21世纪经济报道记者贾俊辉实习生周心怡广州报道什么是普惠金融？2015年12月，国务院发布的《促进普惠金融发展规划(2016-2020年)》明确，普惠金融是指根据机会均等的要求和商业可持续的原则，以可承受的成本，向所有需要金融服务的社会阶层和群体提供适当、有效的金融服务。
事实上，早在2013年，十八届三中全会就提出“发展普惠金融”，并将其上升为国家发展战略。此后，在党中央、国务院的明确要求下，以央行为代表的金融监管部门不断完善我国普惠金融发展的顶层设计，取得了显著成效。
日前，央行副行长刘桂平撰文指出，我国已基本建成与全面建设小康社会相适应的普惠金融服务体系，形成了中国特色的普惠金融发展模式。具体来看，我国物理网点、服务机器和在线服务渠道不断完善，基础金融服务基本实现城乡全覆盖；普惠金融资源配置持续增加，农户和小微企业金融服务明显改善；金融服务效率和便利性大幅提升，金融消费者权益保护更加有力，金融服务满意度显著提升。
数据实现更直观。央行发布的2021年金融机构贷款投向统计报告显示，截至今年二季度末，普惠金融人民币贷款余额24.76万亿元，同比增长25.5%，比去年末高1.3个百分点；普惠小微贷款余额17.74万亿元，同比增长31%，增速比上年末提高0.7个百分点。两笔贷款余额和增速均创2018年以来最高。
如今，随着首个国家——普惠金融五年发展规划的完成，中国的普惠金融已经进入深水区，政策端如何在普惠金融方面进一步发展服务体系，值得期待。
小额信贷打破金融排斥。正如刘桂平在上述文章中所说，普惠金融的初衷是应对金融排斥，这可以追溯到上世纪70年代一些发展中国家探索小额信贷的实践。
当时，为了解决低收入和贫困群体面临的正规金融体系的排斥，一些发展中国家的非政府组织创造性地提出了适合穷人的信贷制度和方法。之后，随着商业资本的进入和机构自身的发展，小额信贷机构实现了商业可持续发展。
直到上世纪90年代，中国的民间资本开始尝试小额信贷，与此同时，政府也将传统的金融机构引导到底。
1999年，央行发布《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》，开始在部分省市农村信用社推行小额信用贷款和农户联保贷款。时隔两年，央行再次下发文件《关于农村信用社农户小额信用贷款管理的指导意见》，明确要求各地农村信用社适时开办农户小额信用贷款。至此，中国传统金融机构开始涉足小额信贷。
2005年可以说是普惠金融诞生的第一年。今年，联合国将其确定为“国际小额信贷年”，并正式提出“普惠金融”的概念。也是在这一年，央行、商务部、CDB等与联合国开发计划署合作开展了“建设中国普惠金融体系”项目，国内多家银行参与了CDB与世界银行联合开展的小额贷款项目。2008年，最早尝试小额信贷的民间组织迎来了转型的契机。2008年5月，央行和原银监会发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，明确允许社会资本出资设立“只贷不存”的小额贷款公司。
回过头来看，小额信贷制度的出现是扶贫制度和金融制度的改革创新，是现代普惠金融的雏形。随着普惠金融理论和实践的丰富和发展，其内涵和外延也在不断丰富。
“从专注小额信贷，到提供支付、汇款、存款、贷款、保险、理财等多层次、多元化的金融服务。”刘桂平指出，许多国家认识到，普惠金融不仅是扶贫工具，而且对经济增长、金融稳定、货币政策和财政政策都具有重要意义。其中，中国自然也包括在内。
中国普惠金融政策的演变如果说2005年是普惠金融诞生的一年，那么2013年就是中国普惠金融发展的奠基之年。
当时，十八届三中全会通过了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新”。随后，根据NPC代表和CPPCC委员提出的意见和建议，在2014年政府工作报告“深化金融体制改革”的表述中增加了“发展普惠金融”。
随后几年的国务院政府工作报告进一步补充了“发展普惠金融”的内涵。2015年政府工作报告提出，大力发展普惠金融，让所有市场主体共享金融服务的雨露。同年12月，国务院发布《促进普惠金融发展规划(2016-2020年)》，要求到2020年，与全面建成小康社会相适应，建立普惠金融的服务和保障体系，切实提高金融服务的可获得性，显著增强人民群众对金融服务的获得感，显著提高人民群众对金融服务的满意度，满足人民群众日益增长的金融服务需求。迄今为止，发展普惠金融已经成为中国的国家战略之一。
2016年3月，为使金融改革发展成果惠及更多群众，金融服务范围辐射到弱势群体，央行、民政部、证监会、原银监会、保监会联合发布《关于加快发展金融支持养老服务的指导意见》，首次将养老服务纳入普惠金融覆盖范围。
需要指出的是，构建普惠金融体系的政策和配套措施陆续出台。但由于信用体系不健全，普惠金融发展面临着成本高、风险大的问题，直接冲击了金融机构参与的积极性。
为解决上述困境，2017年5月，国务院常务会议部署推动大中型商业银行设立普惠金融业务部，以期资本规模大、信贷管理经验丰富的头部金融机构率先践行普惠金融。同年6月，工、农、中、建、交五大国有商业银行均在总行层面设立了普惠金融业务部，为中小企业、三农发展提供了有力支持，成为政府实施“定向调控”的重要工具。
值得一提的是，2019年以来，政府工作报告对金融机构特别是国有大型银行普惠金融提出了明确要求，普惠金融年贷款增速不低于30%。
如今，随着普惠金融第一个五年发展规划的成功实施，我国基础金融服务覆盖面不断扩大，薄弱领域金融服务可获得性不断提高，金融服务效率和质量显著提升，金融扶贫成效显著，金融基础设施和外部环境逐步改善。普惠金融发展达到新的高度。今年的《政府工作报告》再次明确指出，要“完善具有高度适应性、竞争力和包容性的现代金融体系”，“增强金融普惠性”。
怎么改善，怎么提升？据21世纪经济报道记者了解，目前，监管层正在完善顶层设计，以促进十五期间普惠金融的高质量发展。这一政策将推动普惠金融在需求满足、金融供给适应性和外部环境安全等方面取得新突破，同时以金融普惠性优化资源配置，实现缩小城乡差距、地区差距和收入差距的目标。
9月，央行发布的《中国与普惠金融指标分析报告(2020)》提出，未来要进一步拓展普惠金融发展的广度和深度。具体来说，一是在普惠金融上缩小城乡发展差距，帮助实现巩固和扩大扶贫成果与乡村振兴的有效衔接；二是补齐老年群体普惠金融服务短板，有效应对人口老龄化挑战；三是通过金融赋能，提高低收入群体的金融服务水平，更好地实现就业创业；四是完善小微企业全生命周期融资服务体系，帮助专精特新企业发展壮大；第五，平衡创新与风险的关系，促进数字普惠金融健康有序发展。
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原文地址"普惠金融贷款余额近25万亿背后：8年构筑顶层设计，发展步入“深水区”"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/217026.html。
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