作者|高远山
来源| Unicorner Finance
四川新网银行股份有限公司(以下简称“新网银行”)副行长兼首席风险官许志华离职的消息引起金融界关注。
许志华是计划建立新网络银行的“老人”之一。自2016年12月成立以来，他一直担任该行的首席风险官。2019年12月出任副总裁，担任高管6年。就在5月，许志华还参加了由该行主办的中国零售金融反欺诈峰会。
可以说，许志华见证了新网银行从零到一的骄人成绩，净利润从3.68亿元一年增长3倍多。在业绩增长的同时，作为一个从事信贷和风险管理十几年的“老兵”，他却没能管理好这家私人银行的资产质量。
年报显示，王新银行不良贷款率从2021年的1.05%上升至2022年的1.73%，达到2018年末正式开业以来的最高年份。此外，用户还在黑猫等投诉平台发帖，主要原因包括贷款利息高、催收态度差。不良率的上升和持续不断的投诉拷问着其风险控制能力。
7年“老兵”离职，风控何去何从？
对于许志华的离职，王新银行相关负责人回应称，许志华是参与王新银行创业的核心高管，从无到有构建了BC联动、全面上线的数字化风控体系。在担任副总裁兼首席风险官的六年时间里，他勤勉尽责，成绩斐然。由于第二届任期届满，我有了新的职业规划，我向董事会提出不再续约，我将致力于成为数字技术赋能普惠金融的终极探索者。
来源:残画廊
下一任王新银行副行长兼首席风险官会是谁？银行没提。至于许志华的下一步行动，多名消息人士向媒体《激光财经》透露，许志华此前一直挂靠在王新银行股东方鑫希望的岗位上，现在又加盟了新希望金科，现在已经是全职了。
公开资料显示，许志华毕业于中南财经政法大学，学士学位。曾任宁波银行信用卡中心风险政策室经理、广发银行零售风险管理部信贷政策室高级经理、招联消费金融有限公司风险管理部总监，从事信贷和风险管理工作10余年，具有丰富的数据风控实践经验。
王新银行股东阵容强大，由新希望(000876)等知名股东发起。SZ)集团、小米集团、红旗连锁。是继微众银行、网上商业银行之后，全国第三家互联网银行，四川首家民营银行。
王新银行自成立以来，建立了包括好贷、好商贷、好企e贷等线上产品，专注于为个人消费者、中小企业和三农等客户提供金融服务。
前两年，其业绩处于亏损状态。直到2018年，净利润转为盈利3.68亿元。2019年，其净利润达到11.33亿元，同比增长207.61%，成为7年来最好的一年。
从亏损到盈利的表现，离不开贷款规模的巨大增长。据新网银行披露，成立不到两年，新网银行累计放贷金额已经超过1000亿，贷款笔数超过4000万笔。截至2019年12月末，王新银行累计放贷3568亿元，累计服务6758万人。
虽然依靠互联网流量做了上千亿的贷款，但围绕消费贷款的问题也是不断。
2020年6月以来，裁判文书网公布了多份金融借款合同纠纷判决书，其中涉及王新银行的案件超过100件。被告大多通过联贷业务获得新网银行个人信用贷款，但未按约定还款，产生逾期纠纷。这些贷款产品主要是“优质贷款”。
好人贷是面向个人用户的互联网小额信贷产品，是王新银行零售贷款业务的“支柱”。2021年，该产品的零售贷款业务占王新银行发放贷款的98%以上。
在官网，一家新网站银行，号称“好人贷”年利率低至7.92%，但据多名消费者反映，好人贷实际年利率在20%左右，远高于国家规定的最高年利率15.4%。
从资产质量来看，2018年至2022年，该行不良贷款率仅在2021年有所下降，尤其是2022年，不良贷款率从2021年末的1.05%上升至1.73%，成为该行成立以来最高的一年。
下一步将采取哪些措施改善资产质量？王新银行表示，2022年，受疫情反复波动和外部环境变化影响，企业和居民生产生活受到较大影响，该行逆周期增加信贷投放，不断抽贷、不抽贷，努力为三四线城市和农村居民提供数字化信贷服务。相关风险指标符合预定目标。
同时，该行还表示，坚持审慎经营原则，审慎评估各类资产风险状况，充分计提拨备，资产质量透明，风险表现良好。
依托互联网流量实现的上千亿贷款规模，“量”的飞跃对王新银行的“质”提出了挑战。未来如何提高资产质量，考验新任首席风险官的智慧和能力。
新型网络银行的“疏漏”
风险暴露后，这家民营银行也被监管“点名”。
2021年3月，银监会通报王新银行侵害消费者合法权益，并透露王新银行与互联网汽车金融平台合作推高了消费者的融资成本。
车贷投诉举报量在银行业金融机构中排名第二，主要问题集中在银行违规放贷、贷款利息过高、暴力催收等方面。2002年3月18日，王新银行被中国银行业监督管理委员会消费者权益保护局通报批评。
通报内容显示，王新银行与某互联网汽车消费分期服务平台合作业务中，主要存在贷前调查不充分、对部分借款人贷款申请材料真实性核实不充分等问题。其次，王新银行催收管理不到位，存在短信催收缺乏相应管理制度、电话催收管理不完善等问题。
此外，在王新银行与互联网汽车分期平台的合作业务中，消费者的融资成本被推高，部分费率达到30%以上，费率、利率等综合融资成本远高于汽车消费贷款正常利率。
针对“点名”通知事件的监管，王新银行官方公开回复称，主要集中在开业初期的个别业务渠道。该行还表示，近一年多来，已成立专项整改小组，全面启动自查和持续整改，重大问题整改取得阶段性进展。
此前，王新银行车贷投诉中，涉及的分期平台主要有美利车金融、心有二手车、58金融、利通汽车等。其中涉及新网银行和美利车金融的投诉量最多，达到160余件。
美利车金融曾是一家汽车消费分期服务平台，原计划于2019年11月15日赴美上市。美利车的财务招股说明书中披露，王新银行是其主要融资伙伴之一。
图片来自美丽车的财务招股书。
根据美利车财务招股书披露的信息，其第一大融资伙伴提供了65.6%的资金，第二大为21.8%。
2019年11月11日，美利车金融创始人刘雁南因“1105”特大黑网络套路贷案被查，上市梦想破灭。新网银行作为美利金融的资金提供者之一，也受到了影响。
据天眼查信息，2018年1月，新希望集团作为王新银行的大股东，领投了美利金融的B轮融资，融资金额为9200万美元。
反洗钱一直是监管关注的焦点。许多金融机构因反洗钱不力而被罚款。2021年7月，王新银行被央行成都分行罚款630万元，创下民营银行最高罚款金额的新纪录。
王新银行因与身份不明的客户打交道而被罚款。标榜以金融科技和大数据风控为核心竞争力的王新银行可能会吸取教训，利用互联网技术进一步提高客户识别的准确性。
2022年4月，王新银行因违反信用信息采集、提供、查询等法律法规及相关管理规定，被央行罚款20万元。
2022年8月，银监会四川监管局对王新银行罚款199万元。王新银行的违法事实包括:未按规定向监管部门报告重大风险事件；公司贷款贷后管理不尽职，贷款资金被挪用；个人贷款“三查”失职、挪用贷款资金、违规转移经营成本；对汽车贷款贷前尽职调查不到位，严重违反审慎经营规则。
新网银行背后的股东实力雄厚，但内部控制似乎有些不足。如何改变内控思路，聚焦薄弱环节，成为新网银行管理者的又一难题。
2022年增收不增利，如何破局？
回顾新网银行的发展历史，在成立之初就明确定义为“互联网银行”。所以在没有客户经理，没有无线网点，没有“互联网开放平台”作为运营模式的情况下，走过了七年。
正如官网披露，新网站银行始终保持开放的态度，成为金融服务领域的“万能连接器”。公开资料显示，王新银行作为出资方与多家互联网消费分期巨头平台合作。
因为新的网络银行业务大多是在线的。其消费贷款产品与蚂蚁(信用贷)、滴滴等流量平台合作获取客户，以及线上直销。
财报数据显示，2017-2019年，王新银行实现营收3.59亿元、13.35亿元、26.81亿元，净利润分别为-1.69亿元、3.68亿元、11.33亿元。
2019年是新网银行的高光时刻，自此高增长停止。2020年至2021年，王新银行营收分别为23.57亿元和26.41亿元，净利润分别为7.06亿元和9.18亿元。期间营收增速为-12.09%和12.05%，净利润增速为-37.69%和30.03%。
2022年，银行的收入不会增加。其中，营业收入超过36亿元，同比增长38%。净利润降至6.81亿元，同比下降25.8%。
在营收增长的情况下，净利润有所下降。新网银行如何破局？对此，该行表示，2022年该行全力投入惠企惠民行动，加大降费让利力度，加快提供小额信贷和服务支持，资产规模大幅增长，并按更高标准准备。
"随着经济复苏，市场回暖，信贷需求增加，今年上半年新网银行各项指标持续向好。预计营业收入和净利润同比增长30%，风险指标进一步优化。"该行相关人士表示。
任何企业，痛苦和成长总是相伴而生的，金融机构也是如此。如何在阵痛中突围，实现高质量增长，是对其管理水平和风险控制能力的考验。你如何看待王新银行副行长的离职？欢迎留言
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