回顾年初，广州地方金融监管局发布《2023年广州市小贷行业高质量发展要点》，提出壮大小贷市场主力军，鼓励有条件、有实力的实体经济企业发起设立小贷公司，壮大小贷行业队伍。
同样是这一年，广西地方金融监督管理局继续对辖区内的小贷管理保持高压态势，小贷被禁止经营。继今年注销75家小贷机构牌照后，广西地方金融监督管理局近日发布《关于拟注销部分小贷公司业务资格名单的公告》，一次性注销22家小贷牌照。
这次被清退的小贷机构大多处于失联状态，性质类似于空贝壳小贷，因此陆续被清出市场。从工商信息来看，这22家小贷机构本身都差不多，成立日期基本都在2010年到2015年之间。这五年恰逢中国小贷爆发。当时申请条件放宽，很多小贷跟风，不具备长期商机。随着近期监管限制和竞争加剧，一些边缘小贷失去了展价值，只剩下一张牌照，最终被退了出来。
在鼓励和退出的同时，2023年的小贷行业正在经历洗牌拐点。
【小贷从高增长到强监管】
2013年到2015年，恰逢小贷公司的“春天”。随着互联网金融的普及，以网络小贷为代表的小贷公司规模快速增长。全国无论是机构数量还是从业人员数量都保持了较高的增长趋势。
2015年是小贷行业的强监管元年，也是一个转折点。当年年底，小贷公司数量和从业人员数量达到高峰，机构8910家，从业人员11.73万人。此后，这两个数字逐年下降。
2017年，监管文件暂停了网络小贷的审批。数据显示，当时市场上共有249家网络小贷牌照。随后，对网络小贷发展的监管开始逐年加大。
2020年11月，《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》公开征求意见，监管给出了更严格的门槛。①强调网络小额贷款业务应在本省经营，只有少数个人经批准后可以跨省经营；(2)限制网络小贷联合贷款，小贷公司出资比例不低于30%，通过联合贷款限制小贷公司扩张过快；③提高网络小贷资金门槛，从事网络小贷注册资金不低于10亿元，跨省网络小贷不低于50亿元。
[增资和还款同时进行]
此后，各大互联网公司加速增资整改。
很多互联网巨头，如腾讯、360数学、JD.COM、字节跳动、美团等，都增加了他们的小贷机构的资本，寻求在更多的地区展示。除了增资，大昌还在整合旗下包括小贷牌照在内的金融牌照。时至今日，仍有一些巨头持续入场，布局小贷市场。
另一方面，小规模的小贷机构正在加速清算和离场。
2022年，各地区小贷公司不得跨省放贷，关于还款和整顿小贷公司的消息频现。甚至几次拍卖地方小贷公司股份都失败了，超低的价格也经常被忽略。
2023年9月末，全国共有小额贷款公司5604家，比今年3月减少200多家，比2015年减少3000多家。而且有专家表示，全国小额贷款数量仍然偏高。目前小贷中至少有三分之一的机构生存艰难，将逐步退出市场。
增资与还款矛盾并存。小贷公司洪流。他们如何谋生？
【小贷公司转型新趋势】
今年11月，大同市金融办出具了《关于同意大同市城区裕信小额贷款有限公司委托贷款业务的批复》，同意大同市城区裕信小额贷款有限公司委托贷款业务。
今年7月，山西省批准位于临汾侯马经济开发区的山西衡越小额贷款有限责任公司、金长邦小额贷款有限公司开展委托贷款业务，并同意当地两家小额贷款公司转型为中介机构。
这是去年6月山西出台《小额贷款公司委托贷款管理暂行办法》后，为数不多的获得该资格的小额贷款公司。
此外，一些小型贷款机构也获准申请扩大业务范围。如贵阳房帮帮小额贷款有限公司不仅申请发放小额贷款业务，还从事与贷款业务相关的融资咨询、财务顾问等中介服务。
-关于委托贷款业务:
委托贷款业务不同于我们常说的放贷业务，更多的是一种中介性质。小贷机构在开展委托贷款时不能指定借款人和出资人，不承担委托贷款风险，可以说是一种贷款辅助。
委托贷款模式一直是商业银行的传统中间业务。近年来，这种业务模式的参与者很多已经放开，一些地区的小贷机构也可以开展委托贷款业务。
目前，重庆、湖南、安徽、贵州、山西等地的职能部门一直在为符合一定标准的小贷公司开展委托贷款提供政策支持。
小贷机构利用自身的技术能力和牌照背书，开展与贷款相关的轻量级业务，已经成为近年来小贷机构自发转型的方向。
[这一转型方向的出现揭示了三个关键信息]
01.资金短缺，竞争力减弱。
受制于“只贷不存”的经营模式，部分小贷机构存在资金短缺、资产流动性不足等问题。再加上小贷机构强大的杠杆约束，小贷公司利用自有资金开展业务空。
在外部竞争方面，本地小贷公司在自有资金和融资门槛方面并不困难。与下沉市场的银行、消费金融公司、大厂旗下的小贷公司相比，竞争力不足。
02.小贷公司转型中介有天然优势。
小贷公司不缺本地客户资源，也有自己的风控技术。小贷公司信息渠道广泛，风险控制手段多，不仅放款快，而且抵押担保形式灵活，可以解决快速、突发、紧急的资金需求——这是小贷公司的主要竞争优势。
此外，小贷公司对中间业务并不陌生，委托贷款不仅可以拓宽业务种类，获得手续费等收入，还可以实现收入来源的多元化，这对贷款中介可能是一个打击。
03.说明贷款中介的存在价值。
在市场层面，资本总会流向最有潜力和机会的市场。近年来，贷款需求逐渐增加，中介成为一块肥肉缺口。越来越多的线上线下贷款中介，足以说明中介市场的前景是毋庸置疑的，贷款中介的存在一定是刚需，有很大的价值。
总之，在日益饱和的市场环境下，非互联网的小贷机构不得不考虑扩大业务范围。
一方面，小贷公司可以转型为助贷平台。通过与金融机构合作，他们可以提供更灵活的贷款服务，提高服务质量，扩大业务范围，这是一个增加业绩和轻量化转型的创新新方向。另一方面，小贷公司也可以探索与其他企业合作，共同开拓新的业务领域，实现多元化发展。最后，随着数字经济的发展，小贷公司需要加强数字化转型，提升服务效率和客户体验。
总之，小贷行业的未来，离不开不断创新、适应市场变化的勇士。
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