“长租公寓的爆发一定比P2P雷霆更厉害。”我爱我家前副总裁胡景晖的“金句”被广泛传播，随着丁家公寓的爆炸，质疑“租贷”空手套白狼的声音也随之而来。为什么旨在解决租客租房难的“租房贷”现在被推上了风口浪尖？
本文来自全天候科技。欲了解更多信息，请访问www.awtmt.com或华尔街知识应用程序。
作者|天使编辑|安心
长租公寓“涨价潮”风波尚未过去，“租房分期贷款”争议席卷而来。
8月23日，杭州一家名为鼎家网络科技有限公司(以下简称“鼎家”)的长租公寓公司宣布破产。丁家引发大量租客和房东维权。与此同时，“租贷”的运作模式立刻被多家媒体曝光，被指为“空手套白狼”。
此前，8月22日晚，一篇题为《中介为什么抢出租房，因为贩毒没带快》的自媒体文章被广泛传播。这篇文章对“长租公寓涉嫌利用法律盲区侵害租客和房东权益，以空手套白狼的形式套取大量贷款资金用于自身发展，将风险转嫁给房东、租客和整个社会”进行了斥责，指出长租公寓在过去可能有爆炸的危险，一时间引发舆论哗然。
如今，面对“租金贷”的混乱问题，一些地方的监管部门已经有所行动。8月23日，北京市住建委表示，住房租赁企业违规使用“租房贷”问题，目前正由市银监局、市财政局、市税务局等部门调查收缴。一经查实，严惩不贷，联合惩戒。
“租金贷”曾经是一个被多方叫好的金融产品。为什么会被推到今天被质疑的尴尬境地？
隐瞒“租房贷”8月20日，鼎家发布公告称，因经营不善，公司已停止营业。还将引入上海宇团管理公司作为业务承接方，近期联系相关业主和租户承接事宜。目前，鼎家在公告中预留的咨询电话无人接听。据媒体报道，在宣布破产之前，其办公室已经有人入住空。
随着鼎家破产，其备受争议的“租金贷”操作模式也浮出水面。
“鼎家破产事件”受害者王力向全天候科技透露，“当初租房的时候，我想付一赔三，但鼎家坚持只能付一赔一”。后来王才知道，自己其实是在不知情的情况下，报名了网贷，变相支付了相应的利息。
王丽说，当时签租房协议的时候，丁家并没有告诉自己这是一份“借款协议”，只是让自己通过银行卡绑定了一个名为“51回白”(现改名为“爱情街”)的APP。“当时以为只要交了房租，真的没有仔细调查”，王丽说。
事实上，租客的银行卡一旦绑定“51回报”APP，租客一年的租金就可以通过“51回报”一次性支付给鼎家，租客只需要按月向“51回报”支付租金及相应的贷款利息。
根据企业调查的信息，“51回归”是一家提供金融服务的一站式品质生活平台。用户注册时绑定支付宝账户后，无需抵押，只需芝麻信用分即可获得分期贷款额度。消费者不仅可以使用平台上的分期服务，还可以享受高额返利。
鼎家破产涉及的用户被“贷款”问题并非个例。早在去年9月，央视财经《经济信息联播》就曝光了一个租房者莫名其妙被“贷款”的案例——租客通过中介租的房子被小熊公寓收购，双方重新签订租房合同时，中介告知租客使用一款名为“分付君”的App支付房租。几个月后，租客发现自己被“贷款”了。
去年11月，《成都商报》和《北京青年报》也报道了租客租房时被“贷款”的经历。在新华网的一篇报道中，蛋壳和翔宇也被曝光未告知用户已申请租房贷款。
从租房贷产品的逻辑来看，其目的是为租客解决租房资金短缺的问题。为什么长租公寓要对租客隐瞒贷款的真相？
长租公寓从业者李玟告诉全天候科技，租房贷款产品分为两种:一种，如JD.COM白条、柏华等，为租客提供小额消费金融贷款，贷款额度仅为租客支付几个月的房租，通常在租客不知情的情况下办理。
还有一种是贷款机构将一年甚至两年的租金一次性支付给公寓运营方，公寓运营方控制资金用途并承担相应的贷款利息(或者公寓运营方将利息分摊到租金中最终由租客承担)，租客按月向贷款机构支付租金。这种贷款，公寓经营者一般会隐藏租客。
“这其实是长租公寓利用租客的个人声誉为自己获取企业扩张等发展资金。即使租客不需要承担利息，租客也会因为害怕个人信息被泄露而产生抵触情绪。”李玟说，如果公寓运营商携款潜逃，房客很可能面临无房可住和继续支付租金的风险。
根据一组公寓运营商的统计，在目前的租房市场中，42.2%的租客担心个人隐私泄露而放弃选择租房分期产品，31%的租客因为申请和后续操作的麻烦而放弃租房分期贷款。统计还指出，目前信用租房业务中，消费者之间关于退租后如何确定责任方和承担违约金缺乏统一标准。
“长租公寓因为回报周期长，利润率低，需要大量资金。其实很多中小品牌公寓都在用这种支付方式来加快企业资金回笼。”同策研究院首席分析师张宏伟告诉全天候科技，长租公寓运营商目前只有租赁权，没有产权，没有抵押物很难从银行拿到贷款，而VC只青睐头部品牌。很多中小长租公寓融资能力弱，为了获得资金只能走‘分期贷款’这条路。
据李玟介绍，沪上某知名长租公寓给业务人员设定的指标是，75%以上的租客要分期租房，才能从合作银行获得1-2年的一次性租房贷款。
但在旭辉领英联合创始人、顾问高杰看来，通过租房贷来丰富现金流的做法，目前仍多在零散的长租公寓品牌中，以万科、龙湖、世联行为代表的长租公寓鲜有涉及。
深万科执行合伙人、万科园区总经理袁俊在接受媒体采访时表示，“分期贷款是园区的负面清单，不会去碰，也不会过多关注金融领域。”
争夺“租房贷”这块蛋糕，也是租房贷的资金提供方有着巨大诱惑的市场。围绕长租公寓的各类金融产品和平台广泛而复杂。全天候科技梳理发现，目前有不少平台如房司令、惠人贷、趣租、分期、五月付等都在与长租公寓合作相关租房贷款。
近年来，JD.COM和阿里等互联网巨头以及中国建设银行等大型金融机构也涉足租赁金融领域。
据全天候科技了解，贷款机构一次性向公寓运营方支付租金是一种普遍接受的运营模式。对于放贷机构来说，明显的优势在于放贷规模大。
在中原地产首席分析师张大伟看来，租房金融繁荣尤其是巨头入局的背后，是中国旺盛的租房需求。
链家研究院发布的《租赁的崛起》报告显示，2015年、2016年中国租赁市场规模约为1.1万亿元，2020年为1.6万亿元，2025年为2.9万亿元，2030年超过4万亿元。万亿规模的租房场景，自然成为分期贷款加速布局的方向。
作为长租公寓领域的老大哥，链家旗下的长租公寓品牌自如涉足分期贷款领域。
前期我选择与JD.COM白条合作，熟悉整套金融贷款流程。目前自如依托自有金融平台——贝壳金控，为租客提供租金贷款服务。
企业调查信息显示，贝壳金控成立于2017年3月，由北京博恒泰和广告有限公司100%控股，北京博恒泰和广告有限公司背后的大股东为链家董事长左晖。
目前，贝壳金控已覆盖买卖、租赁、家装、房屋结算等围绕房屋的多种消费场景，提供支付、贷款等多种消费金融服务。
目前，免费App提供在线支付、免费白条、自助专享三种支付租金和服务费的方式。贝壳金控平台还提供租贝壳、装贝壳、活贝壳等多种金融产品和服务。
“如果选择租壳，可以押一付一，但每个月要支付一定比例的利息，”一位自如管家告诉全天候科技。
这样你就可以自由的从给贷款机构付利息变成向租客收贷款利息。
在最近的房租上涨和租房贷款风波中，被舆论自由批判。
自如在公开声明中强调“自如提供多种绝对公开透明的租金支付方式。租客可以根据个人情况自由选择。相关操作合法合规，不存在强迫、欺骗行为。”
不过，一位接近自如的业内人士对全天候科技表示，“你可以通过白条的渠道向自如出借一年期的贷款，但实际上是直接打入自如账户，渠道将债权收益打包成ABS收益。”
长租公寓“爆炸”的前后“长租公寓的爆炸一定比P2P雷霆更厉害。”近日，我爱我家前副总裁胡景晖关于公寓长租的“金句”被广泛传播，在租房市场掀起一波风暴。
丁家仓爆被认为应验了胡景晖的“预言”，其背后的心理暗示是，一波租房潮可能即将到来。
李玟表示，长租公寓容易在每年年底和次年年初爆仓。年底前后，许多人不得不出租公寓，新租户数量减少，导致公寓现金流紧张。
不过，目前来看，长租公寓是否会出现大规模爆发还有待观察。
长租公寓一旦倒闭或跑路，会伤害租客和房东，引发一系列连锁危机——房东收不到房租，于是收回房子，租客不仅可能被赶出出租屋，还要继续支付剩余的房租。
此外，一位房产中介告诉全天候科技，正常签订租房合同时，租客只需与房东和中介协商退租或转租房屋即可。但在租房贷款模式下，合同期内转租、分租可能会成为僵局。一旦租期未满，退租或转租的行为就有可能变成贷款逾期，进而影响征信。
那么，一旦租房贷款模式下租客和房东的利益受损，谁来负责？
北京盈科律师事务所葛磊律师认为，“如果贷款人明知房产中介的欺诈行为，承租人有权撤销贷款。出借人不知道房产中介的欺诈行为，给承租人造成损失的，承租人可以要求公寓经营人承担赔偿责任。”
“一旦发生破产等纠纷，房东和租客会根据合同主体，以及合同主体是谁来要求相关赔偿。”不过，葛磊也表示，目前还没有专门的法律条文对这种行为进行界定。
租房贷款模式中的长租公寓一旦爆仓，也会让放贷机构面临风险。
不久前，上海长租公寓运营商“爱生活爱公寓”和北京浩源恒业房地产经纪有限公司(以下简称“浩源恒业”)均因资金链断裂引发租客维权。借贷平台“元宝E家”参与其中。
不过，李玟认为，对于贷款机构来说，只要房子没有丢失，他们就可以继续出租并收取租金。
为了防止二房东(长租公寓运营方)爆仓、卷款跑路甚至恶意骗贷，放贷机构也在想方设法“控技术”防范风险。比如在放款前，要求二房东在出租的房子里安装智能门锁和电表，监控房子里是否有人居住。如果没有持续用电或者门锁，说明可能有问题。
从风险防范的角度来看，无论是互联网巨头、建行、浦发等金融机构还是有影响力的第三方贷款平台，都倾向于与有头有脸的品牌公寓合作。“现在愿意借钱给中小房东的机构少了，拿到钱的渠道也少了。”李玟认为，部分玩家爆仓也是长租公寓行业优胜劣汰、逐渐洗牌的表现。对于租客来说，租房贷本来是一个人性化的金融产品，现在却有些被宠坏了。
(文中王力、李玟为化名)
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"被玩坏的“租金贷”"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/205310.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
