中国人的传统观念是，存钱是天经地义的，借钱是很尴尬的。
但一个有趣的现象是，在过去的20年里，能借到钱的人都很容易暴富，剩下的仅有的钱很多都是原地踏步。
比如20年前，有人借钱开厂，最后锅是满的。十年前，有人贷款买房，终于实现了财务自由。
现在，借钱不再是一个尴尬的代名词。普通人买车借钱，买房借钱，甚至购物借钱。
合理借钱是好事，可以促进消费。中国过去20年的发展与居民借贷密切相关。例如，2001年末，我国个人长期消费贷款余额为6434亿元，到2021年3月末，我国住房贷款余额达到65万亿元。中国的经济总量也从2001年的9.59万亿增长到2020年的100多万亿。
另一方面，整个社会的负债率越来越高。
央行数据显示，2020年中国宏观杠杆率为279.4%，比2019年上升23.5个百分点。分部门看，居民、政府和企业杠杆率分别为72.5%、45.7%和161.2%，较2019年分别上升7.4、7.1和9.1个百分点。
居民负债率过高，导致收入与负债不匹配。一旦出事，不仅可能让他们“破产”，还可能造成银行大量坏账。第二，居民负债主要是买房，抑制了消费和投资。
国际货币基金组织认为，如果居民杠杆率超过65%，就会影响金融稳定。显然，我国居民负债率不仅上升过快，而且已经超过65%的水平，值得关注。
居民借钱主要是消费，比如买车、手机，买房、投资，比如自主创业、经商。
居民借的钱大部分用于买房，小部分用于消费和投资。一般来说，中青年借钱买房，低收入或无收入的年轻人借钱主要是为了消费，比如大学生，刚毕业的大学生。
合理负债是有益的，但过去几年一个明显的现象，居民过度杠杆买房，年轻人过度消费，导致家庭负债率大幅上升。
因此，需要从房贷和年轻人贷款两个方面来控制居民负债率。
一是花呗、借呗等借钱方式面临收紧。
今年3月，银监会等五部委发文，要求小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。
我们日常生活中最常见的点对点借贷工具是“花呗”和“借呗”，属于互联网小额贷款公司的范畴。普通年轻人借钱最常用的工具就是“花”和“借”。这相当于断了大学生借钱的一个重要渠道。
数据显示，在中国的年轻人中，信贷产品的整体渗透率已经达到86.6%。中国真正负债的年轻人约占年轻人总数的44.5%。
大学生和刚毕业的大学生收入水平不高，甚至没有收入。但他们时不时会从网上的信贷产品里借钱去买名牌手机和电脑。最后要么父母垫底，要么借新还旧，肯定不可取。
第二，下半年，房贷在收紧。
RealData数据显示，6月份，72个城市主流首套房贷利率为5.52%，二套房贷利率为5.77%，分别较5月份上升5个和4个基点。72年6月，城市房贷平均放款周期为50天，比上月多2天。
其中，粤港澳大湾区的佛山、东莞、中山、惠州等城市贷款周期都在100天以上，二手房交易周期更长。
据21世纪经济报道，上海房贷额度告急。某大行房贷经理表示，目前不仅上半年额度用完，三季度额度也不够用。无论是首套还是二套，无论是一手还是二手，如果想办理房贷，请等到第四季度。
此外，武汉、合肥、南京、连云港等。有报道称，部分银行的二手房贷款告急，甚至停贷。
按揭是居民买房时贷款的正式方式。现在可以看到，房贷的成本(利息)越来越高，难度越来越大(二手房贷款难度越来越大，贷款时间越来越长)。
此外，对于不规范的贷款，监管部分也在严厉整治。
6月初，广州要求小额贷款公司不得开展“过桥贷款”和“止赎贷款”业务。深圳要求小贷公司重点自查与房地产中介、按揭服务公司等房地产相关中介的合作情况。
考虑到监管部门之前整顿商贷和消费贷的资金违规进入楼市。
可以说，居民买房，所有借钱的渠道要么收紧，要么整改。
居民贷款买房的收紧不是空 hole，而是必然的事情。
早在几个月前，央行和银监会就宣布建立银行业金融机构房地产贷款集中管理制度，即设定房地产贷款上限和个人住房贷款上限，这意味着房地产贷款已被“绑定”。
居民房地产相关贷款之所以收紧，一方面是居民负债率上升过快过高，风险不断加大。正如中国银监会主席郭树清所说:房地产是中国最大的金融风险。另一方面，2021年中国经济明显复苏，为防风险降杠杆留下了更大的空空间。
居民负债主要是房贷，控制居民负债的关键是控制房贷。未来房贷会继续收紧，这意味着居民贷款买房更难，成本更高，尤其是二手房。
总之下半年借钱会越来越难！这种变化对普通人影响有限，但对负债累累的炒房团和花钱大手大脚的年轻人影响较大。因为当他们遇到利率上升甚至资金链断裂时，很难应对。
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