来源:广州日报
记者调查发现，70%的APP应用提供贷款入口。
小心陷阱！存名片其实可以消费贷款。
如今，借钱成了一件“顺手的事”。手机上几乎所有常用的app都可以用来借钱，无论是购物还是娱乐，甚至是一些遥不可及的工具，比如美图秀秀、名片全能王。而且商家通过“日低利率”、“二次到账”、“零门槛”等噱头吸引贷款。为什么各类app都热衷于这项业务？会不会导致居民过度负债，抬高居民杠杆率？对此，接受记者采访的业内专家认为，APP热衷于放贷，容易导致居民非理性加杠杆，透支未来消费潜力，导致过度负债，值得各方警惕。
文、图/广州日报全媒体记者倪明、林晓黎
市民:连打字美图工具都在卖贷款。
“连输入法都能借钱！”市民潘先生称，他在下载输入法APP时，看到贷款入口最高可以贷到5万元，贷款提供方有小贷、成都集易付科技有限公司等..广州日报记者发现，目前电商、内容、生活、短视频、音频、旅行、工具等各类流量巨头都加入了出借人的行列。连八卦都打不到的工具APP也来凑热闹。比如，在微博的“我的钱包”里，记者看到了“借钱”服务。美图秀秀里有“借钱”按钮，WPS里有“金山金融”，在名片全能王里点击“我”——“金融服务”就能查到个人贷款和公司贷款。个人贷款最高额度50万元，企业贷款最高额度300万元。
据不完全统计，排名前20的手机app中，有70%提供贷款的接入。
乱象:还在违规使用日利率。
尽管今年3月31日，央行发布公告，要求所有从事贷款业务的机构在网站、手机应用、海报等渠道以明显方式向借款人展示年化利率，但广州日报记者发现，仍有不少客户使用日利率。
点击进入微博“借钱”界面，记者看到标注了“日息低至一万三”，但并未明确说明年化利率。上传身份证信息，同意协议后，显示可以借款15万，再点击“借款”，才看到年利率33%，1000元月息27元。
我进入美图秀秀的“借钱”界面，只看到了“日息低至一万三”的标签，并没有注明年化利率。上传身份证信息并同意协议后，预计借款金额为5万元，年化利率为9.96%~36%。
在名片全能王的金融服务中，点击进入，只看到个人贷款的标签，只看到“日利率0.03%起”，年化利率没有明确说明。在个人贷款的滚动海报上，写着“1000元至少0.3元起可贷一天”，并未注明年化利率。这项服务是由王新银行提供的。
“日利率3.5%，1000元中一天的成本是0.35元，看起来不高，但如果换算成年化利率，就高达12.775%。”有消费金融行业人士告诉记者。
除了利用日息等营销噱头，还有机构推出各种无厘头的消费贷款产品。此前，微博为了推广借钱的业务，还将其包装成“偶像化贷款”。一些少女粉丝为了给爱豆做榜单，走了高息贷款。
前不久，一些银行推出了“彩礼贷”、“墓地贷”等消费贷款产品，引起广泛关注。
调查:为什么各类app都热衷于借贷？
据了解，一般这些流量客户端要么自己申请金融牌照，直接推出自己的产品；或者引流持牌机构。
为什么各类app都热衷于借贷？“无论是公民在中国的消费、生产经营、投资，甚至借贷，对网贷的需求依然巨大。P2P网贷机构全部倒闭，市场暴利空。因此，商业银行、消费金融公司以及各类互联网公司都非常重视消费金融，并加大发展投入。"艾媒咨询集团董事长兼CEO、广东省互联网协会副会长张毅指出，网贷公司不再独立开发app，而是利用平台或合资、引流开展业务。随着移动互联网创业浪潮接近尾声，头部APP基本完成了用户的积累，达到了流量变现的阶段。手握巨量流量却不做互联网金融，就像“手握聚宝盆讨饭”。毕竟互联网公司在营销和用户增量的前期需要大量的投入，甚至是亏本赚吆喝。金融是一个现金流好，变现快的产品，所以各类app都青睐消费信贷业务。
风险:容易造成过度负债，城镇居民个人杠杆率已经很高。
而APP热衷于借贷，对于消费者来说可能是一种过度的体验负担。“什么APP最终会成为借贷软件？我就是想单纯点个外卖打车，别诱惑我借钱。”潘先生说。
一位不愿意透露姓名的学生告诉记者，花苑一旦开放，面对消费的诱惑，或多或少会有超前的消费行为。我自己的还款方式往往是省吃俭用，把下个月的生活费搬出去。“后来我意识到这种拆东墙补西墙的方式不好，交了钱就立马关门了。有同学为了还网贷，在网上找了一份兼职，结果被骗走了3000元。”
光大银行金融市场部分析师周认为，互联网平台参与小贷市场竞争，必然会推低小贷资金价格和申请门槛，给居民短期融资带来便利，容易导致非理性杠杆，透支未来消费潜力，过度负债。同时，这些小贷资金容易违规流向楼市和股市，导致局部资产泡沫风险。对于小贷机构来说，门槛低、申请人资质审查不严、贷后管理不到位，容易导致小贷机构不良率上升。
据央行统计，2020年国内居民杠杆率为62.1%，与欧美经济体相比超过70%，仍有一定比例空。此外，国内居民的高储蓄和首付比例较高，国内杠杆风险整体可控。“但作为发展中国家，近年来居民杠杆率上升过快。过去10年，居民杠杆率上升了31个百分点，城镇居民个人杠杆率甚至超过了发达国家，值得高度警惕。”周向指出。
值得关注的是，在2020年第四季度货币政策执行报告中，央行专门刊发了题为《合理评估居民部门债务风险》的专栏文章。指出在我国消费贷款快速扩张的过程中，部分金融机构忽视了消费金融背后的风险，客户质量明显下沉，多头共债、过度授信问题突出。2020年以来，部分银行信用卡和消费贷款不良率有上升迹象。
提醒:信用贷款和信用卡不完全一样。
2020年11月2日，银监会、央行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》。征求意见稿规定，小贷公司融资杠杆之和不能超过5倍；小额贷款公司应当在注册地开展业务，未经许可不得开展跨省展业。另一方面，未来小贷牌照门槛不低，甚至高于黄金注销牌照。根据意见稿，仅在省内经营的，小额贷款公司注册资本不低于10亿元；全国运营将耗资50亿元。
业内人士告诉记者，目前很多网络金融平台都是使用网络小贷牌照开展业务，这些平台的业务可能会受到影响。
“一些大型互联网平台的风险与支付渠道优势、基于小贷公司的消费信贷业务发展是一样的，但也很重要的一点是廉价流量不精准、用户画像不完整，容易误判，贷款无法偿还，成本和风险高。"国家新经济研究院创始院长、湾区新经济研究院院长朱克礼说。
七彩智库高级研究员毕严光提醒，各大app都在从事信贷业务。表面上看是科技的发展，金融业务的拓展。实际上给用户带来了过度消费、过度信用、过度负债等问题。而且如果不加以约束，没有做好金融消费者教育，很容易造成诈骗等二次伤害。从用户和消费者的角度来看，信用贷款虽然好用，但一定不能过度使用。信用贷款和信用卡不完全一样，有些信用贷款利率很高，或者存在“砍头利息”等违规行为。如果要使用，应该从正规银行、金融机构等官方渠道下载APP。切记，在借款过程中，不要听信验证还款能力的理由把钱打入陌生账户。
周建议，机构应加强对金融消费者的教育，引导消费者合理评估自身的负债能力，理性消费，同时鼓励小贷机构在“防止消费者过度负债”方面进行创新。
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