摘要Kiva是一家神奇的P2P平台，它通过与本地小额信贷机构合作，在全球范围内连接了上百万的借款人和贷款人，累计已提供近7亿美元贷款，还款率高达98.75%。在美国和肯尼亚，它还直接连接借款人和贷款人，为草根创业者提供零利率的贷款。
Kiva.org成立于2005年，它诞生于斯坦福商学院学生Jessica Jackley以及斯坦福计算机与哲学双科毕业生Matt Flannery利用金融为慈善服务的想法，通过借贷连结人与人，扶助贫困。硅谷科技创业黄埔军校“paypal 黑帮”出身的Premal Shah担任其CEO。Shah曾获评世界经济论坛“全球青年领袖”, 《财富》杂志“四十名四十岁以下人物”。
Kiva成绩单
问：你如何定义Kiva的成功？
Shah：我们觉得影响力需要用数量和质量一起去衡量。在我看来，有以下几点可以定义Kiva的成功。一是Kiva 所服务的借款人的数量：Kiva 帮助了超过一百万的小企业在互联网上融资，横跨八十多个国家。 二是Kiva服务的质量，即Kiva所提供的价值，借贷人的生活与公司质量的改善。这些改变是数据无法衡量的。比如，我们Kiva帮助过的小企业有四分之三都是女性开办的。而她们所在的城市里，女性一般得不到和男人同等的教育和就业机会，而Kiva给予女性企业家创业、就业和争取权利的机会。
再比如说，相比较其他从事普惠金融的出借人，Kiva 的出借人更愿意帮助正在或已经发生重大负面事件的非洲国家。在类似埃博拉（Ebola）爆发这样的突发事件中，一般投资人和出借人有可能因为风险和不确定性对借贷表示迟疑和犹豫。 但Kiva的出借人更愿意承担风险，因为他们更容易和借款人建立情感上的联系，他们更注重借款所产生的价值，而非借款人的还款能力。这让Kiva能够在那些风险较大的地方提供及时的资金支持。同样的，在一些刚发生或正在发生政治冲突的国家，Kiva的出借人在其他投资人望而却步的时候，却更有潜力和能力依旧选择投资。
第三个衡量标准是Kiva的借款人数量。目前有一百多万人在Kiva上借出了小额贷款。他们都是普通人，往往来自有孩子的家庭。Kiva让他们和地球另一端的人们建立情感的联系—— 不是抱有一种怜悯之心，而是成为工作伙伴。这种投资和帮助的角度对家长和孩子而言都是非常重要的。
问：Kiva的出借人超过了一百万，但是在中国却只有几百个。是什么造成了这一现象？是社会的价值观的不同吗 ？
Shah：我们在几个月前开始了在中国的业务，花了一些时间去寻找合适的非营利性组织，并努力了解借款进出中国的合法途径，所以Kiva在中国的发展是近来的事。Kiva在中国已经有一些出借人，向世界各地提供小额贷款，我们希望未来会有全世界各地的人，能够为中国的低收入人群提供贷款。
我们需要在中国学很多东西，这依赖于可靠的本地的合作伙伴，也同时要教他们如何用互联网来服务公益事业。我们来中国不是为了赚钱，只是希望尽我们所能帮助那些信用额度很低的低收入人群。所以我们希望和任何一个致力于为穷人寻找可持续发展的解决方案的组织合作。
问：即使Kiva和出借人不收取任何的利息，Kiva的本地合作伙伴收取的平均利息在20%~25%，远高于其他的互联网普惠金融平台（Zidisha只收8%的利息）。为什么？未来Kiva会对此进行改变吗？
Shah：我们都在探索，寻找更好、更高效、更低成本的办法来为借款人提供帮助。 然而，普惠金融最常见的运营模式会有大量的人工成本。比如一位办理贷款的信贷员先要去码头坐船，两小时后到达村庄，办理一两百美金的贷款。这个运营成本需要利息来覆盖，而20%~25%正好在平均运营成本的范围内。这也是我们为何要推出零利息的Kiva Zip，看我们能不能用更低成本的方式，帮助相同的借款人群体，并仍然有好的还款记录。这也许就是比较困难的一点：我们如何可以降低借贷成本，同时保证贷款的偿还率。
（Kiva Zip目前在美国和肯尼亚推出，以支持草根创业者；和Kiva平台上的其他借款人一样，Kiva Zip的借款人也提供零利率，即没有经济回报；由于直接连接借款人和贷款人，不经过本地小额信贷机构，贷款人可以拿到零利率的资金；Kiva Zip模式仍在探索之中，目前资金损失风险高于Kiva通过本地小额信贷机构发放借贷的模式，后者的不良率在1%-2%之间。——《蚂蚁金服评论》注）
问：提到Kiva Zip，我知道肯尼亚的互联网等基础设施相对发达，从而借款人可以和出借人在网上建立情感上的联系和合作伙伴关系。鉴于目前互联网在很多发展中国家还未普及，这会阻止Kiva Zip进入更大的市场。Kiva会继续发展Kiva Zip吗？还是会壮大Kiva Lend的传统field partner的队伍呢？
Shah：Kiva Zip通过电子支付的方式使得人们连接方式更直接更便捷。我们也使用非传统的信用评估系统，让政府和非营利性组织评估借款者的性格和品质，并用自己的声誉为借款者提供担保。未来二三十年，电子支付将历史性地把70至80亿人连接在一起，这会让Kiva建立一个将每一个人连接起来的系统，用更低的成本将每个人连接起来。我们先在肯尼亚试点Kiva Zip是因为那里的移动支付更加地流行，电信基础设施更加完善，四分之三的成年人每天都会用移动支付。而且，那里有非常活跃的非营利性组织，不需要我们投入很多力量来寻找借款人的担保组织。我们在美国试点是因为这里PayPal的普及，借款人可以直接上网接受贷款。最困难的是找到真正的低收入水平的人群，而找到中产阶级相对容易。若我们可以服务更多的低收入人群，那产生的社会效应是最为巨大的。
问：很多大型公司正在尝试搭建它们自己的普惠金融的平台，你怎么看？
Shah： 私营企业曾经将传统的公司主营业务和慈善事业脱离开，而现在正在将两者结合起来。这个趋势将让我们看到商业的力量是推动社会变革的主要力量之一。
问：Kiva的下一个创新是什么？
Shah: 有很多种可能，例如P2P普惠保险和P2P普惠信用额度。Kiva网站也会被翻译成多种语言，我们小额贷款会准入更多的币种。现在Kiva只有40%的借款人是非美国出借人，将来美国以外的出借人可能会达到99%。
Kiva U将会继续帮助学生学习可持续发展、社会创新创业、普惠金融、和价值投资等领域。Kiva City则会从以北美为主转变为面向全球，也许将来会有”Kiva 北京”，帮助当地的初创企业融资。
问：根据你的观察，提供金融服务尤其是提供惠普金融的非营利性组织存在着哪些问题？而Kiva是如何解决的这些问题的？
Shah: 这些非营利性组织存在的最大的问题是它们使借款者承担过高的贷款成本。而我们认为高科技可以提高整个流程的效率，这也是为什么Kiva愿意大力投资对高科技的研发，从而降低借款者的借贷成本。同时，它们没有像Kiva那样尝试社区建设。Kiva希望将世界各地的人连接起来，培养大家的同理心。这同理心会让她们更关注于长期的社会责任而非眼前的蝇头小利。
问：现在人们开始逐渐意识到投资于日常运营和市场营销对非营利性组织的重要性，Kiva若要发展，势必需要大量的经费支持，然而Kiva的运营主要由个人的捐赠、政府的补助金和基金会的善款来支撑。Kiva如何思考自身的可持续发展？
Shah: 设想一下同样的一块钱捐赠给Kiva或者其他组织，它能起到的杠杆作用有多大。在Kiva，（同样的捐赠能发挥更大效应）每一块钱的运营成本产生的是九块钱的零利息贷款。这样的杠杆作用会吸引大家对公共事业的捐赠和创新。举个例子，维基百科是全世界最有价值的十个网站之一，但它的运作完全依赖于捐款，并没有什么问题。（在影响可测量的前提下） 我们认为公益事业在互联网上有一定的生存空间。非商业性质的资金会愿意支持非营利性的公共事业，从而使地球上的每一个人都可以享受到这些公共服务。关于可持续发展，我想首先如果Kiva是个营利性的组织，我们是不会拥有现在的这些合作伙伴和声誉的。另外，我认为社会不会停止慈善捐助，但她们会寻找那些能够产生更多社会价值的组织，比如Kiva和维基百科。当基金会看到我们用高科技来尝试解决复杂的社会问题时，她们发现她们的善款会产生更大的价值。我想这就是Kiva能够可持续发展的背后的逻辑。我们只想填补一个市场空缺，并不想和市场上其他的组织竞争。
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Kiva运作模式
Kiva在斯瓦西里语中的意思是“交易”。传统的 Kiva模式是作为一个公益性的点对点金融借贷平台中介，也是信息发布与社区社交平台，其在运营上强调第三方本地合作伙伴(全球超过150个）执行的力量，以及通过故事讲述发挥的社交与同理心效应，与一般小额贷款机构通过利差获得营运成本不同，Kiva 作为非营利组织吸收无偿捐款作为运营成本，这使得Kiva 可以以零利率贷款给其各地合作伙伴进行信用审核与贷款发放。
Kiva到达一个目标国家，先寻找当地合作伙伴，往往是当地小额贷款机构, 学校，社会企业，非营利组织，也和paypal，VISA, 当地银行等在交易层面合作。当地合作伙伴寻找负责的地区内值得投资的企业项目与个人贷款需求，推荐给Kiva。Kiva在经过筛选后将项目发布到kiva.org上，项目会有30天的时间筹得所需贷款。项目得到足够贷款后，Kiva会将款项转给当地合作伙伴，当地合作伙伴再将款项出借给个体的借款人。在贷款期限将至时，当地合作伙伴负责从借款人处收取还款，并按照Kiva要求将款项汇还给贷款人。
近年来新推出的Kiva Zip 在P2P金融模式进一步创新，绕开了第三方当地合作伙伴，在其网站上通过众筹从个人贷款人筹集的资金，通过移动支付与paypal 为创业企业家尤其是那些金字塔底端并从事有积极社会意义的小企业家直接提供零利率贷款。
Kiva所进行的借贷平台服务帮助全球各地金字塔底层的人们实现更美好生活：一位菲律宾农村开店的四个孩子母亲Roda需要资金扩充店内商品，或者是洛杉矶的一家在低收入社区销售健康食品的零售商..... 每一笔贷款都有分类标签，都有贷款人与出借第三方机构的信用记录。零利率贷款项目并不提供财务回报，Kiva通过社区内的故事讲述与连结借贷双方，发挥了同理心效应，鼓励贷款人持续不断的支持借款项目。需要注意的是，虽然Kiva贷款人在这些小额贷款中不收取任何利率，Kiva的当地合作伙伴收取20%-25%左右的利率，用以覆盖贷款项目筛选、借款人信用核查、款项出借和收取等等操作需要的人力和经济支出。作为小额贷款平台，Kiva 使用众多遍布世界的第三方合作伙伴，不少关于kiva 运营模式的争议也来自于此。
为了保证贷款的偿还和资金的有效利用，Kiva对于当地合作伙伴、以及合作伙伴的项目都有严格而有效的筛选制度，这种制度除了使用更为常见的银行信用历史核查，更是利用社区（community）为基础形成的同伴信用查询（peer credit review）来补充典型信用核查的缺失，或弥补常见信用核查的不足。 比如，一个借款人若是可以找到社区里15个有良好信用记录的人来证明其过去良好的借贷记录，那么Kiva Zip便愿意考虑为其项目进行贷款。另外它大量使用公开征集来的社会组织与个人组成的“信托人Trustee”后援团为其甄别衡量借款人信用以及其所从事事业的社会环境意义。信托人包括如退伍军人家庭组织，环境组织等社会组织，也包括企业个人，等等。
贷款偿还不是Kiva 借贷项目的最后一步，贷款人还会和借款人保持长期联系，跟进其项目的进展，在Kiva的网站上及时更新借款人的”故事“， 让慈善贷款人对他们支持的项目有人性化的情感上的了解，让他们与借款人之间形成个人的情谊和伙伴关系。比如，菲律宾的小企业借款人会在kiva 网站上分享他们使用贷款帮助台风海燕后重建家园中的故事。
通过合作伙伴，社交媒体，贷款支付周期等环节研发，kiva 用较少的运营成本支撑了相对庞大的贷款网络，主席Shah 在采访中对其每一块钱运营成本对应9块钱无息贷款发放，kiva 传统模式的99%偿还率的运营效率颇为自豪。
Kiva 还在探索各种小额贷款模式创新，如Kiva City是 Kiva的另一定制金融产品，通过与经济发展困难的美国城市的市政府建立合作关系，让市政府成为当地小企业借贷的担保人，有策略和针对性地为提高城市整体经济、解决城市问题提供众筹而的小额借贷资金。Kiva 实验室 (Kiva Labs) 力图通过提高小额贷款的灵活性与影响力，研究如何提供更低息的贷款，更灵活的偿还方式，如针对农民的季节性偿还，针对教育的更长期贷款。
Kiva帮助了很多的地方小企业家，带动了很多带着理想和慈善之心的贷款人，促成了国际规模的资金的平衡流动。
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