迪达产险个人贷款保证保险业务屡遭用户投诉。投诉原因是用户在不知情的情况下与保险产品捆绑在一起。
《中国科技投资》张秋月
近日，多名用户向《中国科技投资》记者反映，申请贷款后，除了还本付息外，每月还要缴纳保费。根据用户查询，承保机构为中国迪达财产保险股份有限公司(以下简称“迪达财险”)，险种为个人贷款保证保险。用户抱怨他们在不知情的情况下被捆绑了这一保险，并质疑保费推高了他们的贷款成本。业内人士认为，银行和其他金融机构将贷款逾期风险转移给保险公司时，应该为自己的有利行为付出成本，而不是由贷款使用者承担。
此外，根据迪达财险最新偿付能力报告，2022年前三季度，迪达财险累计综合成本率为101.59%。据悉，综合成本率是衡量财产险盈利能力的主要标准。综合成本率越低，财险公司盈利能力越强。对于保险公司来说，综合成本率超过100%就意味着承保亏损。
贷款被指搭售个人贷款保证保险。
近日，王先生向中国科技投资报记者反映，2020年6月，他申请了6万元贷款，分36期还清。该基金为华能桂城信托有限公司(以下简称“华能信托”)。王先生还款时发现，除了还本付息，每个月还要还600元的保费。王先生多方查询后发现，他有一份保险的个人贷款保证保险保单，每个月要交的600元额外保费就是个人贷款保证保险费。
按照还款计划表，王先生每月需要还款2452.63元，其中保费600元。根据IRR计算，该笔贷款的综合年化利率为27.1%。根据上述保单，王先生作为被保险人，需向迪达财险缴纳总保费21600元，占贷款总额的36%，被保险人为出资人华能信托。王先生认为，他在不知情的情况下被这项保险捆绑，从而推高了他的贷款成本。
*王先生还款明细及电子保单，图片由王先生提供。
2018年，银监会发布《关于切实加强和改进保险服务的通知》指出，保险产品应当与其他不同性质和类别的金融产品分开展示，并标明其保险性质。互联网保险销售不得违规捆绑销售，不得采取强制勾选、默认勾选等方式销售保险。
此外，徐先生还告诉《中国科技投资》记者，2020年7月，他通过迪达财险工作人员办理了一笔4.5万元的贷款，分36期还清。贷款人为河北银行股份有限公司，贷款年化利率为6.65%。据徐先生称，他通过迪达房地产保险的迪达时间贷款APP进行还款，但发现每月除了还本付息外，还需支付585元的保费。
经计算，徐先生需缴纳的保障型保险费共计21100元，占贷款总额的46.8%。根据还款时间表，徐先生需向银行支付利息共计4，803.59元。以IRR计算，如果计入保费，这笔贷款的综合年化利率为32.36%。
*徐先生还款详情，图片由徐先生提供。
此外，在黑猫投诉平台上，仍有不少用户投诉，还款时发现要缴纳迪达财险的个人贷款保证保险费用，在不知情的情况下与保险捆绑，质疑保费推高了自己的综合贷款成本。
*其他用户投诉，截图取自黑猫投诉官网。
2022年12月，银监会发布《银行业保险机构消费者权益保护管理办法》指出，银行保险机构在销售产品或者提供服务过程中，应当保障消费者的自主选择权，不得强制捆绑、搭售产品或者服务。
用户不应承担保证保险费用。
公开资料显示，迪达财险旗下的迪达时间贷APP名为迪达时间贷保险，是迪达财险的一款个人贷款保证保险产品。据介绍，迪达财险投保的客户有机会获得合作银行等出资人发放的信用贷款或抵押贷款，最高可投保本金50万元。
*个人贷款保证保险介绍页面，截图来自迪达房产贷款APP和迪达财险官网。
北京市律师协会保险专业委员李斌告诉中国科技投资记者，“个人贷款保证保险解决的是银行的风险问题，即解决借款人因逾期还款向借款人主张权利的主体问题。银行通过保险公司转嫁借款人逾期还款的风险，将追讨逾期还款的主体转移给保险公司。银行应该为自己的有益行为付出代价。如果在借贷关系中需要购买个人贷款保证保险，保险购买的主体应该是银行，而不是借款人。”
河南金泽律师事务所主任付剑告诉中国科技投资记者，既然用户有自主选择商品或服务的权利，那么在借贷过程中，如果强制为其办理保险、信用卡、存单等业务或购买特定第三方合作机构的产品或服务，都是对用户权益的侵害。
“个人贷款保证保险是基于借贷关系的保证保险产品。保险机构通过信用保险和保证保险为个人获得贷款提供增信支持，为贷款人资金损失提供风险保障。值得注意的是，用户应通过正规金融机构办理此项业务，应理性评估借款成本，从而选择合适的借款方式，”付剑进一步分析道。
据了解，监管部门曾多次通知迪达财险的保证保险消费者投诉纠纷。近日，山西银保监局发布《关于2022年第三季度保险消费投诉情况的通报》，迪达财险的保证保险纠纷投诉量在财险公司中排名第五。此外，湖南银保监局发布的《2022年上半年保险消费投诉情况通报》也指出，迪达财险的保证保险纠纷投诉量在财险公司中排名第三。
根据年报披露的信息，2019-2021年，保证保险是迪达财险保费收入中第二大商业险种。近年来，迪达产险的保证保险业务收入规模逐渐缩小。2019年至2021年，公司保障型保险业务收入分别为77.85亿元、68.96亿元和59.18亿元，承保利润分别为2.94亿元、-0.9亿元和2.89亿元。
综合成本率超过100%
据悉，综合成本率包括支出率和费用率。当综合成本率为100%时，说明收支平衡，既没有承保盈利，也没有承保亏损。该指标是衡量财产保险公司盈利能力的主要标准。综合成本率越低，财险公司盈利能力越强。
迪达财险最新偿付能力报告显示，2022年一季度至三季度，迪达财险综合成本率分别为101.07%、103.88%、99.91%。其中，迪达财险的综合费用率和综合赔付率分别为33.67%和67.92%，综合成本率为101.59%。对于保险公司来说，综合成本率超过100%就意味着承保亏损。迪达财险的保险业务收入和净利润分别为361.3亿元和2.58亿元。
从横向对比来看，在100亿保费规模的财险公司中，2022年前三季度，英达泰和财产保险股份有限公司、阳光财产保险股份有限公司、中华联合财产保险股份有限公司的综合成本率分别为86.01%、98.31%、98.92%。
具体来说，车险是一个容易出现承保亏损的业务。根据年报披露的信息，2019-2021年，机动车辆保险是迪达财险保费收入最高的商业险种，车险保费收入占总保险业务收入的比例分别为57.44%、55.97%和51.57%，可见迪达财险也在逐年降低车险业务的占比。
此外，2022年三季度，迪达财险核心和综合偿付能力充足率分别为255%和275%，同比分别下降29%和27%。迪达财险预计，2022年第四季度偿付能力将继续下降。此外，迪达财险近期两次综合风险评级分别为AA和A，也呈下降趋势。
针对贷款搭售保证保险和综合费用率的问题，记者致函迪达财险。截至记者发稿，尚未收到回复。
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原文地址"用户贷款被搭售大地财险保证保险被质疑推高贷款成本 大地财险去年前三季度综合成本率超100%"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/227412.html。
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