移动支付网讯:中国人民银行发布《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》(以下简称《通知》)后，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构和持卡人自主协商确定。
《通知》取消了信用卡透支利率原有的上下限管理，即上限日利率为0.05%，下限日利率为0.035%，年化利率在12.78%-18.25%之间。
过去几年，移动互联网把“借钱消费”的蛋糕做得足够巨大，银行信用卡几乎是其中的“鼻祖”。相对于灵活的互联网信贷产品，信用卡的利率设置之前一直是刚性的，市场化定价对信用卡有一定的好处。至少在推广的时候，可以使用“日利率低至0.02%”的文案。
信用卡收费涉及两个方面。一是免息期过后，没有全额还款，剩下的开始计息；其次，现金是提前借的，利息马上开始计息。一般来说，大部分信用卡的日利率是0.05%。
于是笔者就去找了市面上一些常见的互联网消费贷款的收费(有些情况下，其本质并不是借贷，一般收费和借贷模式是一样的)进行对比，也结合使用谈了一些感受。
1.互联网消费贷款产品采用灵活的定价方式，日利率一般在0.04%左右。此前，蚂蚁招股书也显示，在截至2020年6月30日的12个月期间，大部分花呗和借呗的贷款日利率约为万分之四或更低。单看日利率，信用卡没有优势。
2.互联网信用支付产品一般都有免息期，但一般没有信用卡那么长。信用卡的另一个优势在于积分制，要么没有积分，要么积分几乎无用。
3.花呗和白条背靠庞大的电商体系，分期是普遍需求。同时也是互联网信用支付产品的引领者，相对成熟。根据不同阶段，明确给出了不同阶段的阶梯收费情况。产品更成熟、场景更多的信用支付产品，在利率设置上更灵活。
4.虽然我找不到一些冷门的互联网消费贷款产品具体明确的利率，但根据实际经验，与常见产品相比“只高不低”。换句话说，如果同一个用户觉得花、借条、白条、金条贵，那么其他的一般更贵，比如表格上没有列出的三块钱贷款。
5.在违约金方面，如果信用卡用户未能在到期还款日前偿还最低还款额，银行会在收取利息的同时收取一定的违约金，违约金一般按照未还最低还款额的5%计算。违约金加上继续计息的成本，就是信用卡逾期时需要支付的总成本。互联网消费贷款产品一般按利率的倍数收取。因为不同信用卡的最低还款额不一样，还有一些逾期后全额账单利息的情况，需要体验一下谁更划算。
6.几乎在信用卡利率放开的同时，根据最高法院最新发布的解释，由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资性担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融机构，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其相关金融业务发生的纠纷不适用新的民间借贷司法解释。也就是说，4倍LPR并不是互联网消费贷款的利率上限。以后谁都不会被束缚，就各尽所能吧。
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