我是一家国有银行的综合客户经理，但是我承担过两大类工作:事业单位和没有贷款的公司。企业非贷款账户的概念比较大。毕竟公司业务分为四大业务:机构、公司贷、公司非贷、同业。除了公司贷款业务，其他都属于公司非贷款领域。
基层银行从细分客户、深化垂直管理效率的角度出发，将公司客户分为两类，一类是机构+现金+资金净额+无贷款，一类是信贷+同业+国际+票据，每一类都有自己对应的上级行专业部门，每一类都承担着对口专业领导和自身营销的职能。
就实际情况来看，没有对公贷款。如果对机构和同行还好，如果没有贷款给公司还是挺难的。这很简单。公司没有贷款，不像机构客户，没有竞价的维护和银行领导的层级立体维护，也没有同行的互助合作，更没有信贷客户那样的信贷产品的羁绊和话语权。而且，公司没有贷款。
说到小微无贷户，真的是瑟瑟发抖。小微无贷户是指截至每年12月31日无表内信贷业务、无贷款余额，且期末存款余额(包括活期存款、定期存款、通知、协议、保证金存款)低于50万元(含)的法人客户，不包括同业存款客户、住房公积金客户和机构客户。但是，我们必须深刻理解这部分客户群的意义:
1.稳固的银行客户基础。在多元经济不断活跃的当下，小企业如雨后春笋般蓬勃发展。这些小企业具有数量多、行业广、灵活等优势。其中，无信贷需求的小非贷款户具有维护成本低、边际收益高、市场风险小的优势，在巩固银行客户基础、增强克服经济周期波动能力、保持各项业务稳定可持续发展、缓解核心客户存款波动等方面发挥着重要作用。
2.积极发展银行业。小规模非贷款户对流动性的需求较高，对资金的存放需求较弱，但他们普遍关注支付的便利性，更关注结算产品和短期金融产品，这有助于银行推动个人、资产和理财业务的发展，稳步提高产品覆盖率和账户活跃度。
但要做到并不容易，尤其是国有银行的小微非贷款户。原因如下:
1.现在还处于浅层营销。受“争大户、靠大户”传统观念的束缚，基层银行长期忽视小规模非贷款户的培育和发展，缺乏对本地区特色客户群体、营销方式、发展目标的分析和规划，在产品营销、联动流程、监管方案等方面缺乏精细化管理方案。小规模非贷款户的营销主要停留在会计和交易领域。
2.智能支持不足。目前对小非贷款户分析筛选的系统分析模型还没有很好的支持。目前更多的是借助多个系统和平台收集整理信息，采用人工方式进行动态监测分析，费时费力，不利于客户经理进行有针对性的营销和前瞻性的培养。
3.缺乏渠道服务。小非贷款户由于缺乏优势产品粘性，银行业务自主性强，难以提高客户忠诚度和粘性。一旦服务不满意，很容易导致客户偏离，对稳定客户群构成挑战。
怎么处理？
1.实施数据管理，提供坚实的信息支持。在整体联动的基础上，在各级渠道形成积极实施客户信息收集、汇总和集中、分析和研究的工作机制。牵头部门要做好信息挖掘分析工作，对细分关键客户、波动有效客户、上下游潜在客户、低效潜在客户、预警客户进行分类分析，有针对性地梳理营销点，为实施精准营销、联动营销提供可靠的信息保障，对先进典型案例进行总结提炼，推广复制取消。
2.建立层级体系，实施精准营销。在信息研究和实施的基础上，实施分层定位和分层营销。对于业务活动丰富、潜力明显的客户，要精心服务细节；对于低效客户，需要分析挖潜的可能性。同时，定位发展周期，进入期热情谨慎相处；成长期的个性化服务响应；在稳定期，客户要加强价值挖掘的深度合作；预警期要认真分析，保持稳定；流失的客户要做好判断，采取措施留住他们。从而实现分层分类的精准营销，达到精准培育发展、细化人力成本、巩固客户群的目的。
3.完善电子渠道，丰富服务方式。以价格和服务为手段，积极提升电子渠道客户签约数量、成交率和交易量，扩大企业网银客户规模，将电子渠道打造成为客户交易的主渠道和桥梁。同时，要优化网点公共服务和电子渠道设置，科学梳理相关产品，持续提升响应客户需求和解决问题的能力，全面提升电子渠道服务的全面性、综合性和系统性，满足小非贷款户自主灵活的业务诉求，切实提升服务质量和能力。
4.抢核心客户，加强连锁营销。抓住产业链核心客户，以此为突破口，开展一带一路、一带一路、一带一路集团“1+N”上下游营销，由点到面延伸，由线到面拓展，从整个产业链的角度加强对客户的渗透和挖角，向两端延伸，以客户为客户。同时，要了解服务的短板，在J-transaction银行、现金管理、贸易融资、企业理财等产品的针对性解决方案上有所突破。对于困难客户，可以从重点个人入手，用优质的产品和服务增强情感沟通和关系维护，然后逐步展开营销。
考虑到职业保密和严肃性，不方便细说，但你大概应该有所了解。我来分享一些我自己的经验，可能对你有用:
1.一定要精细库存管理，促进结构优化。
对于现有客户，要注重维护和管理，挖掘内生动力，落实二八原则，集中力量做好平台上的重点客户和批量客户，同时通过梳理海关、国际收支申报等数据挖掘，深入了解客户的业务结构和交易需求，为提供多样化、便捷化、精准化的服务提前做好充分准备；对于不活跃但有价值的潜在客户，做好跟踪管理，及时有效激活，实现批量营销，产生“长尾效应”，形成更大的业务贡献；对于余额“零”的客户，效率低下的客户，银行主动唤醒清理，努力让客户“活起来”，达到“高效率”。
专注于优质公司客户的推广管理，深度分析各基金细分领域客户的推广和下降，通过客户筛选、精准计算、理财等手段提升金融资产，做好客户产品需求挖掘；充分利用企业理财、账户信使、企业网银、结算包等产品优势，加强存量中小客户质量提升，提高客户资金沉淀比例，促进低端客户向高端客户积极迁移，提升客户综合贡献度，推动客户结构由倒三角向橄榄型转变，不断推进客户结构优化和再优化。
2.要推进联动营销，提升联动效率。
作为一个没有贷款账户的客户经理，我们必须积极配合机构的业务团队、公司信贷部、零售业务部和各网点，提升维护客户关系的整体能力，树立“既要聚焦任务，又要聚焦发展”的理念，打好持久战，尽力推开“部门墙”，突破“专业墙”，充分共享各方资源，持续推进联合营销，共同做好市场拓展和服务工作。针对重点营销目标和优质客户项目，迅速组建充满活力的专项营销团队，制定统一的综合服务方案，以新业务、新产品确保营销效果的扩大。
为了最大化联动营销的效果，需要加强与网点对公服务能力的共建，一般对公客户经理有配对网点，加强网点对你的营销支持和联动效果，增强营销人员和前台柜员的产品营销意识；实施拓展公司潜在客户的计划和措施，使网点有管理、有落地、有成效；充分利用网络阵地资源，利用产品特点和优势，培育新客户，优化现有客户，进一步提高联动效率。
非贷款户也可以做出成绩，但是周期比信贷客户经理更难，升职会更难。这是肯定的，所以更需要耐得住寂寞，花长时间积累客户，发展客户群体。求政权在其位，卷起袖子干吧~
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