北京商报讯(记者陈婷婷李秀梅)在保险公司的理赔案件中，大额理赔案件备受关注。6月14日，北京商报今日记者了解到，友邦深圳已完成一笔大额理赔，保险赔付总额高达2000万元。
据介绍，这笔大额理赔是基于客户购买的“友邦传世经典——终身寿险(分红型)”。该产品于2014年面向高净值人群推出，可为家庭顶梁柱提供高额生活保障。
北京商报今日记者进一步梳理发现，在各保险公司年度理赔报告公布的千万元以上案件中，客户尤其青睐终身寿险、年金险和养老保障。这些大额理赔往往对应着几千万保费的大额保单，且多为高净值人群出于资产规划的需要而投保。某寿险公司销售总监今日对北京商报记者表示，为了应对市场的不稳定，高净值人群的资产配置正在向多元化组合发展。通过不同资产的搭配，对冲市场风险，让高净值人群保住财富，继承财富。在多元化的资产配置组合中，大额保单是常客。
众所周知，相对于重疾保险和医疗保险，年金保险、两全保险和终身寿险的保障成分较低，更倾向于理财。为什么高净值人群越来越喜欢配置理财型保险？
英国精算师协会会员、泰生源精算咨询公司创始人毛向今日北京商报记者分析，终身寿险分为两种，一种是偏储蓄的终身寿险，另一种是偏杠杆和保障属性的终身寿险。它们对于高净值客户来说有两个意义:增加终身寿险最重要的是继承现有现金资产，放大资产，也可以嫁接信托等金融工具。同时结合法律工具，可以更好的避免继承过程中的纠纷，手续简便；偏杠杆、偏安全的终身寿险，主要是规划背后的现金流，最大化资产，结合信托、遗嘱等法律工具，让继承更顺畅。
对于高净值人群来说，通过保险继承财富可以在一定程度上规避继承风险。《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》(1988年3月24日)提到，根据我国保险法规有关规定的精神，人身保险金能否纳入被保险人遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。已指定受益人的被保险人死亡后，个人保险费应支付给受益人。也就是说，当被保险人身故时，通过保险合同指定受益人，可以在一定程度上避免继承纠纷。
“高净值人群之所以越来越喜欢终身寿险和年金保险，除了财富传承和规划的作用，还可以通过合理的保单结构和信托结构隔离家庭财务风险，使前期赚取的‘税后无债’金融资产得到法律的极大保护，隔离和规避后期的债务和税收风险。”毛对补充道。
目前全球高净值人群增长迅速，尤其是中国。根据胡润百富榜，截至2022年1月1日，中国拥有1000万元人民币资产的“高净值家庭”数量达到211万，同比增长2.5%。《亚太高净值人群保险规划报告》中提到，高净值人群对保险方案的需求不仅涵盖寿险，还包括医疗保健服务、财富传承规划、税收优化、债务风险缓释等领域。可以预见，随着高净值人群的增加，对保险的需求有望增加。
但需要注意的是，通过保险进行财富传承和风险隔离并不是万无一失的。保险除了正常提供风险保障外，不能成为恶意“避债”的工具。从司法角度看，2018年7月，江苏省高院发布《关于加强和规范被执行人拥有的人身保险产品财产权益执行工作的通知》，明确规定:“保险合同期间，人身保险产品财产权益属于被执行人依据法律法规，或者依据保险合同约定享有的，人民法院可以强制执行。”在一些司法实践中，强制保险的案例也很常见。所以，如果真的想通过保险实现财富传承，需要在合法合规的前提下进行规划。
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