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银行等持牌机构与第三方借贷公司合作放款。虽然借贷利率在合规范围内，但合伙人收取高额服务费和大额保证金后，借款人综合成本超过36%红线的情况时有发生。
近日，厚本金融资产合伙人上海厚冠信息咨询有限公司(以下简称“厚冠咨询”)出借产品的借款合同显示，某城商行出借款项，下一笔款项出现后立即收取保证金，由业务员向借款人个人收取服务费。
《第一财经日报》记者调查发现，2017年底以来，互联网金融风险和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿现金贷业务的通知》，明确协同监管，开展网络小额贷款清理整顿工作。之后金融科技公司纷纷转型助贷，与持牌金融机构合作。贷款利率虽然控制在24%以内，但是在24%。
由于贷款资金来自持牌金融机构，逾期借款人被记录在央行的征信系统中。
那么，借款人支付高额保证金和各种服务费，累计综合借款成本超过36%后，不受法律保护、纳入征信范围的利息该由谁来支付？
贷款合同13万到7万？
借款人方先生通过厚本金融店获得了某城商行的贷款，但同时被扣了保证金并支付了服务费。
根据方先生在微博中发布的借款相关信息，其在厚本金融店借款9万元，最终合同显示借款13.49万元。28秒后，押金被扣44868.10元。同时还单独转给业务人员18303元；最终，方先生实际获得贷款71728.9元。
根据方先生公布的信息，共24期，每期还款6101.41元；待偿还票据金额合计146，433.84元。
对于提前收取的服务费，厚本金融对记者表示，“服务业采取的是先收钱，再提供服务的模式。作为金融服务机构，在协助客户获得贷款后也收取服务费，所以服务费会在下一款后扣除。”
对于服务费的收费标准，对方表示，“服务费是按比例收取的。如果分成24个月，收取24个月的服务费。”
关于单独转给业务人员的服务费，厚本金融表示，“合同中注明了客户需要支付的服务费。至于单独转给业务人员的情况，公司对此事并不知情。”
根据借款人显示的信息，下次付款后28秒扣除的服务费也是要计息的。
“提前收取的服务费在借款合同中约定借款金额为13.49万元，提前收取的服务费为24个月。”厚本金融表示，服务费的综合成本在国家规定的范围内。
但对于为何收取近4.5万元的服务费，对方表示金额还需核实。
据记者了解，厚冠咨询高峰期的线下门店有100多家，但目前业务正在萎缩。
虽然没有公开数据显示厚冠咨询的贷款规模有多大，但根据厚本金融官网信息，截至2019年8月，厚本金融平台累计成交额约为127亿元。
此外，根据借款人公布的信息，贷款产品显示其与某城商行签订了贷款合同，贷款资金来源于城商行。
在这种情况下，城市商业银行表示，“我们对厚本金融如何向客户收取存款和其他相关费用毫不知情，我们没有为厚本金融扣缴任何费用。”
对于贷款利率超过36%但仍进入征信系统是否合理，该行表示，“我们对客户的贷款年利率是8%。如果客户每月未按时偿还贷款本息，我们将按照人民银行的相关规定对这部分金额进行征信，其他机构向客户收取的费用不在征信处理范围内。”
根据厚本金融披露的信息，厚冠咨询的合作方包括多家城商行和信托公司。
天价贷款服务费
记者看到，在21聚投诉平台上，截至2019年8月，关于厚本金融的投诉约876条，关于厚本钱包的投诉约143条，其中多条涉及厚本金融放款时不合理收取服务费。
公开资料显示，厚本金融运营主体为上海厚本金融信息服务有限公司，注册资本3060万元，于2015年3月上线。厚本金融平台提供的资产以个人信用为主，平均标的金额在8万元左右。目前厚本金融平台提供中华财险承保的智能竞价和厚宝。
官网信息显示，该贷款项目是由厚冠咨询等战略合作伙伴开发的信用贷款项目。厚冠咨询，成立于2014年12月，是线上平台厚本金融的资产端，主要依托线下门店和网贷APP厚钱包为渠道对外放款。
厚钱包APP显示，贷款金额约8万元，可分12期至36期，月息0.072%。目前提供的贷款产品有公积金快贷和社保贷款。公积金贷款要求申请人年龄在18-50周岁之间，公积金目前缴存状况正常，累计缴存12个月以上。
厚本金融告诉记者，收取的服务费在合同中有明确的列明。
据记者了解，助贷公司在协助借款人从金融机构获得贷款后，一次性收取服务费，是业内潜规则。
“一般的操作方法是在借款人的贷款金额上浮动一部分，浮动的部分就是服务费，下次付款后再扣除服务费。”一位助贷从业者告诉记者，“助贷公司或第三方借贷公司帮助银行等机构从客户处获得贷款，借款人实际上是与银行签订了借款合同。合同的借款金额包含服务费的最终金额，下一款后扣除的服务费也需要借款人偿还利息。”
事实上，从银行等机构的角度来看，借款合同中借款人的贷款规模，即实际贷款，是全额收取利息的。从借款人的角度来看，下次还款后扣除的服务费是否应该在还款范围内？
搜索金融服务费显示，很多借款人对这种收费方式提出了质疑。
有借款人说，“我想借10万，最后合同敲定13万，3万是服务费。”他还说，“和贷款机构的合同上都写着乙方(贷款机构)会帮甲方(借款人)评估额度，协助操作，协助放款，但是他们没有做到。这服务费还要收吗？”
上述助贷从业者表示，服务费分两种形式收取，根据贷款金额扣除。比如贷款10万，服务费11分，一次性收取。还有一种方式是按照分期周期来扣，更类似于分期手续费。
信用保证保险模式
据了解，在方先生通过厚冠咨询获得某城商行贷款的过程中，也出现了保证保险的身影。
据了解，近年来，随着消费金融的兴起，信用保证保险不断涉足消费信贷领域，一些起步较早的保险公司在该领域扩张迅速。平安集团2018年财报数据显示，保证保险(包括个人和企业贷款保证保险)已成为平安财险除车险外的第二大保险产品，保费收入330亿元，占公司总保费收入的13.34%。
迪达财险的财报信息显示，2018年，其保证保险业务实现保费收入52.61亿元，同比增长90%。众安保险2018年总保费112.55亿元，其中消费金融保费(主要来自信用保证保险)占比31%，成为众安保险2018年最大的收入来源。
据记者了解，厚本金融于2018年7月与财险公司合作担保保险。
公开资料显示，保的模式是推荐厚冠咨询获客，借款人逾期时，保险公司按合同赔付。业内人士认为，这是一种担保模式，规避了银行资产风险。
值得注意的是，对于银行助贷业务的开展，在《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中提到，银行“应要求并确保第三方合作机构不得向借款人收取利息费用”。
《关于规范整顿现金贷业务的通知》显示，“银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资格的放贷机构提供资金，不得向无放贷业务资格的放贷机构联合出资”。
“与第三方机构合作开展贷款业务的银行业金融机构，不得将信贷审查、风险控制等核心业务外包。“贷款援助”业务应该回归本源。银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务和变相增信服务，应当要求并确保第三方合作机构不得向借款人收取利息费用。”
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原文地址"收取高额服务费和保证金 厚本金融助贷惹争议"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/210044.html。
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