随着信贷业务在生活中的应用越来越广泛，征信报告发挥着越来越重要的作用，对于信贷员来说更是意义深远。那么，作为一名信贷员，应该如何审查一份征信报告是否真实有效呢？
什么是信用报告？
信用报告是对个人和企业信用历史的客观记录，所以信用报告分为个人信用报告和企业信用报告。
信用报告的内容
个人信用报告内容涵盖个人基本身份信息、居住信息、职业信息、贷款汇总信息、信用卡汇总信息、贷款明细信息、查询记录信息、非银行信用信息等。比如是否有过贷款、逾期、水电气等公用事业的缴费信息、欠税、民事判决等内容都可以通过征信报告查看。
企业信用报告包括六项主要内容，包括企业基本信息、股东信息、关联企业信息、未偿贷款汇总信息、贷款历史汇总信息和单位存款信息。
信用报告的信息来源
人民银行征信系统接入了所有商业银行、信托公司、财务公司、租赁公司、资产管理公司、部分小额贷款公司和部分保险公司，基本覆盖了各类信贷机构。目前正在不断推动小微金融机构全面接入征信系统。
此外，人民银行还将工商、环保、质检、税务、法院等公共信息纳入征信系统，采集各部门各类非银行信息，包括行政处罚和奖励信息、公积金缴存信息、社保缴存和发放信息、法院判决和执行信息、纳税和欠税信息、环境处罚信息、企业资质信息等。，目的是全面反映企业和个人的信用信息状况。
辨别信用报告的真伪
通常我们拿到信用报告，首先要做的就是判断报告的真实性。只有真实的信用报告才有被审核的价值。那么，信贷员可以从以下几个方面来判断一份信用报告。
看格式
通常央行发布的征信报告都有明确的格式，有自己固定的格式。
看纸
一般来说，纸质版的征信报告感觉比较厚重，纸张光滑平整。如果是A4纸仿的，会比较薄，比较软，用手摸一下就能分辨出来。
看阴影
正规的征信报告打印出来后，纸质底纹中会显示“征信中心”“中国人民银行”等水印字样，这在假的征信报告中通常是找不到的。
看字体
正规纸质征信报告上出现的“个人征信报告”、“征信中心”等标题和栏目名称都是粗体的正楷，而假征信报告并没有明确区分。
看日期
通常银行的风控中心要求申请人出具的信用报告打印时间不能过长。如果打印时间比贷款申请日期长，很容易认为有“包装”的嫌疑。因此，信贷员应该要求客户重新打印最新的信用报告。
如何审核信用报告
个人信用报告
1.居住信息
首先，征信报告的个人基础信息包括配偶信息、住所信息、职业信息、身份信息等四个部分。其中，一个非常重要但又经常被忽视的信息就是居住信息。
从居住信息可以知道客户居住地址的变更情况和频率。如果借款人居住地址比较稳定，万一后期贷款逾期，也有助于催收工作。
2.职业信息
此项主要反映客户的工作信息，以及工作单位和工作地址的变化。从这些信息中可以反映出客户的生活状况和收入情况，对分析客户收入的稳定性有一定的参考价值。
3.贷款信息
在这部分，信贷员需要关注客户的贷款总额、每笔贷款的发放机构、发放日期、贷款期限、还款方式、担保方式、五级分类、每月还款额及逾期情况、是否提前还款等信息。如果贷款次数太多，借款人每月还贷金额大，个人月收入有限，就要慎重考虑是贷款还是小额贷款。
另外，对于信用记录比较复杂的客户，需要根据征信报告绘制客户贷款历史图，从中可以发现客户贷款机构的变化以及贷款的五行情况，重要的变化还需要询问客户。
4.信用卡信息
信贷员需要核实客户的信用卡数量和信用卡使用情况，包括是否存在逾期、小额透支、长期透支等情况。
5.查询记录信息
通常情况下，查询记录会涵盖最近两年的查询情况，从中我们可以了解到借款人最近在哪些机构进行了贷款审批、信用卡申请和担保审核。
通过查询记录，可以了解客户过去的信用审批情况，也可以帮助信贷员了解客户近期是否频繁查询自己的信用记录。如果出借人最近询盘太多，说明出借人最近缺钱。
企业信用报告
1.关联企业分析
现在关联企业的信息会体现在企业征信报告中，信贷员可以通过工商查询客户关联企业的股东信息，看股东或高管之间是否有关联。如果有，可以确认为关联企业。
2.未清贷款信息
企业征信报告对贷款信息的披露不如个人征信报告全面，只能关注客户现有负债总额、贷款产品、发放日期、到期日期、五级分类等。至于其贷款机构、还款方式、担保方式、利率等信息，只能通过客户的询问获得，用常识确认。
3.外部担保
对外担保是一种隐形债务，要特别警惕集团之间、集团内部互保现象，研究集团对外担保是否超出自身承受能力，或者或有负债金额巨大，被担保企业风险较高，甚至贷款已经违约。
4.贷款历史信息
企业征信报告会按季度披露客户贷款额的变化，从中可以发现客户贷款额的变化。我们需要提前询问客户，核实增减原因和资金的来龙去脉。
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