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临泉太丁电子商务有限公司，今天我想和大家分享的是:监管时代网贷将何去何从？
P2P在中国基本属于“三无”，没有准入门槛，没有运营规则，没有外部监管。如果我们不加紧出台相关规定，就无法满足形势健康持续发展的需要。
“目前中国P2P无准入门槛、无运营规则、无外部监管，呈现‘三无’模式。”近日，由南方日报、融易宝主办的中国金融业创新论坛月度沙龙在北京举行。中国社科院研究员、中国小联主席杜小山在论坛上说。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，P2P的核心竞争力并不明显，没有线下工作，仅靠信息平台很难持续。
P2P今年很难暴涨。
中国社科院研究员、中国小额信贷协会理事长杜晓山认为，P2P不会像去年那样爆发式、野蛮式增长。
他说P2P很火。去年有一种说法是爆发式增长，也叫野蛮式增长。就目前的情况来看，是野蛮生长，保持爆发式增长。今年会发生什么？原来有人预测可能是更大的爆发。现在看起来不是这样的。因为监管已经在研究阶段、调查阶段、政策制定阶段，所以速度会明显加快。
A关于P2P的统计数据。央行近日发布《中国金融稳定报告(2014)》显示，从2006年我国P2P网站起步到2013年底，全国活跃P2P网络平台超过350家，累计交易额超过60亿。媒体报道2013年有73家P2P平台出现困难或关停。据今年短短4个月不完全统计，全国已有20多家P2P企业倒闭，结果喜忧参半。
这是央行的官方统计。民间统计方面，网贷之家去年10月份的统计数据显示，到2013年底，预计P2P网络平台将有800到1000家左右。交易额会在1000亿到1800亿左右。就是搜索全国所有自称P2P的信息做出来的统计数据。
为什么今年不会像去年一样爆发式或者野蛮式的增长？杜小山认为，有几个基本迹象。一个是全国打击非法集资联合办公室透露的互联网金融方面的信息，特别是对P2P一些明确红线行为的警示。第二个很重要的实际表现是百度，明确提出要清理不良P2P网贷平台，对在百度推广的P2P网贷平台“短时间内全部下线”。到目前为止，百度线下P2P已经超过1000家。其目的是协调和规范目前的行业乱象。
所以杜小山判断，P2P会进行一次重组，当然会有一些新的网贷平台出现。业内甚至有一些夸张的说法，说2014年如果一天倒闭100家也不奇怪。当然，这有点夸张。
国内P2P问题比较多，但不能说没有发展空间。P2P是互联网金融的一种形式，是金融创新的一种形式，是很好的工具和手段，是中国金融改革的推动者、竞争者和合作者。对于借贷双方来说，尤其是小微企业，传统银行的服务更难获得，可以起到缓解作用，做得好可能会起到很好的补充作用。
“中国”成为“三无”模式的过程。
杜晓山说，P2P是2005年左右从英美产生的，2006年、2007年左右传入中国。虽然国外的P2P发展比国内早两三年，但是国内的P2P规模已经远远超过英美。这里的各种情况非常复杂，良莠不齐的现象非常明显。
国外P2P运营的一个优势就是把征信系统和大数据信息连接起来。分析完数据后，更容易在线解决问题。而我国最大的缺陷之一就是征信体系不完整，导致一系列矛盾。
从自律组织来看，国外也有。从监管的角度来看，英国成立了主要由几家大型P2P公司组成的自律协会。而P2P在中国基本属于“三无”，没有准入门槛，没有运营规则，没有外部监管。如果我们不加紧出台相关规定，就无法满足形势健康持续发展的需要。
真正的P2P，或者说基本规范的P2P应该是什么样子的？
杜晓山介绍，P2P小额信贷服务从国外叫点对点，或者扩展到个人对个人，个人对个人。利用互联网信息技术开展的金融服务包括但不限于信用评级、债权撮合等撮合服务，以满足个人信贷和投资需求。但需要注意的是，P2P平台本身并不参与金融，只是提供中介信息服务。或者金融中介，或者金融服务中介。但不直接参与资金的交易，这是必不可少的一点。仅提供中介信息等信用服务最早产生于英国和美国，2006年和2007年在2005年左右引入中国。
从P2P的角度来看，国外的一个优势是征信系统和大数据信息的对接。分析完数据后，在线解决问题更容易。P2P成本很低，信息透明真实，匹配起来相对容易。而我国最大的一个短板就是征信体系不完整，这就造成了后来的一系列矛盾。为了考察借贷双方的真实性，资金来源的合法性，借贷双方的信息和资金需求，各方面的真实性，需要花费大量的研究成本。这样P2P的低成本优势就被大大削弱了，要找一些担保人，也会增加成本，这和国外有很大的不同。
比如在国外，P2P资金的资金池是没有问题的。由第三方支付，可以是银行，也可以是政府认可的支付平台进行结算支付。而在国内，国内P2P平台本身就形成了资金池，将自有资金和两端客户的资金混在一起。很不透明，存在暗箱操作等作弊行为，或者说牟利行为。这在国外是绝对禁止的，是严重违反法律法规的。
在“三无”状态下，P2P网贷平台问题频发。近年来，互联网金融大规模入侵传统金融市场，一时间风生水起。其中，P2P正呈现出爆发式的发展趋势。以人人贷为例。它于2010年启动，第一次招标于2010年10月15日完成。其2012年年报显示，2012年人人贷全年线上交易额超过3.5亿元，是2010年和2011年总和的近9倍，实现快速增长。
野蛮生长绝不是健康的发展方式。据了解，去年以来，P2P行业负面事件不断，媒体频繁曝光平台倒闭、老板携款跑路、高息诱惑等问题。上个月，有媒体甚至曝出，国内老牌P2P网贷公司宜信被查出有8亿贷款存在坏账，贷款主体已被起诉多次。即使宜信申请了资产保全，也很难收回全部债务。
单靠信息平台是不可持续的。
P2P行业的混乱状态可能即将结束。近日，银监会相关负责人就P2P平台发布监管思路，明确了应合理设定业务边界的四条红线:一是要明确平台的中介性质；二是明确平台本身不得提供担保；三是不允许搞资金池；四是不得非法吸收公众存款。
监管时代将至，P2P将如何发展？
论坛上，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，互联网金融的核心竞争力显而易见。第一，互联网可以大大降低金融服务的成本，让客户更加方便；二是解决投资人和拿钱的人之间的信息不对称问题。但是P2P行业的核心竞争力还不够明显。
他指出，美国P2P行业的成功与信用基础有很大关系，即美国人人都有征信系统，不讲信用的代价非常高。就目前中国的信用环境而言，很难建立一个信息平台。所以他建议:“如果我们P2P说你不下线，我觉得在现有体制下很难生存。”
P2P行业本身的未来是不确定的，从整个行业来看也不是很看好。P2P之所以有这么大的市场空是因为中国的金融供需缺口巨大。未来随着金融服务门槛的不断下降，未来金融供给肯定会增加。尤其是在供需逐渐平衡的情况下，P2P行业将面临是否具有核心竞争力，能否长久生存的问题。
P2P行业的核心竞争力，一是降低成本，让投资更便捷，二是依靠大数据和云计算控制风险。如果你有这个能力，你就有了独一无二的市场空房间。目前P2P在信息成本上也可以降低。但是核心绕不过一个问题。在中国，没有识别风险的机构。仅仅依靠信息平台来保证利益的获取是一个非常大的问题。
而中国的监管者也很难。如果只控制风险，很可能P2P行业就没有市场了。因为监管机构一旦有了准入门槛，就会照章办事，制定规则。比如P2P，只能是一个信息平台。空在这个市场有多大？P2P要想在中国生存，恐怕没有线下的工作，光靠信息平台是很难生存的。
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