在疫情影响下，宏观经济下行，信贷有效需求不足，叠加利率下行，导致净息差持续承压。银行如何主动寻求贷款需求？
近日，第一财经记者从多家银行了解到，在各家银行房贷审批提速的同时，网上申请个人消费贷款和小微企业贷款更加便捷，部分银行对小微企业信用贷款资金的使用也变得更加宽容。
机构分析认为，在盈利压力下，资产向普惠金融和个人贷款寻求机会将是趋势，“高增长+高定价”的消费贷款可能是重要方向。
与此同时，多位互联网金融平台人士向记者透露，近期银行与平台合作的意愿增强，“主动搭讪”或沟通加强合作的情况增多。但考虑到监管和风险因素，银行对这种合作模式仍持不同态度。
银行贷款比较活跃。
“纯商业贷款在办完户贷后3到5个工作日就能放款，组合贷款在半个月内。”北京某房产中介告诉客户。记者从多家银行了解到，目前新增或二手房贷款一般在备案/过户后一周内即可放款，整体周期缩短至一个月左右。以北京某大行为例，放贷速度比今年年初快了一倍。
苏州另一家大银行的个贷经理告诉记者，因为额度充足，目前银行对个人住房贷款的审批和放款流程都很快。只要资料齐全，2天内就能办下来审批；如果是新房拍卖，贷款时间需要根据开发商的通知和办理房产证的速度来登记。
从去年下半年的“开发商等银行”到现在的“银行等开发商”，一方面体现了政策整顿后银行对合理住房需求的支持，另一方面也体现了银行房贷额度从紧到松的过程。尤其是在宽松的货币政策下，“资金空转让”、“资产荒”等问题已经引起了银行的重视，主动寻找贷款需求越来越重要。
记者近日了解到，在贷款利率下行等因素加剧净息差压力、有效信贷需求不足的背景下，在银行普遍下调中长期存款产品利率的同时，多家银行出现了3年期和5年期存款、普通定期存款和大额存单利率倒挂的现象。引导客户选择短期低成本存款，调整负债结构，优化资产端策略，逐步提高银行布局更高收益零售贷款的意愿。
例如，上海农商行近日在机构调研中表示，面对整个银行业收益率下行趋势，该行优化负债结构，加强成本控制，同时加大零售等高收益资产配置。杭州银行表示，上半年新增贷款以公司贷款为主，下半年重点将均衡向小微、零售、绿色金融等领域倾斜。
西部证券银行业分析师罗亚梅指出，盈利压力大的银行可以从普惠金融和个人贷款中寻找机会。数据显示，今年一季度，银行发放的普惠型小微企业新增贷款加权平均利率为4.40%，同比下降22BP，但仍略高于一般公司贷款。下沉市场虽然回报率高，但成本压力也大。未来，“高增长+高定价”的消费贷款可能会成为重要的发展方向。
这种趋势在各类银行都有体现。一方面提高了贷款效率，另一方面给了客户更多的利率优惠。
记者在采访中了解到，在目前的零售贷款中，个人消费贷款、商业贷款、小微企业贷款等小额信用贷款流程更加便捷，数据认证、额度申请均在网上进行，客户经理会主动向感兴趣的客户发送二维码申请额度，半小时内即可确定额度。据华南某城商行客户经理介绍，目前个人信用消费贷款(上限30万)主要面向有稳定工作单位的客户。年化利率一般是4.5%，资质好一点的可以降到4.08%。按揭贷款(上限为200万元)利率为5.5%起。
对于额度较大的小微企业抵押贷款，城商行客户经理介绍，额度上限为抵押房屋价值的70-80%，利率为4.6%-4.9%。“但如果资质和抵押的房子价值都不错，利率是可以沟通的。”不过，山东某城商行的一位贷款审批经理告诉记者，自今年1月和5月下调一年期和五年期贷款LPR以来，个人消费贷款的利率已经“相当便宜”，基本没有更多额外优惠。
此外，多位互联网金融平台人士向记者透露，近期银行与平台合作(信贷业务分流)的意愿增强，“主动搭讪”或沟通加强合作的情况增多，合作方式更加多元化。记者注意到，JD.COM集团近期公布的数据显示，民生银行的活跃客户数、新卡绑定数和消费交易数分别同比增长73%、216%和43%。
条件审查不放松。
基于庞大的消费金融场景用户，互联网平台对传统金融机构具有导流优势，助贷业务一直是双方合作的重要内容。但考虑到监管和风险因素，银行对这种合作模式态度不一。
华东某城商行内部人士告诉记者，大部分银行都想贷却不敢贷，但互联网平台比银行自身系统风险更大，合作会更谨慎。尤其是疫情下，大部分银行在支持企业信贷需求的同时，对不良贷款更加警惕。
上述山东某城商行客户经理表示，该行个人消费贷款(上限20万)线上系统今年刚刚上线，逐步将业务从第三方平台转移到自有系统。从利率上看，银行的线上系统贷款比第三方平台低，这家城商行的消费贷款年化利率至少在5.4%左右。记者查询了小曼华友、360借条、天星金融等互联网金融平台，发现个人消费贷款的年化综合利率普遍在7.2% ~ 24%。
最近很多金融外包公司的中介都宣称目前银行贷款利率低，审核条件放宽。记者以客户身份咨询了一家中介，对方表示目前企业贷款利率可低至3.4%，明显低于银行挂牌的贷款利率(建行小额贷款一年期利率为3.7%，三年期利率为3.95%)。疫情以来，银行也在调整审核条件，最终可以根据企业的经营状况，匹配最合适的信贷资源。他还透露，很多企业利用目前的低利率来借钱，为后续项目做储备资金。很多客户还可以通过公司贷款将资金用于购房理财，按揭贷款可以做到房屋市值的80-90%。
但也有银行客户经理建议，中介往往通过明显低于市场平均水平的利率来吸引客户，但更擅长“包装”不符合贷款条件的企业，然后匹配客户的需求找银行对接，从中收取代理费。考虑到风险因素，银行不会直接和这类中介对接，这类业务也不是真正意义上的“外包”业务。
2020年7月生效的《商业银行网络贷款管理暂行办法》要求商业银行强化风险控制主体责任，独立开展网络贷款风险管理，独立完成对贷款风险评估和风险控制有重要影响的风险控制环节。严禁关键环节外包。
从银行审核的实际情况来看，华东某城商行的工作人员表示，房贷需要线下综合考察调研，条件和要求没有变化；网络信用贷款由总行后台系统审核，无法人工干预。其他大行的多位工作人员表示，目前除了利率下调，贷款资格审核并没有放松。
但自爆发以来，部分银行对小微企业贷款资金的使用做出了较为宽容的规定。以中国建设银行为例，据北京地区客户经理介绍，对于在该行已开户或过户的小微企业，在抵押贷款的基础上增加信用贷款的同时，企业在放款前无需提供具体的交易合同、支票等资料，根据大数据确定贷款额度。
记者注意到，在逐渐线上信用贷款的过程中，大部分银行都采用了这种模式，但相比第三方互金平台，利率更低，条件更严格。以小曼金融最近为部分客户推出的公司贷款产品为例。符合条件的企业最高可贷款100万元，利率在7%-14.2%之间。
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