天津金城银行盈利能力几乎躺平，没商行经验的温树海出任行长如何超车

文|金融研究员黄玉昆编辑|未央

民营银行的大幕于2014年正式拉开，但近年来分化加剧。去年以来，民营银行的马太效应持续加剧。强者更强，弱者更弱。天津金城银行股份有限公司(以下简称“天津金城银行”)就是弱者的代表。

天津金城银行作为第一批成立的民营银行，经过七年之痒，各方面都远不如同批成立的微众银行和网商银行，并被后一批成立的民营银行超越，净利润在已披露2020年年报的民营银行中跌至倒数第三。

5月20日，天津银保监局核准文殊海金城银行行长任职资格。至此，金城银行在行长空缺席三年后迎来了新掌门。同日，天津金城银行董事会秘书赵倩的任职资格也获得核准。

公开资料显示，文曾任央行征信中心市场处处长。在征信数据模型开发、金融信贷、风险控制方面有着丰富的经验和深刻的见解。加入360金融(更名为360数学)后，出任首席战略官兼副总裁。

不过，尽管360安全技术有限公司(下称“360”)已于去年9月成功入主天津金城银行，但今年5月正式上任的新任董事长和副董事长仍分别由高和周续任。文和360数学系副董事长刘伟是董事会成员。

出任天津金城银行新行长后，文肩上的担子着实沉重。2020年年报显示，金城银行全年净利润仅为4300万元，同比大幅下降74.5%，是已披露年报的民营银行中降幅最大的一家。不仅如此，总资产不增反降，从2019年末的307亿元降至2020年末的256.44亿元，资产规模增幅在已披露年报的民营银行中排名第一。

图片来源:一个虫子的想法。

年报还提到，2021年天津金城银行将依托股东在金融科技领域的优势，加快向互联网银行模式转型。但相比微众银行和网商银行的两位现任行长，文没有传统商业银行的管理经验，能否带领天津金城银行弯道超车值得观察。

6月1日，创业圈金融研究员联系天津金城银行发函调研，截至发稿未收到回复。

第一批民营银行业绩逆转。

借力政策，2014年7月25日，天津金城银行成为全国首家民营银行，也是北方首家成立的民营银行。2015年开业，上市一周年，该行资产达到170亿元。开业第二年，银行实现盈利。2016年年报显示，该行营业收入5.51亿元，净利润1.28亿元。

但近年来，天津金城银行发展停滞，甚至开倒车，资产负债双双缩水。年报显示，2020年末，该行总资产256.44亿元，同比下降16.5%；总负债221.22亿元，同比下降18.73%。

在已披露2020年年报的16家民营银行中，天津金城银行资产增速最低，低于全国银行业平均资产增速。

在资产负债表收缩的同时，天津金城银行的盈利能力亮起红灯。2020年，该行营业收入5.78亿元，同比减少1.58亿元，降幅21.49%。净利润更是惊人，从2019年的1.7亿元到2020年的4300万元，大幅下滑74.5%，盈利能力甚至不如部分村镇银行。

作为天津金城银行的主要收入来源，2020年利息净收入将大幅下降，利息净收入为4.82亿元，同比下降近30%。

另一方面，与金城银行同批成立的微众银行和网商银行总资产均超过3000亿元。2020年，微众银行营业收入198.81亿元，净利润50亿元，在全国19家民营银行中最好。

《创业圈》金融研究员通过梳理年报发现，尽管2020年天津金城银行净利润大幅下滑，但该行对员工薪酬并不吝啬。2020年，该行向员工及为员工支付现金2.16亿元，同比增长14%，是当年净利润的5倍。

联合信贷2020年发布的评级报告指出，受区域经济下行等因素影响，天津金城银行信贷资产质量面临下行压力。在年报中，该行没有披露不良贷款率的细节。从评级报告中可以看出，我行的不良率确实在逐年上升。截至2017年末、2018年末、2019年末和2020年9月，本行不良贷款率分别为0.43%、0.58%、1.12%和1.98%。

值得注意的是，晋城银行的拨备水平已跌破2020年9月末的红线。截至2017年末、2018年末、2019年末和2020年9月，本行拨备覆盖率分别为760.78%、503.24%、152.37%和147.29%。但该行在2020年年报中并未披露年末的相关数据。

文熟悉互联网金融，但没有商业银行管理经验。

私人银行频繁换帅并不是什么新鲜事。业内一直流传着一个“铁打的民营银行都是流水行长”的笑话。但是像天津金城银行这样行长三年缺空的情况并不多见。

天津金城银行的前行长是吴小平。公开资料显示，在就任天津金城银行行长之前，吴小平曾任中信银行上海分行行长，拥有近30年的金融从业经验，业务涵盖公司业务、零售业务和国际业务。

然而，这样一位业内元老，并没有给天津金城银行的发展带来多少活力。在他任职期间，天津金城银行的业绩一直不温不火。2018年3月离任前，该行总资产也有所下降。年报显示，截至2017年末，该行总资产188.62亿元，同比下降14.42%。

在吴小平离任前一个月，天津银监局披露了2018年2月13日对天津金城银行的四张罚单，指出该行同业投资业务管理和回购业务标的不符合监管要求，罚款总额160万元。

2020年9月10日，官网，银监会公布了《关于天津金城银行股东资格的批复》，同意360持有天津金城银行9亿股，持股比例为30%。交易完成后，360成为该行第一大股东。

成功入驻后，360表示，双方将围绕金融科技创新和互联网普惠金融，在更广泛的领域进行优势互补和战略合作，力争在业务拓展、运营效率提升和风险管理提升等方面取得新突破；海量的用户资源和丰富的互联网应用场景，也将有助于金城银行进一步优化资源配置，不断提升用户规模和小微服务能力，打造以个人消费者和小微企业为重点的互联网普惠银行。

天津金城银行在官网表示，战略引入360公司，有助于有效降低获客渠道成本，实现产品精准营销和全周期风险控制，践行普惠金融，为地方经济发展做出更大贡献。

面对天津金城银行如此惨淡的业绩，大股东360出大招，让曾经担任360学科副总裁的文前来救火。之前的工作经历让他对互联网金融的获客和风控有着深刻的体会。

2019年，温表示，当前经济下行压力、利率市场化、互联网金融、外部监管给银行信贷业务带来深远影响，迫切需要转型变革。“只有更智能的产品才能满足中国金融业的消费升级需求，”温说。

天津金城银行成立时，业务范围主要定位为“对公存款和对公贷款”，近年来个人业务占比不断提升。2019年末，天津金城银行个人贷款总额33.96亿元，占贷款总额的23.01%。随着监管趋严和疫情影响，2020年，个贷规模大幅下降，从2019年末的33.96亿元降至2020年末的22.75亿元，降幅达33%。

处于民营银行之首的微众银行、网商银行，都定位为互联网银行。360、文的履新，都是天津金城银行正在大力推进互联网转型的信号。

但2020年下半年以来，银监会陆续出台了《商业银行网络贷款管理暂行办法》、《互联网小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》、《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》等多项新规。

在日益收紧的监管政策下，没有商业银行管理经验的文能否有用，天津金城银行能否成功转型实现弯道超车，将继续受到创业圈的关注。

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