在我的印象中，第一个引起极大关注的银行二类、三类应用是白条闪付。
2016年9月，JD.COM白条借助上海银行/广发银行电子账户和手机NFC钱包(Huawei Pay、Apple Pay等)进入银联交易网络).
据移动支付网了解，白条支付之后市面上还有类似的产品，如美团闪付、南航闪付、携程闪卡等。
这些产品都有各自的特点。比如白色闪付和白线有关，是带有信用色彩的储蓄卡；携程闪卡支持关联对应货币资金支付。
同样，都需要手机支付作为载体，都需要通过银联网络进行交易。
直到最近，我们发现了一个独特的二、三类家用应用——分期乐乐花卡。它的本质和上面说的各种“闪”没什么区别。都是企业(分期乐)通过与银行合作产生的II、III类银行电子账户。
不过，乐华卡最大的特点是可以直接绑定微信支付/支付宝，不用加载到手机支付，自然也不在银联网络交易。
除了购买理财产品，只要支持微信支付和支付宝的场景，乐华卡都可以参与，包括转账和红包。从另一个角度来看，微信支付已经开始接受除微众银行以外的ⅱ类和ⅲ类户的绑定使用。
值得一提的是，上海银行的白色闪付卡也支持绑定微信(之前不支持)，但不能用于转账、发红包等。鉴于腾讯和JD.COM的老关系，借条闪付是由微信支付输出的，也已经涉及到微信支付的使用。
分期乐是乐心旗下的分期乐商城，成立于2013年10月。成为分期乐用户并获得相应的贷款额度是使用乐华卡的前提。
分期乐额度分为购物额度和贷款额度，购物额度高于贷款额度。两者并不像我们常见的花与借、白条与金条那样独立，而更像是包容。乐华卡最终生成的授信额度与贷款额度共享。可以在额度下或者首页应用中找到乐华卡的入口。点击它触发相应的打开页面。流程非常简单，不再繁琐。
公开资料显示，分期贷款资金来自工行、民生银行、华夏银行、南京银行、招联金融、盛银消费金融等合作牌照方。换句话说，乐华卡最终支付的资金也来自这些机构，本质是贷款，这也解释了为什么乐华卡不能直接购买理财产品。乐华卡的整个支付过程可以简单理解为前端发起支付请求，后端瞬间完成一笔小额贷款。
根据用户需求，乐华卡支持随时调整交易期数，最少1期，最多24期，不同期数费率不同。对于消费金额小于10元的交易，系统默认将所有交易划分为一个周期。贷款的性质决定了乐华卡不像白闪付一样有一定的免息期。
有网友表示担心，即使分期贷款产品有选择地向央行申报征信，也受不了频繁使用微信支付和支付宝。他们认为频繁使用等于频繁借款，可能会增加信用记录。
上海银行和南京银行都是乐华卡的电子账户提供商，但用户在开通时无法自主选择。在目前的实际体验中，默认选择的是南京银行乐华卡。
去年11月6日，乐心与南京银行签署战略合作协议。根据协议，双方将在分期购物、金融科技、电子账户、消费金融创新产品等方面进行深度合作。显然，乐华卡是双方的合作产品之一。
需要注意的是，与上海银行相比，南京银行乐华卡目前不支持绑定支付宝。
乐心财报显示，截至2019年第一季度，乐心用户达4220万，同比增长59.6%；第一季度，乐心同比增长35.6%，达到201亿英镑。
企业所拥有的客户和场景是银行提供II、III户的动力，用银行账户打开更多支付通道是互金企业的思路，可以说是目前II、III户的应用逻辑。
2015年12月25日，央行发布银行账户管理新规，从开户、功能、限额等维度将银行卡账户分为三个等级。2018年，应央行要求，商业银行已基本在本行柜台、ATM、网上银行、手机银行、直销银行等线上线下渠道开通个人ⅱ、ⅲ类账户。
政策层面基本成熟，未来围绕二、三类户的应用还会继续。
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