今年，谁没接到过几家银行的电话:
信用卡提了，手续费免了，0元中大奖，礼物分期送...
尤其是分期消费，每当我们的信用卡有大额的时候，就会有短信叫你分期，比如:
01.
银行叫你分期付款。这笔账算对了吗？
几天前，一个朋友接到了银行的电话。“手续费只有0.6%，按月还贷没有压力。”他急忙问院长。按理说利率真的很低，好像挺合适的。
0.6%*12=7.2%，是这样吗？
银行不遗余力的让你分期赚钱，不是让你用它的钱。如果你像布兰妮一样认为年费等于月费*12，那么今天赶紧收藏这篇文章，多看几遍，直到你真正明白银行的套路。
02.
注意区分还款方式，实际利率怎么算？
为了让你知道自己有没有掉进坑里，院长列举了两种还款方式:
先还利息，后还本金与分期还款
A.资本前利息
有一天，小白想买一台相机，口袋里只剩下100元，于是向小黑借了10000元，以“利息第一”的方式，每月还60元利息(10000 * 0.6%)。他们约定一年后将一万元本金还给小黑。
所以，在这一年里，小白要付给小黑的总利息是720元(60*12)。
所以:
该笔贷款年利率为720元(利息)/10000元(本金使用一年)=7.2%。
敲黑板:注意，这里的一万元本金在小白手里已经用了整整一年。跟后面的不一样。
B.分期还款
一年后，小白的照相机坏了。他觉得可能是之前买的相机质量不太好？所以他想再买一个质量好一点的。这次他选择用信用卡买，花了一万块。
作为一个月收入只有3K的月光青年，他怎么可能一下子花得起这么多钱？
于是他选择12个月还，每月本金833元(1万元/12个月)，每月利息60元(1万* 0.6%)。
那一年，小白仍然支付了720元(60*12)的利息。
氮气！小白手头的本金，除了第一个月花了一万块，其余11个月每个月都在递减~ ~
第一个月花了10000，第二个月花了9167(10000-833)，第三个月花了8334(10000-833-833)，第四个月...
也就是说，虽然小白向小黑借了1万元，但由于分期付款，小白实际使用的本金并不是1万元！
那么，本金实际使用了多少呢？
第一个月还款后，实际负债9167元，以此类推，一年实际使用的本金平均只有5000多元...
(10000+9167+8334+7501+...+1670+837)/12个月=5419元。
因此，小白分期付款的年利率=720元(利息)/5419元(实际使用本金)=13.28%。
分12期，7.2%分期利率，实际年化利率13.28%，几乎是字面的两倍！
那么问题来了。有多少人算过这笔账？
03.
教你两招，学会计算利率。
对于分期，院长的观点是，消费分期(其本质是消费贷款)其实是现代生活中非常好的工具。相当于消费者多付了利息，就可以提前获得使用商品的资格。
一件比较贵的商品，以我们现在的收入水平，本来是买不到的，现在可以通过消费贷款买到；
原来需要几个月甚至一两年才能买到，现在可以提前获得商品的使用资格，从而享受更高品质的生活。
不可否认，消费分期和消费贷款给我们的生活带来了极大的便利。
但是，一个健康的消费观应该是，首先你需要了解分期贷款背后的成本是否可以承受，然后再决定是否使用这个工具。
所以，学会计算利率是非常重要的，是每个现代消费者的必修课。
如果想知道自己还了多少利息，有一个民间算法可以估算出大概的数字:账面利息的两倍再减去1。
实际年利率=月利率*12*2-1=0.6%*12*2-1=13.4%。
这种方法可以帮助你快速计算出大概的利率，适合日常消费场景。
如果要更准确一点，仔细看过小英学院的同学应该有所了解——可以用下面的公式计算一下↓↓↓↓
IRR公式是Excel中专门用来计算收益率的，用来计算信用卡分期付款规则下现金流的利率。特别好用，只需要一台电脑，安装Excel，搞定！
我们以12期10000元，每月0.6%的手续费为例。每月要还的本金加利息是893元。
打开Excel表，按以下格式输入三列:
计算年手续费率时，将IRR公式插入EXCEL表中，选择“可用库存现金”下的整列数字，最后将结果乘以12，就大功告成了！如果不太明白，可以在小英学院微信官方账号回复“分阶段”二字详细学习。
最后算出来的实际年利率(利息)是13%。
你能承受这个利率吗？你到底想不想上演？如何登台？大家分期前要根据自己的收入水平考虑~ ~ ~
总之，分期和贷款都不是坏事。在中国经济泡沫严重、通货膨胀较快的时代，保持一定比例的负债(如众所周知的房贷)是个人和家庭资产保值增值的重要途径。但是不要超过自己的实际能力，这才是健康的消费观！
希望这篇文章对大家有帮助！
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