三年后，平安银行决定将直销银行等渠道并入手机银行。
8月2日，平安银行在深圳召开发布会，将原本是直销银行功能的桔子银行、口袋银行、信用卡等移动端合并为全新的口袋银行App，将贷款、理财、信用卡、支付等业务功能整合为全零售产品线。
“去年年底，我和蔡新发回银行，觉得服务一定要统一，要有重点。我们决定做‘三合一’，做大口袋。”平安银行董事长谢永林表示，这意味着平安信用卡APP和平安橙APP将不再单独存在。从结果来看，新口袋银行比年初增长50%，达到3164万，月活水平跃居股份行第二。
此举不同于目前中小银行与互联网机构合作设立独立直销银行法人的情况。中信银行宣布将与百度合作建设百信银行，招商银行也计划设立直销银行，被视为拓展客户群的新手段。
“从用户的角度来说，三个渠道的基本客户群是一样的。”平安银行行长特别助理蔡新发在接受21世纪经济报道等媒体采访时表示，“但是(合并不同的App渠道)在业内是比较难的，因为银行内部的区分不是以用户为中心的。”
蔡新发认为，银行自己做直销银行不是最好的选择，需要考虑是否能给客户提供一个线上的流量场景。“要找到一个全线路的流量，有没有人真的愿意把这个用户引导给你？现阶段不一定。”
“平安银行从技术角度出发，把所有客户都转移了。”平安银行零售网络金融事业部总裁李明表示，经过5月份以来的迁移工作，90%的原信用卡App客户已经完成迁移。
谢永林表示，今年上半年，平安银行引进了300名互联网人才，并将其整合为零售银行专属的IT团队。目前整体服务人力超过1800人。
近年来，以股份制银行为代表，纷纷宣布向零售银行转型，构建“大零售”战略发展格局。招商银行、平安银行、中信银行零售银行收入贡献逐年上升，其中招商银行占比接近50%。
蔡新发认为，平安的优势是综合金融，线下也有网点。“平安集团有100万‘大军’。移动互联网时代让百万大军与银行服务对接成为可能，这在过去是很难分开监管的。”
平安银行的策略是通过银行证券和银行保险的合作，拓展金融使用场景。通过集团内部的智能账户系统，连接寿险、财险、证券、汽车、医疗健康；在集团外，其金融业务嵌入去哪儿、支付宝财富、JD.COM等场景。“网上保险(行业)非常有限。当银行上线后，这些业务就可以搬到网上了。”
近期，股份制银行陆续进入银证合作领域。比如招商银行和上海华鑫证券合作，平安银行和同集团的平安证券合作，在银行的App里推荐证券开户，在线进行证券投资。
这就带来了交叉销售的问题。蔡新发认为，从合规的角度来看，并不违法。每个综合店都是单独监管的，上线的每一个页面也是由它的专业公司控制和审核的。“APP不只是平安银行，还有相当一部分(证券等专业公司)。”
手机银行已经成为银行重要的移动业务载体，但用户数量普遍在千万级别，比不上支付宝、微信等平台型app。
就股份行而言，2016年财报显示，平安银行口袋银行累计用户数为2610万，较年初增长一倍。招商银行手机银行总下载客户数达4152万，活跃注册客户数2578万。中信银行手机银行客户数为1958万，比上年末增长54%。
麦肯锡今年7月发布的报告显示，截至2016年，中国互联网金融市场渗透率已达70%。互联网理财、P2P贷款、第三方移动支付严重分流了银行业务。
在这个过程中，移动端从工具型向业务运营平台转移已经成为银行的共识之一。基于存贷款汇款和理财，各家银行的App功能和界面区域都差不多。如何突围，成为银行零售线上运营的必问。
蔡新发说，“很多人说零售是一个缓慢的过程。我不同意这种观点。当你找到用户的痛点，发现技术可以帮到你的时候，可以很快。”比如，“(证券)开户的流程嵌入银行的APP后，开户量是以前的10倍”。
此外，他认为现阶段纯线上模式并不是银行的优势，平安银行选择线上线下打通。“网银是线上客户，要去线上营销，带客人进来；但同时也有一个使命，就是赋予营业网点在线智能和大数据。”
麦肯锡还认为，零售银行应在智能大数据应用、基于场景的批量获客、打造强大的总行等维度进一步提升。
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