过去，银行展业以线下网点为场景，覆盖客户，提供金融服务，背后有核心系统支撑客户、产品、账户、账务管理。
如今，随着互联网金融的深入发展，越来越多的银行业务迁移到线上，小额交易频繁、交易量不可预测、客户需求多变、产品迭代快速成为新常态。“基于云的互联网核心系统可以很好地支撑这种互联网业务场景”，某金融科技公司相关业务负责人告诉雷锋网。com认为互联网核心和传统核心有不同的定位和支持场景，但它们是相辅相成的。
对于银行来说，线下业务在原有IT系统中形成闭环，线上业务在新的互联网IT系统中形成闭环。最终银行形成数据和科目的全行账户，两个核心系统相互配合，相互补充，形成双核系统架构。
将互联网核心系统解决方案输出到银行，使其在双核系统架构下运行，既保证了银行线上线下业务更好的解耦和协同，又最大程度降低了改造原银行IT系统的成本。
据了解，目前中国有4400多家独立法人银行，约3000家银行倾向于购买互联网核心系统，形成双核架构。这3000家银行支撑着一个庞大的互联网核心系统解决方案市场。
三种类型的玩家合作多于竞争。目前，市场上为银行提供互联网核心服务的公司主要有三类:一类是传统金融IT服务商，如神州数码融信云、龙明亮科技等；一类是有互联网背景的公司，如蚂蚁金服、腾讯等。还有一类是银行金融科技公司，如赵胤云创、兴业数金、金融一账通等。
IT服务商在核心系统产品上积累了深厚的知识，互联网公司凭借流量优势拓展市场，金融机构的科技子公司对金融业务的理解更加深刻。
由于各自的优势不同，IT服务提供商往往在互联网的核心市场与互联网公司密切合作。前者输出核心系统的积累，后者提供流量、风控等互联网体验。金融机构的科技子公司一方面加强核心系统的自主研发，另一方面不断布局互联网场景生态，以“科技+业务”的服务模式占据一席之地。
“银行核心系统的建设涉及大量定制工作。我们一般都是让合作伙伴来做，长亮科技就是我们经常合作的其中之一。”腾讯金融云技术总监告诉雷，“此外，神州数码融信云、宇信科技等核心平台开发商也与我们有合作。”
事实上，缺乏金融基因，对银行业务了解不够，缺乏银行核心系统的长期积累，是互联网公司的天然短板。因为短期内很难深入到银行的核心系统，目前互联网公司和银行的合作更多的是导流业务和风控协助两个方面。
但对于银行来说，一方面流量费越来越贵，另一方面由于缺乏相应的核心系统支持，银行在流量沉淀上缺乏支持。这在一定程度上强化了互联网公司对IT服务商的“绑定”需求。
2018年4月，腾讯信息以4亿元收购龙明亮科技7.14%股份，成为龙明亮科技第二大股东，两者关系进一步加深。
2018年3月，京东金融通过全资子公司上海君信易智网络科技有限公司投资神州信息控股子公司神州数码融信云，以8750万元获得融信云35%的股权。
最近，蚂蚁金服也在克兰软件和恒生电子上连续动作。先是通过子公司上海云信增持克兰软件，再通过股权变动将恒生集团100%股权由间接持有变为直接持有，进一步强化了传统金融IT服务能力。
在核心系统服务方面，继去年9月蚂蚁金服在杭州云起ATEC发布BPAAS(业务平台即服务)后，今年3月，蚂蚁金服与南京何润软件联合推出了基于分布式金融核心套件bPaaS能力的“新一代分布式金融业务核心平台”。
蚂蚁金服对雷表示，“bPaaS相当于核心系统能力，是与南靖合作的一体化产品。”据了解，早在2018年，蚂蚁金服已通过上海云信收购何润软件4022万股，占股5.05%。
事实上，互联网公司并不是“一厢情愿”，他们与传统金融IT服务商的关系更多的是一种相互需要。
京东金融与神州数码合作时，神州数码董事长郭为曾表示，“互联网的风暴来得太快了，我们感受到了强烈的危机感。”
在他看来，以京东金融为代表的互联网公司已经快速塑造了一种新的模式，包括获取客户和创造场景。京东金融定位为科技公司，神州信息希望引入更多互联网元素，双方一拍即合。
与上述两类齐头并进的公司不同，金融机构的科技子公司似乎更强调扶持自己。
在金融一账通银行云业务副总经理李鑫看来，银行金融科技公司的主要优势是比互联网公司更熟悉银行业务，比IT服务商更有流量优势，可以提供一整套互联网银行解决方案，不仅包括核心系统支持，还包括渠道获客、自动风控、智能产品等。可以说既解决了技术痛点，也解决了业务痛点。
“一账通输出的互联网核心是在平安龙腾核心基础上自主研发的最新第三代微服务、分布式核心系统。我们不仅出口技术，还和客户做生意。技术+商业模式是我们的独特优势。”李鑫说。
事实上，经过四五年的发展，3000多家中小银行的互联网核心市场还没有出现主导者。摆在三类公司面前的主要问题有两个，一是获客，二是盈利。
据了解，目前在互联网公司的业务体系中，银行客户并不多，直接提供银行核心系统服务的就更少了。
腾讯官方数据显示，截至目前，腾讯云服务的金融行业客户超过6000家，其中银行超过150家，占比仅为2.5%。
蚂蚁金服方面告诉雷，目前蚂蚁金服对外开放的技术产品和数字金融解决方案已经超过50个，帮助了200多家金融机构进行数字化转型，其中包括100多家银行、60家保险公司、40家基金证券公司。
此外，在传统IT服务提供商方面，凭借在银行核心系统30多年的沉淀，截至2018年3月，神州数码融信云的银行客户中，中小银行近150家。
“2017年底，易通通开始规划互联网银行核心系统输出，2018年初项目启动。”李鑫表示，主要策略是“与省联社合作+标杆案例”，即对于农商行和农信社，采用与省联社合作的方式，自上而下推进项目，而对于城商行和外资银行，则采用标杆案例打开市场。
不久前，腾讯金融云总经理胡黎明在接受雷锋网采访时也有类似的表述。他认为，由于农商行托管在省联社，单独突破难度较大，与各省联社合作，把整个省联社的架构变成新的架构，可能是更顶层的方向。
更具体的说，李鑫认为“流量资源+爆款产品”会更有效。“其实线上业务三要素——流量、风控、资金中，流量是最重要的。如果有大的流量资源和爆款产品，那么和银行的合作推进会非常快。所以流量是非互联网公司最需要突破的问题。”
在他看来，对于一些非互联网企业来说，可以利用资本优势，积极投资一些互联网流量平台或新贵，通过股权合作绑定未来的流量合作，无疑比传统线下团队跑路合作效率更高。
除了市场进攻，盈利是另一个需要解决的问题。据了解，在为银行提供金融科技输出的过程中，来自科技的收入通常很低，利润更大的空其实是围绕业务的增值服务。
以IT服务商龙辉科技为例，2018年8月，龙辉科技与腾讯云联合推出“银联通”平台，帮助银行与互联网用户建立强连接，为银行提供精准营销、金融风控、积分兑换等增值服务。
龙明亮科技的主营业务是为银行提供核心系统解决方案。通过搭建“银行对银行”平台，龙辉科技提升了赋能银行运营的能力。
“一个账户是基于银行互联网服务带来的商业价值。”李鑫表示，更大的盈利想象是在互联网核心系统服务的基础上，帮助中小银行在线获取客户、筛选客户，并从中收取相应的中间服务费。“这种方式其实就是一个大虚拟银行的概念”。
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原文地址"核心银行系统的联网机构，传统银行互联网化"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/217105.html。
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