央妈来送温暖，网贷行业第二次！11月初，央行调统司是这样说的:
我国P2P网贷总体在改善，监管政策明确、行业自律、信息披露促进网贷行业转型和规范发展，风险有所降低。长期来看，网贷行业将成为互联网金融业态的重要组成部分，国家仍然鼓励健康的P2P行业发展。监管之后，对投资者来说是更好的投资机会。
如何抓住投资机会？首先，你要选择一个合规的平台。那么如何在成千上万的平台中一目了然的找出合规平台呢？今天蛋博士冒着生命危险从蛋友第五次会议的保密PPT里偷出8张PPT，带着同学们学习如何识破网贷。
什么是合规？
合规是指符合某些规范和标准的做法。当然，网贷合规并不意味着符合所谓的“江湖规则”，而是符合监管要求。本次会议的合规专家，中国政法大学传播法研究中心副主任、中国互联网协会专家委员朱伟就合规问题做了专业分享。他给投资者的建议是，不仅要充分了解监管对网贷合规的要求，还要学习个人点对点借贷相关法律知识，在投资时选择合规平台，更好地保护自己的合法权益。
PPT 01:合规平台的责任和风险
图示:本页ppt最后一点很容易被忽略:合规的网贷平台都有与其业务规模相匹配的灾备系统。即使系统出现异常，比如账号显示为“0”或者APP暂时无法登录，也不要惊慌，更不要认为这是平台跑路的前兆。因为网贷平台和存管银行会同步备份交易数据(可见网贷平台接入银行存管有多重要)。特别是商业银行一般都有“两地三中心”的容灾系统，可以充分保障用户的信息安全。
如果说使用互联网理财APP遇到系统异常只是一个常见的BUG，那么接下来的PPT中提到的“红线”就是决定网贷平台是否合规的关键。快速看一下你投资的平台。如果触碰这些红线，那就危险了。
PPT 02:网贷红线不能碰。
图示:快到年底了，各种“非法集资”现象高发。彩蛋朋友有必要复习一下之前的课“确保自己投资的平台不涉及“非法集资”？》关于自融，在这次会议上，金蛋科技CEO邓伟也非常明确地向彩蛋朋友们解释了，“自融”通俗地说就是用投资人的钱做自己的事。自融的危险在于平台违背了“信息中介”的本质，自融平台的选择几乎与平台的运营风险捆绑在一起。一旦平台运营出现问题，后果不堪设想。
PPT 03:收益率多少不受法律保护？
图示:这个PPT从法律的角度告诉我们投资者，收益率越高越好，超过24%法院也帮不了你。从目前市场来看，网贷平台主流综合收益率普遍在7-10%之间。网贷之家发布的2016年10月P2P网贷行业月报显示，10月网贷收益率再次下跌，综合收益率为9.68%，环比下降15个基点，低息平台占比上升。看来降息也将成为主流。业界的共识观点是，网贷平台降息将推动行业回归理性，有利于整个行业的健康长远发展。维持一个相对合理的利率，对平台和投资人来说都是利大于弊的。
虽然银行存管并不是一个新话题，但是会上两位分享嘉宾都提到了银行存管对于网贷平台合规的重要性。在这里，蛋博士将分享三个与大家直接相关的PPT:
PPT 04 & amp05:为什么访问银行存管更安全？
说明:当你投资一个已经接入银行存管的网贷平台时，你的钱直接在你自己的银行卡之间、你和借款人的银行卡之间流动(如PPT04所示)，银行全程为你盯着(如下图PPT05所示，你在金蛋的每一笔投资都可以在银行查到，相当于双重保障)，从而规避了你的钱被网贷平台挪用的风险。可见，监管层要求网贷平台接入银行存管的用意是好的。对于投资者来说，不一定要花更多的钱才能享受到更安全的增值服务。为什么不呢？
PPT 06:为什么要在存管银行开立电子账户？
图示:投资网贷平台要想享受存管银行的安全服务，前提是需要完成一个关键步骤，即在存管银行开立独立的电子账户。比如每个投资金蛋理财的用户，首先要求江西银行设立独立账户。每个用户的资金存入自己的独立账户后，银行会根据投资人和借款人的指令和合同约定，对资金的使用和划转进行管理和监督。这样一来，平台更加透明，蛋友的投资也更加安全。
网贷合规的本质是规范行业发展，平台合规是保护投资人合法权益的基本前提。投资人如何在合规平台中选优，稳健赚钱？那要看债权质量了。因为债权是金融的核心，而债权的质量是网贷平台发展的基础。只有坚持把债权安全放在首位，持有优质债权的合规平台，才能从众多平台中脱颖而出，赢得投资人的青睐。
PPT 07:债权安全如何保障？
说明:平台保证债权安全的关键在于拥有一套专业、严密的债权风控体系，控制贷前、贷中、贷后全流程的风险。风险控制不是在借贷行为发生后进行，而是从借款人开始填写登记信息的那一刻就纳入风险控制体系。以金蛋理财为例，其对接的债权是小额、分散的消费金融信贷，其安全性主要取决于金蛋的风控体系和债权方趣店的风控水平。
金蛋债权的风控体系大家应该都不陌生。下面介绍债权合伙人趣店是如何做风险控制的，这也是很多蛋友非常关心的内容。
PPT 08:趣店如何做好风险控制？趣店的风险控制体系是一个值得详细讨论的重要课题。由于篇幅有限，今天就分享一下它的部分内容吧。成为趣店用户之前，你要通过“贷前审核”的重重考验，其中芝麻信用分是一个重要的考核标准。
概念解释
蚂蚁金服旗下的独立第三方征信机构芝麻信用，通过云计算、机器学习等技术，客观呈现个人信用状况。已为信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、旅游、婚恋、分类信息、学生服务、公共服务等数百个场景的用户和商户提供信贷服务，并在趣店集团、光大银行等应用。
芝麻信用分是基于用户在各个维度的数据，从用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特征、人脉关系等五个维度客观呈现个人信用状况的综合评分。分数从350到950不等。芝麻分越高，信用水平越好，在金融借贷、生活服务等场景下违约概率越低。较高的芝麻分可以帮助个人获得。
现在选取芝麻信用在趣店风控应用中的一部分来说明:黑名单验证。黑名单验证的数据库主要基于芝麻信用相关数据，以及几家合作机构相关行业的原始黑名单数据等。每种类型的数据库都有100多条验证规则，如果任何验证失败，用户将无法获得信用。
成为趣店用户并使用趣店消费的全过程，都在趣店集团自主研发的“猎隼”风控系统中。
该系统已覆盖趣店数千万用户，贯穿用户在趣店的完整交易流程。难怪现场彩蛋朋友亲身了解了趣店的风控体系，表示对金蛋债权的安全性有了更深刻的认识，投资更放心。
换句话说，05蛋友会关于合规的干货太多了。今天就分享这么多吧。也欢迎同学们下次积极报名参加会议，亲自听课，收获会更多！
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