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本文由深圳商报作者、《亿达债权管理》首席顾问叶首发。
前不久，河南郑州一大学生欠下几十万网贷，无力偿还。他给同学留下悲伤的语音留言，跳楼自杀。人们再次关注近年来在高校蔓延的校园“网贷”。
大学校园是众多商家必争之地的一个前哨。培养大学生的消费习惯，无疑有助于增强他们毕业后对特定品牌产品或特定商家的粘性。每一个电信服务商在开学的时候进入大学校园就是一个明显的例子。
相对于电信服务商可能会培养消费习惯，过多、不规范的校园贷产品可能会影响大学生对信贷服务的信心。长此以往，会扭曲他们对信贷产品的认识，让他们对金融行业产生不好的想法。校园贷进入校园，在大学生成长阶段过度消耗金融业的道德资本，最终会损害金融业的整体形象，无异于杀鸡取卵。
这不是危言耸听。
据统计，这两年专门针对大学生的网贷平台有上百家。这些平台专注于消费市场，每年有超过2600万大学生估值1000亿元。但这个估值太乐观了。以各大商业银行信用卡为代表的小额贷款“正规军”早在2009年就彻底退出校园。考虑到校园信用卡坏账增加，风险可能失控，银监会全面叫停了校园信用卡业务，当时的透支额度一般只有1000元。
“正规军”撤退了，但各路网贷组成的“游击队”开始抢占地盘。从几个方面考虑，“游击队”面临的风险只会更大。或者为了堵塞风险，债权成本和道德成本与收益严重不成比例。
首先是放贷程序不严格。小额贷款本身不能过多投入放贷，只能通过APP或者学生代理来办理。审计漏洞太多。上述跳楼的同学也拿到了征信空，就是假借同学的名义借钱，还在几个贷款平台里拆东墙补西墙。因为大部分都是小规模的信用平台，不可能有信用联网，风险尤其难以规避。
二是让没有还款能力的大学生贷款。很多网贷平台标榜无抵押贷款，实际上却相信大学生总会想办法还贷，学校和家长成了他们的信用担保。
最可怕的是，一些小规模的网贷平台资金成本并不低。通过低息甚至免息等噱头放贷后，变相收取管理费和高额滞纳金。出借人使用资金的实际成本堪比高利贷。一些不知道该怎么办的大学生，还款负担重的话，可能会受到贷款平台的迫害和威胁。这种催款方式直接打击了大学生对贷款业务的正常认知。
在一些海外大学，助学贷款一般仅限于学费，贷款人往往是大学。如果学生毕业后从事公益或公务，收入较低，只要服务社会，大学也可能减免贷款。这种贷款培养了大学生的社会责任感，也树立了金融借贷的正面形象。
包括贷款在内的金融产品应具有特定的伦理内涵，体现社会互助精神，实现资本价值，提高消费和生产效率。像一些严重失范的校园贷，诉诸贪婪和欲望，这是赤裸裸的算计。长此以往，破坏了信贷服务在一代大学生心目中的伦理价值。无疑，得不偿失。
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原文地址"校园贷触及的法律，校园贷的经典案例"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/212056.html。
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