曾经精准猎杀大学生的“校园贷”，如今在强监管的风暴中“瑟瑟发抖”。
继银监会、教育部等五部门近日联合发布《关于进一步规范大学生网络消费贷款监督管理的通知》(以下简称《通知》)后，全国多地正在积极行动。北京、天津等地直接对辖区内小贷公司的“校园贷”业务提出了“不得将大学生作为目标客户群体”、“不得精准营销大学生”等明确要求。
一方面塞住侧门；一方面，开前门，比如鼓励各银行业金融机构在风险可控的前提下，开发有针对性、差异化的互联网消费信贷产品。大学生权益的有效保护和大学校园金融市场的健康发展，在新的监管思路中“未来可期”。
学生陷入高额贷款陷阱。
3月17日，银监会办公厅、中央网信办秘书处、教育部办公厅、公安部办公厅、中国人民银行办公厅联合发布《通知》，禁止小额贷款公司和无证机构向大学生发放贷款。
这份一直在打击大学生团体贷款的文件犹如一枚重磅炸弹，引起了全社会的关注。主题如“#么么么么么么么么么么么么么么么么么么么么么么么么
支持这个的人很多。“干得好！单从消费观的角度，我认为不应该支持大学生贷款。”“大学生虽然成年了，但是没有一分钱的收入。”“你去贷款，不是要父母还钱吗？需要花钱，跟家里说，只要是合理消费，父母都能理解。”
对非法“校园贷”的谴责由来已久。这几年“校园贷”确实乱象丛生，悲剧不断。
2016年3月，河南某高校一名大学生以自己的身份和同学的身份，从不同的校园金融平台获得高达数十万元的无抵押信用贷款，无力偿还时跳楼自杀。2017年，厦门华夏大学一名大二女学生因卷入校园贷、不堪还债压力和催债电话骚扰而自杀...
“校园不良贷款严重扰乱校园环境和市场环境，严重危害学生人身财产安全和社会稳定。”教育部财务司负责人说。
为切实维护学生权益，近年来，教育部会同银监会、中央网信办、公安部等部门出台了一系列严格规定，开展了一系列专项活动，有效遏制了校园不良贷款现象。但是，在利益的驱动下，仍然有很多机构顶风作案，违规操作。
最近的一个新动向尤其引起了监管部门的注意。“特别是近期，一些小额贷款公司瞄准大学校园，通过与科技公司合作进行诱导营销，发放大学生互联网消费贷款，引诱大学生过度消费，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，造成恶劣社会影响。”教育部财务司负责人说。
中国银行负责人还指出，经过教育部、银监会等部委联合加大整治力度，校园网贷整治取得良好效果，但部分小贷公司仍进行诱导营销，引发了恶劣的社会影响。
加大对违法犯罪的查处力度
“诱导营销”确实随处可见。
“手续简单，流程快！”“没兴趣！不需要抵押！马上到！”“旨在为学生解决经济问题！分期付款，分期付款，期限长！”类似的广告，让一些大学生为了“快捷、方便、成本低”而选择了这种贷款，却“在路上”。“我以为我真的是拿着身份证和银行卡来取钱，足不出户就能给几万块钱。其实就是个坑”，一位参加过“校园贷”的学生说。
北京银保监局总结了“校园贷”的七步套路:1。设计各种陷阱；2.抛出低息低门槛的诱饵；3.签订虚假合同；4.创建银行流；5.单方面制造违约；6.借新型号，还旧型号；7.恶意讨债。
其中，各种陷阱铺天盖地。业内人士介绍，“校园贷”形式多样，套路隐秘，包括不良贷款、高利贷、多头贷款、单笔贷款、裸贷、培训贷款、回租贷款、美容贷款等。，专门骗大学生的。所谓的低利率只是一种假象。比如宣传的时候只显示日利率或者月利率，但是你仔细算一下年利率，就会发现其实高得离谱。
“这些专门为大学生设计的信贷产品，往往是按照一定的套路设计开发的，针对性很强，形成了套路贷。借款人一旦‘中套’，往往很难摆脱。”中国人民大学中国资本市场研究院联席院长赵锡军说。
表面上伪装成善意，实际上是敲诈和欺骗，让没有经验的大学生越陷越深，无法自救。一名大学生告诉法治日报记者，“我很反感互联网平台给大学生提供各种贷款。校园贷引发的悲剧太多了。我觉得不能继续让不良‘校园贷’为所欲为了。”
终于，“校园贷”的强监管来了。教育部财务司负责人表示，《通知》在延续以往政策的基础上，以大学生互联网消费贷款业务为重点，从规范校园贷最重要、最关键的四个方面，对地方金融监督管理部门、地方网信部门、地方公安机关、银行业金融机构和高校提出了更加明确的工作要求，包括加强消费贷款业务监管、加大对学生的教育帮扶力度、加强网络舆情监测、加大违法犯罪查处力度。
比如，加强对大学生互联网消费贷款业务的监督管理。要求小贷公司不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得对大学生进行精准营销，不得向大学生发放互联网消费贷款。各地金融监督管理部门和银行保监局要在前期网贷机构“校园贷”整治工作的基础上，将小额贷款公司、消费金融公司等各类借贷机构纳入整治范围，进一步加强对大学生互联网消费贷款业务的监督检查和查处。
再如，加大对违法犯罪问题的查处力度。要求各地公安机关严厉打击以套路贷、高利贷等方式针对大学生实施的犯罪活动，加大对非法拘禁、绑架、暴力催收等违法犯罪活动的打击力度，依法打击侵犯公民个人信息的违法犯罪活动。
银行进入市场开发正规产品
当然，这并不意味着大学生的消费需求和贷款需求被忽视。
大学生消费贷款市场乱象屡禁不止。一是学生群体缺乏足够的识别能力，容易陷入诱导宣传的陷阱；第二，大学生的资金需求是客观存在的，而正规的金融服务没有及时跟上。“目前，我国有4000多万大学生，年轻一代大学生的金融服务需求客观存在且增长迅速。要以科学的态度对待，以适当的方式满足大学生的金融服务需求。”智联金融首席研究员董希淼表示。
监管部门在堵住侧门的同时，打开了正门。例如，通知提出，各银行业金融机构在风险可控的前提下，可以开发有针对性、差异化的互联网消费信贷产品，但要严格限制同一借款人的贷款余额和大学生互联网消费贷款总业务规模，严格贷前资质审查，落实大学生第二还款来源。
中国银行负责人表示，商业银行应在风险可控的前提下，开发标准化的大学生互联网消费信贷产品。不同于一些小贷公司的诱导宣传、引导消费、高利率、暴力催收等做法，商业银行应该:深化银校合作，与高校共同研究制定金融服务方案和营销推广方案；提倡理性消费，产品宣传不鼓励攀比、超前消费和奢侈消费，而应引导学生做好消费规划，树立正确的消费观和理财观；在额度期限、利率定价等方面体现小额、短期、普惠的特点，引导学生将贷款用于合理、有益的支出，严防过度授信；做好大学生权益保护工作，防止信息泄露，规范催收管理，教育引导学生主动还款，杜绝暴力催收；重视金融知识教育，充分利用商业银行资源，与学校合作举办个人信用公益讲座，普及征信知识，提高学生诚信意识。
此外，教育部将继续完善和落实大学生资助政策。“编织政府的‘资助网’是防止大学生陷入不良‘网贷’的重要保障。”教育部财务司负责人表示:一是落实补助政策，尽可能给予帮助。督促指导高校确保各项学生资助政策落实到位，提高学生资助管理水平，切实保障家庭经济困难学生学费、住宿费、基本生活费等可负担需求。二是开展紧急救助，尽一切可能提供帮助。高校要完善特殊困难救助机制，设立专项资助资金，为家庭发生重大变故的学生提供紧急救助，解决学生临时、紧急的资金需求。三是关注发展需求，尽可能帮助他们。鼓励有条件的高校多渠道筹集资金，支持学生开展延伸学习、创新创业，满足学生发展需求。
来源:法治日报(图片来自网络)
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原文地址"校园贷处理办法，“校园贷”监管再升级"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/215320.html。
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