最近“彩礼贷”“墓地贷”轮番上热搜。再加上之前的“二胎贷”、“婚礼贷”，简直是“什么都可以贷”。为什么银行屡屡推出「奇葩」贷款？这些产品合法合规吗？
“彩礼贷”和“墓地贷”依次出现。
“不用担心彩礼的开销，‘贷款’会带来稳定的幸福。”近日，九江银行推出了一张“彩礼贷”的海报，上面显示该笔贷款最高可贷30万，一年，年利率4.9%。申请人必须年满22周岁，连续工作至少12个月，夫妻一方必须是行政事业单位正式职工。
天价彩礼一直为人诟病。2021年中央一号文件明确要求加大治理天价彩礼等不正之风。九江银行“彩礼贷”一经披露，便引发了网友的言语攻击:“借10万彩礼和她结婚来填这个坑？”“打肿脸充胖子，最后硬把贷款欠下的还是小两口。”
3月17日，九江银行一名工作人员在接受Zhongxin.com记者咨询时表示，“该产品已经取消，以后不会推出。”随后，另一名工作人员表示，“没听说过这个贷款业务。”
随着事情的不断发酵，3月18日晚，九江银行发布道歉声明:目前，该行已对直接责任人停职，对部门负责人给予记过处分，并对相关转发人员进行批评教育。
在“彩礼贷”闹得沸沸扬扬的时候，一则“昆明一公墓推出墓地抵押贷款”的新闻又上了热搜。据了解，昆明金龙如意园与云南西山北银村镇银行股份有限公司联合推出“墓地抵押贷款”，首付20%，最高贷款20万元。
昆明金龙如意园的工作人员告诉Zhongxin.com记者，“情况属实，有这个意向，但还没有正式签约执行，现在已经取消了。”
天眼查资料显示，云南西山北银村镇银行成立于2017年6月，注册资本8000万元。是北京银行持股61%的子公司，法定代表人陈树强。
“我们的生活会被贷款承包？”
其实，“彩礼贷”、“墓地贷”等银行推出的专项贷款并不是什么新鲜事。
据媒体报道，2020年12月底，河北省张家口市宣化区某银行与某墓园合作，推出购买墓地的贷款产品。厦门、安顺等地的银行也被曝与当地墓园合作推出墓地抵押产品。
早在2015年，江苏银行无锡分行与徐兴明婚庆公司率先试点“婚礼贷”；2016年，南京银行、江苏银行、农业银行与南京婚庆公司推出“结婚贷”，最高贷款30万元。
甚至，有的银行还要“帮”你生二胎。2016年，邮储银行与中邮消费金融联合推出“二胎贷款”，“只有一张亲子照片+出生证明”，最高贷款20万元。
特定职业的贷款也很受欢迎。例如，2020年8月，山东德州农村商业银行推出“园丁贷”；2020年10月，山东滨州农村商业银行推出“人民公仆消费贷款”；2020年11月，农行沈阳分行南湖支行推出“记者e贷”；2021年1月，广东广宁农村商业银行推出“厨师贷”。
新冠肺炎疫情爆发后，许多银行也为医务工作者推出了“医疗贷款”和“天使贷款”。此外，针对大学生学习、生活、创业、留学的各种贷款也比比皆是。
于是，有网友调侃:“二胎贷款、助学贷款、彩礼贷款、房贷、墓地贷款，从生到死都被贷款承包了。”
各种“奇葩贷款”的本质就是消费贷款。
虽然贷款的“名称”五花八门，“本质上还是消费贷款。”中央财经大学金融学院教授郭田勇告诉Zhongxin.com记者..
商业银行的个人贷款业务主要包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款和信用卡贷款。近年来，个人住房贷款和个人经营性贷款监管趋严，逐渐压缩空的增速，个人消费贷款成为银行关注的重点。
2019年，鹰潭市余江区32对新人举行集体婚礼，用实际行动抵制“天价彩礼”。余江区宣传部供图
“现在银行竞争压力大，钱不好赚，所以会选择设计开发一些新的借贷产品来吸引更多的客户。”郭田勇指出，“在这个过程中，银行应该防止出现偏差。”
郭田勇说，国家对贷款有“保障”。比如彩礼贷，国家不提倡婚内收彩礼，所以彩礼贷不符合我们现在的价值观。“银行创新要符合社会价值观，不触碰道德底线，实现社会效益和经济效益的统一。”
“贷款需要针对合法正当的职业，有良性的场景，不能违反法律法规，违反公序良俗。”智联金融首席研究员董希淼也认为，“彩礼贷”本质上是一种婚庆贷款，很多银行都有推出，但以这样的名义推广是有问题的。
在董希淼看来，真正需要关注的是银行如何监控相关产品的使用和流向。30万以下的贷款可以不委托发放，更容易违规流向楼市和股市。尤其是对于很多准备结婚的年轻人来说，买房的压力不小。毕竟在婆婆眼里，房子可能是最大的“彩礼”。
「彩礼贷」触犯了哪些法律法规？
据网友介绍，扫描九江银行“彩礼贷”海报上的二维码，会跳转到一款个人消费信贷产品“开心贷”的页面。
贷款产品海报显示，贷款仅用于婚庆旅游、购车、购买珠宝、购买家电。但九江银行的客户经理曾对媒体表示，“彩礼贷”其实是一种“开心贷-零花钱”产品。“有了贷款，可以用来买车或者做彩礼。”
"严格地说，这可以看作是一次虚假宣传."北京运通律师事务所主任闫冰向Zhongxin.com记者指出。
值得注意的是，1月份央行工作会议明确“严禁理财产品过度市场化，诱发过度负债。”
编辑/宋霞
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