网贷害苦了我，网贷坑害了一代年轻人

在一切发生之前，洪波过着体面的生活。他学历不高，高中辍学去深圳打工。几年后，他回到家乡，经人介绍找了一份运动品牌导购的工作。后来，他被提升为地区主管。洪波的妻子在老家的一家三级医院做护士，他们两个人的月总收入最多也就9000元，在当地算是平均水平。

转折点发生在2019年。洪波的妻子要分娩了。常规检查时，医生发现她前置胎盘，需要剖腹产，这对洪波来说是一笔突如其来的额外费用。

可惜因为结婚，夫妻俩几乎把积蓄都用光了，手头只有不到4000块钱。洪波是个孤儿，岳父岳母住在农村，条件有限，也无能为力。洪波直到在手机浏览器下看到互联网金融公司的广告，才知道钱从哪里来。

洪波决定相信新事物。联系上对方工作人员后，洪波花了一个小时，从居住地赶到海口的金融公司线下门店，完成了自己在互联网平台的第一笔贷款——2万元，分18期还款，每期还款1672元。

第13个月，洪波的公司业绩下滑，妻子哺乳期无法上夜班，导致全家收入减少。此外，他们还有一个孩子要抚养。看到家庭支出余额难以支付分期还款，洪波也很珍惜自己的信用记录，不想让它有污点，于是又开始找钱。

这次在他的微信朋友圈，洪波看到有人转发了一个现金贷平台的广告，让他动了心。

什么是现金贷平台？国家互联网金融风险分析技术平台有一个暂定概念:平台以“信用贷”、“消费贷”的形式直接向借款人发放现金，放款时间短，放款期限在半年以内。现金贷平台最大的优势是无抵押、无担保、无消费场景、不指定借款用途。

洪波立刻被现金贷吸引。这个操作就简单多了。他只在App上填写了自己的身份信息和紧急联系方式。注册一小时后，平台会放款。他借了1000元，14天去了850元。但是14天过去了，洪波的月工资还没有发。平台催收人员提醒:“找资金周转。”

洪波通过手机的应用商城搜索贷款平台。这些平台几乎没有门槛，只要填写资料就会放款。为了还钱，洪波当天从1000元申请了两笔贷款，拿到了1700元。他在某平台贷款的1000元里投进去后，手里只剩下700元。

其实现金贷在中国出现的时间并不长。从2014年开始，国外的发薪日贷款模式(一至两周的短期贷款，借款人承诺在支付工资后偿还)被带到了中国。随着互联网金融的兴起和大数据风控的应用，现金贷在国内开始野蛮生长。《中国现金贷发展报告》也指出，预计有近200万现金贷借款人长期借款，其中一个月内有近50万借款人在10个以上平台借款。

对于借款人来说，命门就是平台手中的“通讯录”。通讯录是借款人注册借款平台时授权的平台读取的。用户在注册很多现金贷平台时，需要提供父母的手机号码、紧急联系人的手机号码和手机通讯录的半年明细，以及自己的手机服务秘密。“这是用隐私换配额。”

网贷行业第三方机构网贷田燕副总裁潘表示，“现金贷平台往往打着无需征信、秒批、秒贷的口号，没有风控或者外包风控，这也使得平台的坏账率非常高。在高坏账率之前，现金贷平台要想生存，一是靠高利率覆盖高坏账，二是靠贷后催收。”

而当借款催款单收到最后一步——爆通讯录时，就意味着债务人欠款的秘密将无所遁形。洪波的通讯录自然被爆了。

因为洪波公司的疯狂骚扰，他被开除了。洪波找了两份新工作，做了三份兼职。就这样，洪波的心情平静了:他怕被亲友知道，亲友也知道:他怕丢了工作，工作真的丢了。他觉得无所谓。现在，他最受不了的是催收人员对亲友的辱骂和咒骂。

所有借款人都梦想还清债务，网贷圈称之为“上岸”。但是，成功“落地”并不容易。

为了给债务人找个说话的地方，投资人陈愉率先成立了一个名为“网贷债务对账”的微信群。他觉得:“因为这钱毁了一个人的一生，太不值了。”在小组中，陈愉和一些企业家和志愿者将向债务人提供建议，并在必要时给予他们经济帮助。

入群的新人经常会问“怎么办”“我坚持不下去了”。群友们一边咒骂平台的收藏，一边互相欢呼。痛苦和愤怒，绝望和希望，没有出路的迷茫和最终找到出路的决心，在群体中诡异地交织在一起。有时候气氛变得很高。

有一天，一群朋友分享了一张图片，上面写着“23日召开清理整顿网络小额贷款会议”。很多人预计，多头借款人和现金贷平台角力的最后时刻即将到来，大部分现金贷平台可能会倒闭。第二天，确实召开了相关会议，但没有公布明确的政策。

几天后，银监会相关人士首次解释了现金贷整治的原则:目前各地已禁止新设互联网小贷机构，对现有的现金贷机构和业务进行集中规范整治。之后，央行、银监会联合发布的新规《关于规范整顿现金贷业务的通知》正式发布，指出各类机构以利率和各种费用形式向借款人收取的综合资金成本，应当符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。这一新规特别强调，各类机构或委托第三方机构不得以暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等手段催收贷款。

短暂的欣快过后，“网贷债务结算”组的债务人发现，事情并没有马上好转。后来有人在群里说，催收人员该怎么冲，或者怎么冲。