网银贷款是什么意思，网上银行小额借贷

证券时报记者刘晓宇

近日，网商银行行长俞胜法在深圳调研，随行人员包括平台业务部负责人、产品专家、授信审批部负责人。这个阵容似乎和资产端的合作有关。事实上，俞胜法一行访问的地方确实包括一家在线借贷平台前海连晋研究所及其线下资产源公司连晋小额贷款。至于双方达成的合作成果，据说只有“初步意向层面”，没有实质性内容。

业内人士曾猜测，可能有两个合作方向:一是网银提供低于市场平均利率的资金，与小贷公司联合授信；第二，网商以合适的价格买断现有的资产包，相当于以约定的价格接管债权。

如果这次真的达成资产端合作，也是网商银行在母阿里体系之外找到自己的资产。网商银行需要打破看起来像小贷公司的印象。

网商银行上一次被媒体高调报道是在10月中旬的蚂蚁金服分享日，当时高层披露了网商银行内测4个月来的首次业绩——提供超过18万户小额贷款户，30亿元贷款资金。成绩很漂亮，但蚂蚁金服的成绩并不算太好:小贷5年来为160万家小微企业授信，累计贷款超过4000亿元，整体不良贷款率不到1.5%。

言下之意，既然高调的网商银行拿到了银行牌照，就必须和母体阿里原有的金融业务区分开来，因为蚂蚁金服的金融版图已经变得相当系统化。此外，即使与其他民营银行相比，网商银行也未能延续阿里一贯的“敢为天下先”的执行态度。

据了解，温州民商、天津金诚、上海华瑞、前海微众已依次正式对外开放:专注于供应链融资的温州民商，7月底已为阀门、汽配、电器、电子、五金五大行业提供经营性贷款，平均贷款金额220多万元；腾讯基因的微众银行已推出App代销多种金融产品，并推出嵌入社交门户的微贷产品“微贷”，信贷客户超过100万；华瑞银行于10月初发行了自贸区首批跨境同业存单，初始规模为2亿元，是首批发行自贸区跨境同业存单的8家银行之一。

总之，已经在供应链融资、同业合作、消费金融、自贸区开展业务的民营银行，都已经在实际操作中，形成了自己特色鲜明的业务雏形。只有网商银行手握基于真实交易和流水的风控和信用数据，却一直没能打破看起来像小贷公司的印象。

更何况，阿里已经玩转支付11年，在理财、保险、小微贷款、征信等衍生金融业务上多点开花。如何看起来和母业务不一样，是网商银行要认真考虑的事情。

俞胜法此前被媒体问及“为什么不直接开小贷公司，而是开银行”时，透露了一些实质性的信息。他表示，仅仅提供融资服务是不够的，还要包括现金管理、供应链财务管理等增加小微企业账面余额的综合业务。

显然，后两点是网商银行与母小贷分化的根源，希望网商银行能尽快呈现。

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