本报记者郑宇北京报道。
近日，飞越彩虹股份(002419。SZ)公告称，为聚焦彩虹之上舒克商业有限公司(以下简称“公司”)主营业务，发展重点战略，公司拟注销子公司深圳市彩虹之上小额贷款有限公司(以下简称“彩虹之上小额贷款公司”)相关业务，增加数字化相关业务，同时变更小额贷款公司名称和地址。近日，公司完成相关变更手续，取得深圳市市场监督管理局换发的营业执照。
作为零售巨头之一，over the rainbow推出微贷赛道意味着什么？关于当时在彩虹之上设立小贷公司的考虑以及放弃线下这一业务的原因，《第一财经日报》记者向彩虹之上发去采访函，但截至发稿，尚未得到正面回应。
一些玩家已经陆续离开。
近年来，小贷行业的发展呈现出从业人员不断减少的趋势。
中国人民银行发布2023年第三季度小额贷款公司统计数据报告显示，截至2023年9月末，全国共有小额贷款公司5604家，同比减少7.43%；贷款余额7856亿元，同比下降13.44%；从业人员50624人，同比减少13.41%；实收资本7325亿元，同比下降4.98%。
上市公司方面，2022年，怡亚通(002183。SZ)公告称，将于2022年5月11日以协议方式转让宇商网络小贷100%股权。2023年1月，任栋控股(002647。SZ)公告称，根据国家有关部门对网络小额贷款公司的监管工作精神，结合监管部门要求和实际情况，任栋控股子公司任栋小贷申请退出小额贷款市场，删除经营范围和名称中的“小贷”字样，不再从事小额贷款业务。
浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员潘鹤林表示，非互联网小贷公司受限于一些因素，如获客能力弱、缺乏流量入口，依靠线下网点难以扩大业务规模，而金融行业马太效应显著，如小贷公司规模小、合规投入不足等。总的来说主要限制是规模，现在长尾小贷企业被淘汰是正常的。
业内人士吴忠言告诉记者，小额贷款公司作为普惠金融体系中的重要新生力量，在拓展小微金融服务渠道，缓解小微金融和“三农”融资难，引导民间借贷健康发展，遏制地下金融和非法融资活动等方面发挥了重要作用。近年来，受监管滞后、创新动力不足、疫情等诸多因素影响。，小额信贷业的发展受到了一定的冲击。少数公司的资金流动性和资产质量稳定性相对较差，直接影响了小额信贷行业持续放贷的能力。再加上管理不完善、服务不到位的影响，一些小额贷款公司融资难度加大，甚至举步维艰。
互联网巨头占领市场。
与行业组织数量减少形成鲜明对比的是，互联网公司大举增资。
IPG中国首席经济学家白文熙表示，我们留下的小贷行业大部分都是互联网巨头，甚至像田弘这样的零售巨头也不得不退出小贷行业，原因如下:第一，小贷行业虽然市场规模很大，但由于市场竞争激烈，监管政策收紧，小贷公司的运营成本在上升，但收入却在下降。所以很多不是互联网巨头的小贷公司都面临生存困境。其次，随着金融科技的不断发展，互联网金融平台的优势更加明显。互联网金融平台拥有更先进的科技手段和大数据分析能力，可以更好地服务客户，提高运营效率。因此，互联网巨头纷纷整合网络小贷牌照和业务，留下一张全国性的网络小贷牌照，并陆续增资。
“小贷行业将由互联网公司主导。市场马太效应加强后，头部的小贷企业将转型为消费金融和信贷公司，覆盖更多业务类型，并将积极开拓其他金融领域，最终成为大型网络金融企业。腰斩长尾的小贷企业，除非有特殊的机会，比如依靠强势的控股股东，否则大概率会进入持续下行期。”潘和林说:
在博通咨询首席分析师王鹏博看来，全国小贷牌照之所以更集中在互联网巨头身上，主要原因是他们有资金、有场景、有用户加持，所以互联网小贷的发展水到渠成，他们也负担得起全国网络小贷的注册资金。“可以看出，虽然行业有一定的整合，但行业内还是有大量的从业人员和机构，只是现在处于行业优化过程中。总而言之，在未来逐渐向区域头部集中的过程中，两极分化会更加严重，行业会更加注重合规和杠杆。”
据本报记者不完全统计，截至目前，已有10家互联网小贷公司注册资本达到50亿元及以上。注册资本最大的是重庆蚂蚁小额贷款有限公司，注册资本120亿元。此外，深圳财付通网络金融小额贷款有限公司注册资本为105.26亿元，字节跳动旗下深圳中融小额贷款有限公司注册资本为90亿元，南宁金通小额贷款有限公司注册资本为89.89亿元，JD.COM旗下重庆JD.COM盛基小额贷款有限公司注册资本为80亿元，美团旗下重庆美团三快小额贷款有限公司注册资本为75亿元。重庆度小满小额贷款有限公司注册资本74亿元，苏宁旗下的重庆星宇小额贷款有限公司注册资本60亿元，重庆龙协小额贷款有限公司注册资本50亿元。
不过，也有专家认为，除了互联网巨头，其他经营小贷业务的实体企业也并非没有出路。
白文喜认为，在增资退出的同时，不是互联网巨头的小贷公司，除了退休，确实还有其他出路。一方面，小贷公司可以转型为贷款辅助平台，通过与金融机构的合作，提供更加灵活的贷款服务，提高服务质量，扩大业务范围。另一方面，小贷公司也可以探索与其他企业合作，共同开拓新的业务领域，实现多元化发展。此外，小贷公司可以通过加强自身科技实力和风险管理能力来适应市场变化和监管要求，提高经营效率和服务质量。
对于小贷行业的发展，吴忠言建议:第一，完善监管。用了十几年的《小额贷款公司试点指导意见》，部门规章和法律层次低，缺乏上位法支撑；而且有些条款的内容随着时间的推移发生了变化，一定程度上限制了行业空的发展。建议相关部门加快出台地方性金融监管条例和非存款类放贷组织条例，并在此基础上尽快修订完善小贷公司管理办法和实施细则，在防控风险的前提下赋予小贷公司创新空，使行业有法可依、有章可循。二是改善治理。要鼓励小额贷款公司优化股权结构，完善现代公司治理制度，不断提高经营治理能力和风险防控水平。三是优化政策。依法加快优化商业银行对小额贷款公司及其股东的贷款条件，推进小额贷款公司接入人民银行征信系统的进程，完善小额贷款公司税收优惠政策，为小额贷款公司发展营造良好的法律环境。
潘鹤林还提出，除了退休，如果有一定的资金和客户，还可以寻求被兼并，把整个企业卖掉。另外，小贷公司很难有其他网点。当然还有一种思路，就是小贷公司也向线上发展，摒弃网络扩张的方式，嵌入互联网流量入口，与电商、自媒体平台合作。
白文喜认为，未来小贷行业的发展可能会向以下几个方向发展:一是随着监管政策的逐步完善和市场竞争的加剧，小贷行业的门槛会进一步提高。其次，小贷公司需要加强科技实力和风险管理能力，以适应市场变化和监管要求。小贷公司也需要加强与金融机构的合作，共同开发新的业务领域和产品。最后，随着数字经济的发展，小贷公司需要加强数字化转型，提升服务效率和客户体验。总之，未来小贷行业的发展需要不断创新，适应市场变化。
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