本报记者郭北京报道。
民间借贷通过“创新”突破政策法规的方式有很多。一些借贷平台为了规避4倍LPR的砍头利息和民间借贷的利率限制，以分期变现的形式收取高额利息，参与机构涉及担保公司和小贷公司。
《第一财经日报》记者注意到，目前商品都是通过电商app进行展示和销售的。用户在app上下单，分期购买产品后，与平台合作的借贷机构提供打折的产品回收，回收的钱打入用户的银行账户，但用户需要按照商品原价分期还款。
对于这种模式的合规性，北京盈科(杭州)律师事务所方超强对本报记者表示，商品分期APP的运营方与出借人之间是否存在关联关系是重点。如果双方有关系，可能涉及收缴非法斩首。如果双方没有关系，可能涉及到从金融机构套取信贷资金。
据记者了解，目前分期平台提供的是货物分期变现，平台与网贷平台何忠e贷关联。
分期购物APP叠加借贷
分期付款的用户告诉记者，分期购买价值9000元的笔记本，卖出去后拿到6750元，很容易。虽然我想留下货物，但是被客服告知平台无法发货，只能出售。下单成功后，分期计算利息，三期每期实际还款3176元。
据记者了解，目前，分期商标和图形的权利人为广州国钱包科技有限公司(以下简称“国钱包”)。此外，深圳点南网络有限公司持有分期软件(安卓版)的软件著作权。
据记者了解，国民钱包与深圳市何忠财富金融投资管理有限公司(以下简称“何忠财富”)关系密切，后者曾推出网贷平台何忠e贷。
目前，国民钱包与何忠财富在股权关系上不存在关联，但何忠财富公开为国民钱包产品招聘工作人员。此外，记者致电何忠财富官网，了解国民钱包的实现以及容易分期的商品。工作人员告诉记者:“国民钱包是何忠财富的产品，何忠财富和国民钱包的对外声音是统一的。安排，但目前不接受相关采访。”
公开资料显示，何忠财富注册资本5.5亿元，旗下网贷平台何忠E贷仍在运营。官网公布的借贷数据显示，9月22日成交549.99万元，累计成交122亿元，待还金额2.99亿元。
值得注意的是，分期易、国民钱包等软件还涉及过度收集用户信息等问题。据记者了解，使用国民钱包APP提供的消费贷款服务和消费贷款相关咨询服务时，需要提供包括但不限于用户姓名、性别、身份证号、电话号码、电子邮箱、住址、工作单位、学历信息、收入、银行账户信息、财产信息(如汽车生产、房产等。)、社保信息、公积金信息、消费记录信息及相关附加信息(如所在地)
此外，根据国民钱包提供的相关协议，“国民钱包系统自动接收并记录您的浏览器和电脑上的信息(包括但不限于您的IP地址、浏览器类型、使用的语言、访问日期和时间、软硬件特征信息、您需要的网页记录等。)、位置、设备、行为或交易信息，以及语音总召回、通讯录和短信权限。”
对于用户的信息收集是否侵犯了用户的隐私，方超强认为，目前对于个人信息采取不过度收集和至少够用的原则。不能收集与业务无关的信息。即使用户同意，也应该在业务使用中收集最少且足够的信息。
小额贷款许可证
在黑猫投诉平台上，关于分期的投诉集中在分期商品变现模式是否涉及变相收取砍头利息。
对此，分期平台客服告诉记者:“分期平台只是一个商城，向第三方平台提供产品展示服务，不参与分期和回收业务。”
据记者了解，砍头利息认定为出借人，消费分期平台从出借人处拆分。强调作为消费分期商品的展示平台，是法律界定是否属于“砍头利益”的重要因素。
业内人士表示，在分期商品的变现过程中，简单来说就是用户选择与自己现金金额相同的商品，提交分期购买订单，然后通过转售套现，用户分期偿还欠款，完成整个借款过程。
麻袋研究院高级研究员王世强认为，平台的运营模式主要取决于收费方是谁。如果是贷款机构及其关联方收取，则涉嫌变相收取砍头利息。
方超强从法律角度分析，重点在于APP实际经营主体是否与出借人有关联。如果两者之间存在关系，可以认定是经营主体为了规避砍头的法律风险而将两者拆分。如果两者没有关联，有APP运营者通过虚构消费订单骗取金融机构发放消费贷款，有个人信息获取机构消费信贷。
国民钱包、分期易等平台一再强调，APP仅作为商品展示销售平台，不涉及借贷，与出借人关系切割或与避免砍头有关。
从业者告诉记者:“和出借人切割并不难。消费分期APP的运营方是一家空壳公司。分期产品下单后，属于商品销售订单，不涉及借款合同，资金方可以隐瞒。”
通过消费分期平台的购物场景部分，销售会员卡、搭售保险、返利券等形式转化，变相收取砍头利息成为规避监管限制的方式之一。
APP中提供的用户说法和消费分期的资金来源指向担保公司、保理公司、小贷公司等金融机构。
有媒体报道称，南粤融资担保(广东)有限公司对投诉中容易出现的投诉分阶段处理，但目前南粤担保并未回复记者的询问。
值得注意的是，国民钱包最近收购了海南的一家小贷公司，可能是对未来业务的布局。
公开资料显示，2020年3月，海南吴空财税会计服务有限公司以设立和参股的方式在海南持有4家小额贷款公司。其中，海南易成小额贷款有限公司由海南吴空财税会计服务有限公司出资设立..9月3日，小贷公司股东系数变更为国民钱包及其关联股东。
在苹果应用商店中，搜索“消费分期”和“分期购物”的应用多达数百种。除了少数消费金融公司等持牌机构的手机APP应用，大部分都是各种金融科技推出的APP购物的分期软件。
“小贷牌照的价值不断被边缘化，申请门槛越来越低。那些没有牌照的机构，尤其是互联网机构，以小贷牌照为切入点，加速布局互联网金融。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为，“市场上不同牌照的核心差异趋于淡化，但不同牌照的监管规格差异很大。这种失衡进一步加速了市场机构对所谓高标准牌照的逃离。”
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原文地址"网贷隐私政策，分期app隐瞒实情,消费了怎么办"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/205514.html。
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