多层次金融市场结构的特点是什么，普惠金融体系的构成层次包括

广覆盖、多层次、可持续是普惠金融落地的理想形式。经过多年的发展，这一框架也已初具规模。

“普惠金融”的概念是联合国在2005年国际小额信贷年的宣传文件中正式提出的，目的是让所有人，尤其是弱势群体享有平等的金融权利，让金融权利惠及所有阶层。2015年，国务院发布《促进普惠金融发展规划(2016-2020年)》指出，普惠金融是指基于机会均等的要求和商业可持续的原则，以可承受的成本，向有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

记者近日在上海、浙江等地调研发现，作为普惠金融供给一端的银行，正在不断转变经营理念，下沉服务对象。与此同时，更多类型的金融机构参与进来，为普惠找到“良方”。

银行在普惠金融中扮演“领头羊”的角色

银行凭借低成本优势和相关政策要求，在普惠金融中扮演着“领头羊”的角色。

中国建设银行浙江省分行行长高强在接受记者采访时表示，普惠金融是银行业务发展的新增长点，市场也是巨大的。从业务可持续性来看，银行要有合理的业务结构，也需要多层次的客户。除了银行自身的转型发展，发展普惠金融也是美丽乡村建设和支持当地实体经济发展的需要，也是银行业落实国家政策要求的现实责任。

但对于银行来说，如何落实政策思路，如何实现业务由“大”变“小”？

据高强介绍，该行党委基于“党建好、业务好”的理念，提出“党建引领、全民助农”的工作思路，推出“文明助农”纯信用贷款产品，助力农村信用体系和美丽乡村建设，不仅实现了支农个人贷款担保方式的创新，还与互联网充分结合，满足网上自助、查询、还款的需求。

“文明农贷”在安吉天荒坪镇余村试点后，在浙江省稳步推广。截至2019年4月底，该产品全国文明村合作合同在浙江省实现100%覆盖，省级文明村合作合同达到97.8%，累计授信金额超过2亿元，达到20498万元，无一笔不良贷款。

为了更好地推动普惠金融的发展，建行浙江省分行还从加强制度保障、完善普惠金融的考核、激励和监管、产品“保驾护航”等方面入手。截至2019年4月末，建行浙江省分行普惠金融贷款余额(人民银行定向降准八项指标)630.71亿元，较年初增加57.68亿元。

中国建设银行浙江省分行是一个缩影。截至2018年底，全国5家国有商业银行在总行和所有一级分行设立了普惠金融业务部，股份制商业银行设立了5147家小微支行和社区支行。大多数银行都设立了小微业务部或加盟商。

2019年一季度末，银行业金融机构贷款(含小微企业贷款、个体工商户贷款和小微企业贷款)余额34.8万亿元，其中授信总额1000万元及以下普惠性小微企业贷款余额9.97万亿元，同比增长24.7%。

差异化发展填充结构空白

普惠金融服务对象的多元化，决定了仅靠银行服务不能完全满足其需求；需要各类金融机构和科技企业提供差异化服务，提高普惠金融的生态水平。

普惠金融的参与者逐渐发展成为包括商业银行、政策性金融机构、非银行金融机构和金融科技企业在内的多层次、多元化的普惠金融机构体系。

平安普惠金融研究院相关负责人表示，总体来看，在能够为百姓提供普惠金融服务的金融机构中，银行资金量大，成本低，但风险承受能力有限，准入门槛高。小额贷款公司主要服务于当地的小微企业，杠杆比较大。近几年兴起的互联网和消费金融公司，主要满足小额消费信贷需求，贷款额度在1万元左右。除了这些机构覆盖的人群，还有大量的信贷需求长期得不到满足，存在结构性空白色市场。必须考虑更多的可能性来满足这些需求。

在这些市场需求下，国内出现了一批其他类型的机构，针对更多的小微企业主、个体工商户、个体户，针对其他领域分散、需求多样复杂、金融素养和互联网能力参差不齐的特点，提供各种信贷解决方案。

在上海，平安普惠是从集团内部孕育出来的。2015年，构建了以融资担保为核心的聚合贷款服务平台，整合信贷业务链条上的各类优势资源，根据出资人的风险偏好和借款人的信用资质，智能匹配推荐保险、担保、共保等多种增信方案，高效连接借款人和金融资源，破解小额信贷业务难获客、难提供服务、难控制风险、难控制成本的行业。

从产品来看，平安普惠主要提供两个产品体系:一是以“中小额”和“中高频”为特征的无抵押信贷产品。通过线上申请、系统评估、审批，最快15分钟即可完成贷款。二是相对大额、低频的担保信贷产品，辅以有效的咨询服务，并以灵活多样的还款方式，充分满足小微客户多样化、个性化的贷款需求。

普惠金融需要更多合作。

以往各类金融机构普遍习惯于“单干”，获客渠道单薄，效率低下。他们只依赖自己的业务数据，无法通过交叉检查准确识别风险。另外，由于风险自担，也造成了风险的高度集中。

作为中国平安保险集团的小微金融业务板块，平安普惠经过三年多的探索和实践，形成了以“找缺什么”为特征的普惠金融聚合模式。在这种模式下，获客、资金、风险、贷后等每一个环节都有专业的人去做，成本最低，风险最小。

“搭建平台找角落”，平安普惠金融研究院相关负责人强调，“更多人加入，规模更大，才能降低单位成本”。

在不同的场景下，不同的参与者有不同的比较优势。把这些比较优势结合起来，就能发挥我们最大的优势，为客户提供更好的服务，这就是“开放式聚合借贷服务平台模式”背后的逻辑。

近年来，平安普惠的合作伙伴从集团转向全社会提供低风险、高效率的机构。随着合作伙伴的增加，一些优质客户可以通过无保险的贷款降低成本。此外，银行对普惠金融的重视程度更高，这也决定了银行可以为合作伙伴提供更多的资金，平安普惠就是其中之一。

合作模式已经成为一种趋势。近年来，分布式光伏发电在很多地区得到大力推广，普惠金融也有了立足之地。为解决用户安装光伏电站一次性投入大的问题，浙江碳银行互联网科技有限公司(以下简称“碳银行”)与中国工商银行萧山分行合作，推出最长期限为8年的普惠金融产品，年化贷款利率约为5%。目前，碳银行已在省内开展了户用光伏电站分期业务。碳银行向居民出售优质光伏电站，为电站提供维护和数据采集服务，居民用发电收入偿还每月贷款。

碳银行创始人余告诉记者，相比传统的风控模式，更需要抵押担保，碳银行与银行联合开发的产品都是基于真实需求。碳和银在整个产业链上形成闭环。当客户有需求时，会把标准化的信息传递给所有参与者，这对银行来说也是一种风险控制。同时，这种模式可以广泛服务于农村人口，从而更好地解决“用户资产少，融资需求低”的困境，填补部分市场服务空 white。

截至2019年5月，碳银行已安装超过5000座分布式光伏电站，其中近900户农民家庭依靠银行贷款完成电站安装和剩余电量的并网销售，从而获得持续的家庭收入。

科技为普惠金融带来更多可能。

技术变革给普惠金融带来了新的机遇和新的手段，以上案例都有所体现。

高强认为，除了抵押、担保贷款，银行应该设计更多的信用贷款产品，这必须依靠“如何将信用与场景相结合”。建行浙江省分行以金融科技为支撑，积极对接第三方平台，坚持平台经营、数据经营的策略。利用技术和大数据可以降低管理成本，提高风险控制能力，这对银行落地普惠金融非常重要。

平安普惠利用以人脸识别技术、微表情、声纹识别为代表的人工智能技术，以及远程访谈和欺诈电网、大数据、反欺诈风控模型等应用，，努力降低小额金融服务的成本，从而使价格更容易被接受，效率更高。金融科技的应用提高了普惠金融业务的可持续性。

以碳银行为例，可以通过数据库集中经销商的仓库，使金融服务在线化。利用大数据、云计算等技术，实时监控光伏电站运行状态、发电量、发电收入和补贴到位等信息，还可以为用户提供智能还款提醒和还款代扣服务，促进降低银行风控成本，减少风险暴露，兼顾“银行风险控制”和“用户贷款成本控制”的双重需求。

于介绍，由于普惠金融涉及小微企业、中小服务企业、三农，数据分析所需的基础数据相对匮乏。所以要注意一些关键数据的有效补充。在碳行与工行浙江省分行的合作中，除了依托高效的产业生态、闭环的资金管理、个人征信数据、电站运营数据，还会特别关注产品定价、产品质量保障等习惯，以及家庭财产的交通地理信息、财产状况等。

需要强调的是，线上线下的结合非常重要。“做普惠金融，怎么强调互联网大数据的风控作用都不为过。”比如平安普惠金融研究院相关负责人表示，互联网数据在反欺诈领域发挥了非常好的作用；在贷款决策模型的变量中，互联网数据占比很小。

来源:新浪综合

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