本案例主要讲述了一起因违规操作引发的个人贷款逾期事件。该案中，赵某成功向某国有银行申请了个人经营性贷款，但在贷后检查中发现借款人所说的店铺已被转让，信贷员在办理过程中存在道德风险。但赵某是劳改释放人员，借款的真实用途是抵押人魏某用于偿还赌债。存在审核不严、违规操作等现象。
[案例背景]
2010年3月25日，借款人赵从我行某支行成功申请到14万元的个人经营性贷款，期限为5年。还款方式为等额本息，贷款用途为购买机电设备。贷款后，检查人员到借款人提供的营业执照所在地检查借款人的经营情况，发现该地址并没有借款人所说的店铺。经核实，借款人实际经营场所与营业执照不符。信贷员做贷前调查的时候，借款人已经把经营店铺转让了。但贷前调查当天，借款人带领信贷员到被调场所，冒充自己的经营主体进行相关调查。借款人和抵押人互相否认贷款资金的去向，双方都不承认使用贷款。经查，在办理贷款过程中，信贷员违规操作，存在明显的道德风险。经核实，赵某被劳教释放，借款真实用途为抵押人魏某用于偿还赌债。
[病历]
2010年3月30日上午，贷后管理人员进行了第一次贷后检查。检查中发现，调查报告中的经营场所并非借款人经营的店铺，与借款人赵无关。部门负责人将借款人赵、抵押人魏、第三人召集到贷款经办行，了解贷款原因并催收。据了解，抵押人魏原本打算以自己的房产做抵押向银行贷款，但由于没有营业执照，无法在银行办理。此时，魏的朋友(我行小贷客户)称可以通过朋友赵帮忙贷款。赵某申请贷款成功后，魏某声称未拿到贷款资金。魏的丈夫认定赵故意骗取其财产以获得贷款，三方随即发生冲突。在支行工作人员的不断调解和深入追问下，赵终于承认贷款是自己用的，并写下了每月定期还款的承诺书，提前归还部分借款3万元。
2010年3月30日下午，分行组织人员单独找到抵押人。抵押人说，他以前从来没有申请过贷款，这次想贷款却因为没有营业执照和经营场所而没有成功。后来通过朋友的介绍，得知赵有合法的营业执照，愿意帮忙申请贷款。因此，在办理该借款的过程中，第三人为代理人，借款资料的签署和提供均由赵安排。直到借款被赵拿走，他才知道自己被赵和以自己的财产作抵押骗取了借款。魏还说，三人平时并无深交，只是因为这笔借款。
2010年4月1日，分行工作人员前往陈某询问真相。陈某说，他帮助贷款是因为他的友谊，他不清楚借款人和抵押人之间的关系。随后，该户信贷员和贷后经理对借款人赵某进行了调查。分局工作人员通过联系赵某的朋友，走访赵某经常出入的地方，了解到赵某在某村一家石材厂当货车司机，与他人合伙经营一家渣场，但家庭关系破裂，负面新闻多。
2010年5月24日、5月25日，分行信贷员、贷后经理在还款日、还款日前一天给赵打电话提醒还款，赵表示会还款。25日下午，该支行工作人员发现赵某的还款账户未存入该期还款资金，于是立即联系赵某，不料赵某已关机。分行领导立即与魏联系，要求魏督促赵及时偿还当期借款。
2010年5月29日，支行工作人员联系赵。赵希望银行允许他继续使用之前归还的3万元，但分行领导拒绝了。赵的态度立刻变得相当恶劣，根本没有还钱的意愿。
2010年6月6日，部门负责人和户部信贷员来到赵经营渣场的村里，村长出示了相应的合同，确认赵确实经营渣场。
2010年6月7日，该支行对借款人赵、抵押人魏提起诉讼。在异常风险情况的处理过程中，市分行于6月份成立了专门的信贷工作小组，指导分行的催收工作。
之后贷后经理和托管信贷员分别联系、抵押人魏和赵的弟弟，请他们帮忙联系赵。魏骂银行与赵串通骗取贷款，欲将银行、赵、等人一并告上法庭。
2010年7月1日，牟伟将银行、赵某、陈某告上法庭，要求银行取消对其抵押物的担保责任和签订合同的责任，并要求银行承担相应的诉讼费用。开庭那天，四个当事人都出席了。中途，赵因个人原因想离开。法庭不允许他擅自离开法庭。当天，魏败诉。
之后，支行工作人员多次联系赵某，发现赵某与他人合伙经营的渣场比较正常。但由于渣场规模小，手续不规范不全，处置难度很大，借款人还款意愿很差。2010年11月4日，工作人员再次核对抵押物信息是否正常，并跟进魏17000元还款进度。
[案例研究]
1.未能及时报告重大异常情况。
2010年3月28日，该支行贷后检查人员发现该笔贷款异常，并向相关分行领导进行了汇报。但直到6月份非现场检查发现逾期贷款异常后，分行才于6月17日按分行要求提交了自查报告。上述行为违反了《中国XX银行XX分行重大事件报告制度》(对应分行制定的制度)第十二条第三款“其他重大突发事件和重大情况应当在事件发生后2小时内报告，重大突发事件报告应当在12小时内报告相关信息”的规定。
2.柜员权限管理不严
一是信贷部经理未妥善保管柜员账号和密码，导致信息泄露，让他人有机可乘，冒用信贷业务主管柜员号违规操作；二是信贷员私自使用信贷经理柜员号，自行登录，报分行审批；第三，信贷员使用记账岗的柜员号在系统中执行贷款指令。
3.违规受理贷款申请。
在申请贷款时，信贷员在明知贷款资金未被借款人赵某用于生产经营，而是借给他人使用(申请贷款时赵某表明资金实际使用人为)的情况下，按正常程序受理了贷款申请。
4.未认真执行贷款“三查”制度。
(1)贷前调查严重失职。
(1)不按规定进行双重调查。信贷员受理贷款申请后，于2010年3月16日在未报主管审核的情况下，到借款人的经营场所和家庭住所进行调查。
②调查信息严重失真。经调查，确认该信贷员在第三人(非借款人)的陪同下，以非借款人的名义对经营场所和家庭住址进行了调查。对销售收入、租金支付、银行流水、收入证明、贷款用途等重要信息的核查不严格，缺乏基本的交叉核查，调查信息严重失真。
(二)未按要求进行调查、审查和初步审查的。
信贷部经理出差，不能执行审查时，信贷员模仿信贷主管在《个人经营性贷款业务审批申请表》上签字，擅自将贷款信息上报分行审批。
5.信贷员擅自篡改借款人信息。
借款人赵提供的房产产权为其弟所有。为办理这笔贷款，信贷员擅自将房产证上的产权所有人姓名改为赵，计入家庭资产20万元，虚增借款人资产，并向审批人员提供虚假证明材料。
6.责任的确定
(1)信贷员违规受理不合格贷款申请，提供虚假资料，单人调查，无视权限管理，越权使用人工号办理业务，对不良贷款负有直接责任。
(2)支行信贷经理岗位权限管理不严格，导致柜员号和密码泄露，未及时向分行报告重大风险，对不良贷款管理负有责任。
(3)记账岗会泄露柜员号和密码，对不履行职责负责。
(4)分行行长、副行长的处分措施已由分行责任认定领导小组提出，经责任认定委员会批准后实施。
【案例启示】
1.关于借款人的还款意愿和还款能力。
借款人赵提供的户口簿显示，赵系劳改释放人员。还款意愿比较差，贷款有第三方的财产抵押。信贷员没有足够重视，没有足够重视借款人的还款意愿。
2.关于第三人房地产抵押
赵以魏名下房产向银行借款，支行信贷人员未详细了解抵押人与借款人的关系，未详细了解借款人与抵押人的经营情况，未能及时发现风险。
分支机构将客户财产抵押给第三方的，应认真调查第三方与借款人的关系，了解第三方为借款人提供担保的动机。
3.关于权限管理
柜员账号和密码是目前实现风险制衡的有效手段，需要妥善保管。禁止借用他人手动号码办理超越自身权限的业务。信贷部经理和记账员没有妥善保管好我的账号和密码，给别人违规提供了可乘之机，埋下了极大的隐患。
内容摘自“汇聚融云智库”，敬请关注。
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