21世纪经济报道记者陈至报道如何服务小微个体户复工成为银行面临的新挑战。
某城商行小微信贷部主任向记者透露，央行下发《关于推进建立金融服务小微企业长效机制的通知》(以下简称《通知》)后，银行高层要求他们继续加大对小微个体户的信贷支持力度。
“随着许多地区恢复工作和生产，当地小微个体户的信贷申请数量正在快速增长。”他告诉记者。然而，在实际操作中，他们遇到了三大风险控制问题。一是银行不了解小微个体户的实际业务恢复状况，无法满足其贷款额度要求。二是小微个体户缺乏抵押资产“增信”，导致银行对一些疫情影响较大的小微个体户“不敢放贷”。第三，银行发现疫情期间有部分小微个体户向亲戚朋友借款“集资”，也导致银行风控部门无法同意贷款申请。
“目前正在和一些借贷平台合作，打算整合新的数据维度达到增信的效果，构建一个敢贷、肯贷的长效机制。”城商行小微金融部负责人指出。
值得注意的是，不少金融科技平台也有所行动。例如，微众银行以小微产业贷款的线上、非接触式服务特点，确保小微企业金融服务“零中断”；陆金所将小额信贷在新增贷款中的占比提升至80%；乐心推出了“小店烟花计划”。
某中小银行互联网金融部人士向记者透露，他们正在与乐心普惠计划合作，解决广大小微个体户在复工生产过程中面临的授信额度不足、贷款周期长、服务深度不够、融资成本高等痛点。
他透露，与银行专注于50万-100万元的小微信贷群体不同，乐心普惠的小店烟花计划主要针对平均贷款在20万元以下的餐饮、零售批发、装修、绿化养护、美发等小店和小微企业，进一步实现小微客户的“下沉”，帮助更多小微个体户恢复工作和生产。
一位乐心普惠人士向记者透露，他们调查发现，疫情期间这些小店主普遍遇到三大资金瓶颈。首先，许多小店主将大部分积蓄用于支付员工的工资和租金，他们无力购买新的原材料来恢复生产。二是疫情导致上游付款周期缩短，下游收款周期拉长。许多小店主普遍感到资金链紧张；第三，很多店主表示，复工生产期间需要频繁进货，短期资金缺口较大。
“针对这些痛点，我们拟依托门店烟花计划，通过线下调整(确认门店复工复产最新情况)和线上智能风控的方式，提供所需的信贷资金。”他指出。如果店主需要增加贷款额度，可以主动提供经营流水、纳税记录、个人按时偿还房贷等信息。风控平台整合大数据技术，尽快确定新增授信额度。
记者获悉，自5月25日乐心分期乐、乐心普惠推出小店烟花计划以来，多家银行正积极参与合作，帮助更多小微个体户复工，尽快摆脱疫情影响。
北京大学此前的报告指出，截至今年4月，全国共有真实市场主体1.58亿户，个体工商户占比近七成，从业人员约2.4亿人。但是，约40%的微商经营者只能维持不到一个月的现金流，这在小型微商群体(包括个体户、夫妻店、店主)中尤为突出。如果没有及时的资金支持，他们很快就会陷入困境，影响到身后的千家万户。
“我们也注意到了小微企业复工复产信贷支持的紧迫性。但在疫情影响导致很多个体户业务复苏不确定性增加的情况下，我们需要依靠深耕小微群体的金融科技平台的技术经验，来带动我们真正做到愿贷敢贷。”上述银行互联网金融部人士强调。
如何落实“敢贷能贷”
记者多方了解到，突如其来的疫情让不少小微个体户的经营压力骤增。
一位个体户餐饮企业家向记者直言，疫情导致他的生意“中断”了两个多月，但在此期间，他仍要安排支付一大笔员工的工资和房租。如今，在复工复产阶段，他突然发现自己囊中羞涩，没有足够的资金采购大量原材料重启餐饮生意。
“这种情况常见于宠物店、绿化养护、零售批发、装修等诸多行业的小微个体户。”上述乐心普惠人士向记者透露。他们的研究还发现，为了生存，许多个体户都向亲戚朋友或信用卡借钱“生活”，这导致他们缺乏恢复工作和生产的融资渠道。
他直言，通过门店烟火计划，他们打算将更多的银行贷款资金“引入”到贷款30万以下的广大小微个体户中，通过银行信贷资金的进一步“市场下沉”，帮助更多的小微个体户恢复工作和生产。
多位银行人士向记者直言，他们正在尝试将小微贷款的对象“下沉”，即将小微客户的贷款额度从500-100万扩大到50万以内，从而将更多的个体户店主纳入贷款服务范围。然而，在实际操作过程中，他们遇到了一系列的挑战。一是银行根本不知道这些个体户复工复产的最新情况，让他们感到力不从心；二是银行无法判断这些个体户的信贷需求与实际复工生产是否一致，不敢多放贷；第三，银行也担心自身抗风险能力弱容易导致坏账，对很多贷款申请只能“说不”。
上述城商行小微信贷部负责人向记者透露，目前他们也遇到了类似的麻烦——最近总行专门增加了小微个体户的授信额度，但能贷、敢贷的企业集团还不够多，因为不知道个体户会因为疫情流失多少老客户，会不会出现未知的新业务风险和逾期还款问题。
记者了解到，乐心普惠采取了在线调整、在线智能风控的做法。一方面，通过覆盖全国300多个城市的2000多支地面服务队伍，对符合防疫规定的沿街店铺进行上门服务，了解个体户店铺复工复产的最新情况。另一方面，借助自主研发的智能风控引擎，他们为成分复杂、贷款金额分散的小微个体户店铺提供秒级审核和快速风险诊断，并响应后者的信贷需求。
“在银行的配合下，我们实施了专项授信、客服绿色通道、一对一专属服务、免息/折扣券等服务，努力解决这些个体户店铺普遍面临的授信额度不足、贷款周期长、服务深度不够、融资成本高等痛点。”前述乐心普惠人士告诉记者。通过小店烟花计划，他们正在积极引导更多贷款帮扶资金投向贷款30万以下的个体工商户、小店等客户群体，既解决了银行信贷产品覆盖面不足的问题，也支持了更多小微企业复工生产。
一家助贷平台的业务主管告诉记者，针对很多个体户店铺复工停产的不同情况，他们正在借助智能大数据分析技术，加强对“人”的分析评估，作为助贷审核的重要依据。具体来说，他们正在将个体户店主的还款意愿和经营稳定性作为新的参考，以评估他们是否按时偿还抵押贷款和汽车贷款，是否按时支付员工的工资，以及是否购买了全额人寿保险。
“如果店主在平时的生活和经营过程中处处守信，即使复工复产时可能遇到波折，我们也愿意协助银行提供信贷，因为我们相信他们通过努力迟早能还清贷款。”他强调。
多管齐下解决贷款投放不足问题
在业内人士看来，银行需要精准解决授信额度不足等问题，帮助小微个体户店铺恢复工作和生产。
某股份制银行小微信贷部人士告诉记者，他们调查发现，一些小微个体户反映，信贷额度不足以解决他们复工生产的实际资金需求。原因是银行根据小微个体户过去的现金流情况和上下游的收付特点来设定授信额度。但由于疫情，这些小微个体户的资金需求比以前高了很多。一是他们暂停营业一段时间，仍在没有收入的情况下支付房租和员工工资，导致现金流“入不敷出”；二是他们预测未来防疫支出会增加，需要新的贷款额度来解决新的运营费用。
“此外，许多个体户反映，他们在复工期间采购更加频繁，但老客户却流失了。此外，上游付款周期缩短但下游收款周期延长，导致他们的短期资金周转需求大幅增加。”他指出。更让他们尴尬的是，银行缺乏与时俱进的风控算法模型，未能及时更新小微个体户的画像，导致贷款额度跟不上很多个体户店铺新增的资金需求。
记者多方了解到，不少个体户店铺的授信额度需求激增，租金支付和流动资金周转需求激增是主要“幕后推手”。比如，很多平时现金流相对紧张、资金周转慢的店主，由于疫情影响，普遍遇到上游账期缩短、下游货款拖欠等问题，导致资金周转压力激增；甚至一些交易周期短、资金周转快的店主，在交租复产期间由于频繁进货，现金流也不稳定，需要额外的短期信用融资来应对现金流缺口。
前述乐心普惠人士向记者透露，他们已与多家银行沟通，正在通过“两步走”的方式解决个体户店铺信贷供需不匹配的问题。首先，他们会授权查询个体户店铺店主的征信数据，介绍未逾期、历史还款表现良好、通过风控预审的客户，由后者提供基础授信额度。个体户小店老板为解决复工生产的资金需求，需要较高贷款额度的，可提交营业执照、经营地址、场所照片、公积金、个税、资金流证明、房贷、车贷还款记录等资质证明。经线下人员实地走访证明其真实性后，智能风控系统会快速审核并提交给银行，由后者决定是否增加贷款额度。
“我们注意到，个体户店主只要经营状况良好，业务收入逐步稳步回升，就有较大机会获得额外贷款，解决复工生产的资金需求。”他指出。
值得注意的是，其他贷款机构也各显神通。比如一些大型的助贷平台，通过用户生命周期分析，找出经营相对稳定的优质小店主的客户，然后整理出用户数百种可变信息(如多头评级、央行征信记录等。)作为他们协助银行增加助贷额度的重要依据。
前述借贷平台业务总监强调，根据监管要求，小额信贷资金需要用于企业的生产经营活动，包括购买生产所需物资、购买生产经营所需设备、支付租赁经营场所租金、流动资金周转等。因此，为了防止信贷资金被“挪用”，不能过分依赖纯大数据分析技术，还需要实地了解个体户店铺的信贷资金是否全部通过线下调剂的方式用于复工复产。
“目前正在与多家合作银行洽谈，后者将派当地分行员工实地考察，了解个体户小商铺复工生产的最新进展。我们将输出风控算法模型工具，帮助后者实现信贷风险控制，帮助小微企业复工复产。”他说。
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原文地址"金融科技助力个体户复工复产调查：线上+线下融合助力银行敢贷会贷能贷 多数据维度化解信贷投放额不足难题"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/215606.html。
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