目前汽车金融行业的部分出资人已经开始抛弃银行流水；对于一些小贷客户来说，银行流水已经不是必须提供的基本信息了。此举确实大大方便了客户，提高了汽车金融业务的渗透率。但是，对于一些贷款额度较大的客户来说，银行流水仍然是必不可少的信息。
随着基数的增加，汽车金融小额贷款客户的风险趋于稳定和正态分布，可以用一定的收益来衡量和覆盖。但是，贷款金额越大，风险越难以衡量；所以要详细考察其收入来源，识别其还款能力。个人银行流水相当于企业的财务报表。我们可以分析他们的收入来源、消费习惯、隐形负债，通过计算相关指标，深入考察客户的还款能力。
第一，真假银行流水的识别
分析客户的银行流水，从识别流水的真实性入手；业内已经有很多相关的方法，比如摸纸、读印章、区分字体等。这种完全靠个人经验的方法我就不介绍了；况且现在都是电子审批，这些方式都有很大的局限性。下面我介绍的方法和经验，简单易用，易于操作，适合行业参考。
1.看啊。
首先要看的是结息，看结息是否正常。如果3月21日到6月21日有流水，账户里最低余额2万，但是6月21日结息只有10块钱，你觉得这个流水正常吗？显然是不正常的。即使日均余额至少2万，期间结息至少2万÷ 1143 = 17.50。如果结算利率低于这个数字，并且在跑路交易过程中没有隐藏，那么跑路欺诈的可能性就很大。还有很多可怜的造假者很容易忽略这个问题，我们要注意这个细节。
第二要看的是交易时间和交易金额。如果一个运行的交易量是一百整，一千整；流水里的工资发了，公车放假就容易了；如果流水中的ATM交易金额不是整百或整千；这些都是很不正常的，需要我们重视和进一步核实。
2、检查。
首先要检查的是刘水的账号和户名是否匹配。检查刘水的账号是否与账户名称相符。可以通过相关银行的客服电话进行自助语音查询，输入客户的账号。如果账号是编造的，语音会提醒你账号不存在；也可以通过第三方征信平台查询，看账号和户名是否匹配。
第二个要检查的是柜台上印的流水是不是真的。对于客户在柜台打印的流水，一般流水最后一页会显示经办柜员。我们可以通过百度找到支行的电话，然后打电话到支行询问是否有柜员。如果你很会逗人，柜员的弟弟妹妹比较闲，也可以让他们查一下流水的打印记录，直接验证流水的真伪。
3、问。如果怀疑流水异常，可以询问客户流水是什么时候，在哪个支行打印的，账户余额多少，最近交易多少，看客户回答是否正常，反馈信息是否与流水上的信息相符。
二、如何分析银行流水
确定了客户的银行流水的真实性后，就可以开始分析流水的内容了；对流水的进出账户和交易账户进行深入的排除、筛选和统计，可以获得我们需要的数据和信息，从而判断客户的基本资质是否具有稳定持续的偿付能力。
1.改造电子版管道。现在基本都是电子审批，看一页两页的电子版流程也没问题；但是对于贷款金额超过50万，几十页，交易金额巨大的流水来说，是不是很头疼？磨刀不误砍柴工。我们先不要急着去看这样的流水。首先要去WPS做会员，把图片转换成WORD，然后把WORD调成EXCEL。接下来，我们将分析流水的内容。
2.调查客户的收入来源。如果客户流水里有明显的打卡工资和工资收入，收入自然是很好认的。如果客户是企业主，是个体户，确认他的收入确实很麻烦。首先要删除客户流水中的所有相关账户，也就是客户家庭成员的交易明细，然后汇总统计他们的总收入；其次，我们可以通过电话查询客户的年营业收入。如果客户说自己年营业额1000万左右，最近半年流水收入400万左右，说明客户年营业额1000万比较可信；最后，根据客户所从事行业的利润率，很容易估算出客户一年的净收入(可以通过查询相关行业网站得到现成的数据)。当然这个净收入是不排除其负债的收入，还是不太靠谱。
3.挖掘客户的隐形收入和负债。对于流水中的数据，要特别注意会稳定出现的数据。我遇到过一个客户，贷款30万开了一家花炮厂，征信报告里他的负债不多，只有20万；但是我分析他流水的时候，每个月会给同一个账户汇8000块钱。在与客户的电话沟通中，我试探性地问客户是否还从银行贷了100万(当然，100万这个数字是我猜的)；客户毫不犹豫地说，我是以公司的名义借的那100万。同样，如果客户每个月都有相同数额的收入，就要问客户是不是房租、理财、还贷等收入。
4.衡量客户偿付能力的指标。
目前比较流行的指标是日均余额和月均净流入。
4.1日均余额，即账户日均存款，是财务部门衡量账户日常业务水平的指标。
(1)日均余额的计算。在这里，我介绍两种计算银行流水日均余额的方法:
结息暂估方法:该方法针对有结息的流程。结息暂估法是根据活期存款获得的季度结息进行计算，所以A=日均余额，I=日均结息，则:
I(平均结息)=A*0.35%/4(一年四个结息点)，0.35%为活期存款利息。
那么A=I*1143就是日均余额的计算公式。
余额累积法:这种方法针对的是不结息的流水。
比如某客户2018年3月的流水:3月1日，余额显示20000；3月11日，余额显示10000；3月21日，余额显示3万；3月31日余额显示10000。
a =〖20000 *(11-1)+10000 *(21-11)+30000 *(31-21)÷31 = 19354.84
通过公式总结如下:
A=∑Atn-1*(tn-tn-1)/T .注:Atn-1是tn-1处的余额，T是流水的时间跨度。
⑵日均余额的意义和不足。客户账户日均余额随时反馈客户的偿债能力，有点类似于企业短期偿债能力指标的速动比率。日均余额低是否意味着客户偿付能力差？不一定是这样的。如果客户的账户日均余额很低，我们就需要调查客户的资金去向，他的资金是花出去的还是被管理的。毕竟理财渠道这么多，存取方便，没有人会因为把钱存在账户里而损失利息。日均余额高是否意味着客户偿付能力强？不一定是这样的。如果客户往账户里存了2万块钱，一直没动，一年左右没有收益；客户日均余额2万元，但他的偿债能力不好把握。日均余额能否衡量客户的偿付能力，必须符合下面介绍的这个指标的月净流入。
4.2.月净流入，顾名思义，是指账期内的总流入量减去总流出量，再除以账期内的月数，得到月净流入量。如果从开户开始计算正在研究的账期，每月净流入可能是0，但绝对不会是负数。
(1)月度净流入的意义和不足。月均净流入量为我们考察客户的收入来源和盈利能力提供了很好的参考指标。如果客户的流入和流出都比较稳定，尤其是流出波动不大的情况下，每月的净流入可以很好的衡量客户的偿付能力；但如果流出突然大幅波动，账户期内每月净流入无效。比如某客户最近6个月的流水，有6个月间歇累计净流入5万元，而这5万元全部在销户日突然转出，那么该客户流水半年的月均净流入数据是没有意义的。所以在分析客户月度净流入时，一定要分析流动期的月度净流入，这样才能知道客户的收入和消费是否稳定，客户所在行业的淡季是否符合常识。
4.3.日均余额与月均净流入的关系。为了弄清它们之间的关系，举个例子；日平均余额和月平均净流入量的关系，就像池塘的蓄水量和净流入量的关系一样。如果净流入大于0(即上游流入大于下游流出)，池塘蓄水量增加，池塘水位继续上升。同样，如果银行流水月净流入大于0，银行流水日均余额保持稳定或稳步增加(有兴趣的小伙伴可以去考察月净流入等于0对日均余额的影响)。“问渠如此明，因源头有活水”，没有活水的池塘将是一潭死水，没有收入的活水也不会有大价值。财富的积累永远是收入大于支出，否则容易吃山空。如果客户月净流入大于0，能够保持稳定甚至持续增长，那么日均余额肯定会稳定增长；这说明客户有一定的财富积累能力，有额外的偿付能力。
作者:黄艳
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