？
Q7。理财期限拆分涉及条款:168条之27，禁止需求类产品，168条之28，期限类产品监管。108的13号并没有直接使用“活期产品”的字眼，而是使用了“承诺的贷款资金可以随时支取”的表述，定期产品监管的内容与168基本相同。是否可以理解为不禁止计划产品？低频子债权转让没有“指标”？
108之Q8: 21禁止“网贷机构承接债权转让”，同时网贷机构在出借人债权转让后，负有告知债务人债权转让的义务。108个中的22个，文字的意思就明白了。看似“允许网贷机构承接债权转让”，只需要履行告知债务人的义务。40 168、金融机构债权转让，包括小额贷款公司、商业保理公司、金融租赁公司等。，是禁止的。即只允许网贷机构自己撮合的直接借贷债权在出借人之间转让。所以，108是否允许网贷机构承接债权转让？(或者以承接为目的，不允许转让平台债权解决出借人的流动性需求，但允许平台承接坏账然后收回？)168的40还适用吗？即平台的业务范围仅包括直接贷款撮合和出借人之间已撮合的直接贷款债权转让？
Q9:关于贷款余额，108的39限提出了2016年8月24日的时间节点。但是，过了这个时间点，很多平台依然存在违规行为。自检后，他们重新进入合规序列。这些平台是否被判定为非法？
Q10:信息安全方面，108的43比168的77少，缺少“或者自借款合同期满起保留期限不足5年”的内容。5年保留期是否继续适用？
108的Q11: 66，对存管的要求是:(1)银行存管实际在线；(2)完成发射；(3)银行通过评估。108之67、网贷机构专用存款账户及专用账户下子账户绑定的银行卡不得具有透支功能。而168的113和114要求:(1)通过评价；(2)在上海开立专用存管账户。108个中的67个是新账户。透支功能账户是否指信用卡，即不允许提供信用卡绑定服务？存管账户的本地化要求是否继续适用？评测白名单什么时候能知道？108的68号文和168的115号文要求存管机构遵守《同业拆借资金存管业务指引》，并付诸实施，是否应该逐一检查？
Q12: 77信息披露未详细规定，但未披露相关信息可能导致借贷双方错误判断的信息未及时披露。如何按照信息披露指引开展信息披露工作？
Q13。黄金交易所和现金贷款。108项中的88项，增加2017年7月15日后地方黄金交易所业务合作审核要求。“2017年7月15日后，我们将继续与各地方金融交易所合作。股份合作业务并未逐步转让或清偿，这在64号文的内容中有所体现。89/108，增加了2017年12月20日以后现金贷业务压缩和提取的审核要求，这在141号文的内容中有所体现。如何定义现金贷业务？64号文和141号文的其他要求是否同时纳入网贷机构业务审核？
Q14:利息收取涉及条款:108中90，未说明36%，168中136，民间借贷利率网上解读为36%；108项中的94项高额逾期利息、滞纳金、罚息等。“高”的定义是民间借贷利率的上限，168中的140。“高”的标准是银行信用卡逾期罚息水平；95/108，增加了“利用线下利息费用和第三方合作机构向借款人收取利息费用，规避线上综合资金成本要求”的内容。所以108中的“民间借贷利率上限”是24%还是36%？168年银行信用卡逾期罚息水平还适用吗？如何理解108的95？特别是第三方机构、保险公司、担保公司收取的费用算不算？你和第三方核对佣金退款了吗？加急费等实现债权的支出算不算？
Q15:根据客户保护要求，108个中有97个没有“冷却期”要求；168个中的142个有“冷却期”要求。另外，168条中的146条“未明确设定单笔贷款本息合计债务负担”和147条“无特殊情况贷款展期次数超过2次”，在108条中没有体现，是否仍然适用？
Q16:审慎经营相关条款:108条中的102条，新增内容“未充分考虑信用记录缺失、多头借贷、欺诈等因素对贷款质量可能产生的影响”；108条中的103条，新增内容“以大数据为名窃取、滥用客户隐私信息”，如何在验证实践中开展监管实践？
q17:168条中有153条提到“匹配银行业金融机构资金参与P2P点对点借贷”，但在108条中没有体现。168的153还继续适用吗？P2P机构可以做贷款辅助业务吗？如何理解“匹配银行业金融机构资金参与P2P点对点借贷”？
q18:108的107号，“检查时间点总规模较2017年6月大幅增加”，168没有此内容。控制要求是指对待收余额的控制。如何理解108的107中的“总规模”？
q19:168个中的155个，异地经营。168个中的156个，股份持有。168个中的157个，没有通信管理部门的营业执照。162/168，不良贷款本金余额(M3)。168的163，不良率。168个中的164个，关联交易。168个中的165个，持续经营(持续亏损或资不抵债)。168中的166，高管的敬业精神。168个中的167个，诚信记录(犯罪记录、诉讼相关、不良从业记录或失信记录)。以上都是168独有的。要不要继续申请上海的平台？
Q20: 57号文、64号文、141号文、29号文、18号文(含附件)涉及的监管点(108条未体现)是本次合规检查的要求吗？
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